Què és l'assegurança de crèdit comercial
L'assegurança de crèdit comercial protegeix la vostra empresa davant l'impagament i la insolvència dels vostres clients en les vendes a crèdit entre empreses. Quan factureu amb ajornament de pagament, el cobrament deixa de ser una certesa: un client que entra en concurs o que deixa d'atendre les seves factures pot convertir un marge previst en una pèrdua directa.
Aquesta assegurança trasllada aquest risc d'impagament a una asseguradora especialitzada. A canvi d'una prima, la companyia analitza la solvència dels vostres compradors, fixa un límit de risc per a cadascun, gestiona el recobrament dels crèdits fallits i indemnitza la pèrdua fins al percentatge pactat en la pòlissa. És una eina de gestió del risc de crèdit, no només un producte d'indemnització.
Segons CESCE, l'assegurança de crèdit cobreix els riscos d'impagament derivats de les vendes de productes i serveis en els mercats interior i exterior. La cobertura concreta, els terminis i els imports depenen de les condicions de cada pòlissa i companyia.
New Brokers és una corredoria d'assegurances independent, inscrita en el registre de la DGSFP amb la clau J0140. Aquest article és informació orientativa, no assessorament vinculant.
Assegurança de crèdit comercial i assegurança de caució no són el mateix
És habitual confondre tots dos productes perquè sovint es comercialitzen junts, però cobreixen riscos diferents i convé no barrejar-los.
- Assegurança de crèdit comercial: protegeix el venedor davant l'impagament dels seus propis clients. L'assegurat és el mateix prenedor, que vol blindar els seus comptes a cobrar. El risc assegurat és la insolvència del deutor.
- Assegurança de caució: l'asseguradora emet una garantia o aval a favor d'un tercer (una administració, un client, un promotor) per respondre de l'incompliment de les obligacions del prenedor. Aquí l'assegurat és la contrapart del contracte, no qui contracta.
Dit d'una altra manera: el crèdit comercial us protegeix quan no cobreu; la caució respon davant tercers quan no compliu una obligació contractual. Si busqueu informació sobre avals i garanties, aquesta és una línia diferent; en aquest article tractem exclusivament el risc d'impagament dels vostres clients.
Preferiu revisar-ho amb un corredor? Analitzem la vostra cartera de clients i la vostra exposició a l'impagament sense compromís. Sol·liciteu una revisió.
Què cobreix l'assegurança de crèdit comercial?
La cobertura varia segons la companyia i el contracte, però un programa de crèdit comercial sol articular-se al voltant d'aquests elements:
| Element | En què consisteix |
|---|---|
| Anàlisi de solvència | L'asseguradora avalua i classifica el risc de cada comprador i fixa un límit de crèdit. |
| Cobertura d'insolvència | Indemnitza la pèrdua per insolvència de dret (concurs) del deutor. |
| Cobertura de morositat | Cobreix l'impagament perllongat (insolvència de fet) transcorregut el termini que fixi la pòlissa. |
| Gestió de recobrament | La companyia reclama el crèdit impagat abans d'indemnitzar. |
| Indemnització | Paga un percentatge del crèdit fallit, segons el que s'hagi pactat en la pòlissa. |
Dos matisos importants en clau YMYL. Primer, l'assegurança de crèdit no sol indemnitzar el cent per cent: s'aplica un percentatge de cobertura sobre el crèdit impagat que es fixa en el contracte. Segon, la pòlissa estableix exclusions i condicions —operacions fora de límit, deutors no classificats, terminis d'espera— que convé revisar amb detall abans de signar.
Precisament aquesta feina de lectura fina de condicions, límits i exclusions és on una corredoria independent aporta valor: no ven una pòlissa, compara el mercat i defensa el vostre interès.
Com funciona: de la classificació del deutor a la indemnització
L'assegurança de crèdit comercial funciona com un cicle continu, no com una pòlissa que es guarda en un calaix:
- Classificació de compradors. L'asseguradora estudia els vostres clients i assigna a cadascun un límit de risc, que pot revisar a l'alça o a la baixa segons la seva evolució financera.
- Vendes cobertes. Mentre veneu dins dels límits classificats, les vostres factures resten assegurades d'acord amb les condicions de la pòlissa.
- Avís d'impagament. Si un client deixa de pagar, comuniqueu l'impagament a la companyia en el termini establert.
- Gestió de recobrament. L'asseguradora activa la reclamació del crèdit, amb els seus propis mitjans o els de la seva xarxa.
- Indemnització. Si el recobrament no prospera i es confirma el fallit, la companyia indemnitza el percentatge de cobertura pactat.
Aquest funcionament aporta un avantatge que va més enllà de la indemnització: informació actualitzada de la solvència de la vostra cartera. Saber quins clients suporten més crèdit i quins convé vigilar és, en si mateix, una eina de decisió comercial i financera.
El vostre director financer agrairà la dada. Us ajudem a integrar l'assegurança de crèdit en la vostra política de risc comercial. Parleu amb el nostre equip.
Vendes nacionals i a l'exportació
El risc d'impagament no es limita al mercat interior. Quan veneu fora d'Espanya, s'hi sumen variables com la distància, la dificultat de reclamar en una altra jurisdicció i, en alguns mercats, el risc polític.
Hi ha modalitats d'assegurança de crèdit per a vendes nacionals i per a exportació. En l'exportació, a més del risc comercial (insolvència del comprador privat), pot intervenir el risc polític o extraordinari de determinats països. A Espanya, la cobertura del crèdit a l'exportació per compte de l'Estat la gestiona en exclusiva CESCE, mentre que el risc comercial ordinari també l'assumeixen asseguradores privades del mercat.
Determinar quina part de la vostra exposició convé assegurar, en quins mercats i amb quina companyia és una decisió que depèn del vostre sector, dels vostres compradors i de les condicions de cada pòlissa. No hi ha una resposta única.
Per què gestionar l'assegurança de crèdit amb una corredoria independent
L'assegurança de crèdit comercial és un producte tècnic, amb condicions que varien notablement entre companyies: límits per deutor, percentatges de cobertura, terminis d'espera, tractament de l'exportació. Comparar aquestes condicions i negociar-les exigeix accés a mercat i criteri.
Com a corredoria independent, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte d'una asseguradora. Això significa que comparem el mercat —inclosos operadors especialitzats en crèdit i el mercat de Londres quan el risc ho requereix—, analitzem la vostra cartera de compradors i dissenyem un programa a mida de la vostra exposició real.
I, sobretot, us acompanyem en el moment decisiu: la defensa en el sinistre. Quan arriba un impagament, qui negocia la classificació, la reclamació i l'import de la indemnització amb la companyia és la corredoria, amb l'interès del client com a únic mandat.
Podeu conèixer la resta de les nostres àrees de cobertura per a grans comptes o entendre com treballa una corredoria independent.
Analitzem la vostra exposició a l'impagament sense compromís. Revisem la vostra cartera de clients i us proposem un programa a mida. Sol·liciteu una revisió del vostre risc de crèdit.
Preguntes freqüents
En què es diferencia l'assegurança de crèdit comercial de l'assegurança de caució? L'assegurança de crèdit comercial protegeix el venedor davant l'impagament o la insolvència dels seus clients en vendes a crèdit. L'assegurança de caució és diferent: l'asseguradora emet una garantia o aval a favor d'un tercer per respondre de l'incompliment de les obligacions del prenedor. En el crèdit comercial el risc assegurat és l'impagament del client; en la caució, la garantia davant tercers. L'abast concret depèn de les condicions de cada pòlissa i companyia.
Què es considera impagament o insolvència als efectes de la pòlissa? Sol distingir-se entre la insolvència de dret (per exemple, la declaració de concurs del deutor) i la insolvència de fet o morositat perllongada, quan el crèdit resta impagat durant un període determinat que fixa la pòlissa. Els terminis, la definició de fallit i el percentatge indemnitzable s'estableixen en les condicions de cada contracte.
Cobreix l'assegurança de crèdit comercial les vendes d'exportació? Sí. Hi ha modalitats per a vendes nacionals i per a exportació, que poden incorporar la cobertura del risc comercial i, si escau, del risc polític o extraordinari en determinats mercats. La cobertura del crèdit a l'exportació per compte de l'Estat la gestiona en exclusiva CESCE. L'encaix concret depèn del país, del comprador i de les condicions de cada pòlissa.
Quin percentatge del crèdit impagat s'indemnitza? L'assegurança de crèdit no sol indemnitzar el cent per cent: s'aplica un percentatge de cobertura sobre el crèdit impagat que es fixa en la pòlissa. Aquest percentatge, els límits per deutor i les franquícies varien segons la companyia, el sector i el perfil de risc. Convé revisar aquestes condicions abans de contractar.