En síntesi. L'assegurança de responsabilitat civil professional —coneguda al mercat com a E&O (errors and omissions)— cobreix el perjudici econòmic que la seva empresa causa a un client per un error, una omissió o una negligència en l'exercici de la seva activitat tècnica o intel·lectual. No indemnitza un dany físic derivat de la seva operativa —això correspon a la RC general—, sinó el trencament patrimonial que un treball mal executat provoca a un tercer: un càlcul erroni, un informe defectuós, una implantació fallida. Es contracta gairebé sempre en base claims-made, la qual cosa fa que la data de retroactivitat sigui determinant. El seu abast, sublímits i exclusions es regeixen per cada pòlissa.
Què cobreix l'assegurança de RC professional (E&O) d'una enginyeria o consultora?
Tota empresa de serveis tècnics ven, en el fons, criteri professional: un disseny, un dictamen, una arquitectura de sistemes, una recomanació estratègica. Quan aquest criteri falla i el client pateix una pèrdua econòmica, la reclamació no es dirigeix contra un defecte material, sinó contra el treball mateix. Aquest és el terreny de la RC professional.
La cobertura E&O respon, amb caràcter general i segons les condicions de cada pòlissa, del perjudici econòmic causat a un tercer per:
- Errors en el càlcul, el disseny, l'informe o l'execució de l'encàrrec.
- Omissions: no advertir d'un risc, no incloure una dada rellevant, no complir un requisit tècnic.
- Negligència professional o manca de la diligència exigible.
- Consell o assessorament defectuós que indueix el client a una decisió perjudicial.
A aquest nucli s'hi suma habitualment la defensa jurídica —advocats, pèrits i costes per respondre a la reclamació, fins i tot quan resulta infundada— i, en alguns programes, la cobertura de danys materials o personals derivats de l'error professional, segons el que prevegi cada pòlissa. Convé no donar-ho per descomptat: no tota cobertura E&O inclou aquests danys, i el seu tractament varia segons la companyia.
La seva empresa presta serveis d'enginyeria, consultoria o tecnologia? Sol·liciti una revisió del seu programa i analitzem quin abast E&O encaixa amb la seva activitat.
En què es diferencia de la RC d'explotació o general?
És la distinció que més operacions aclareix, perquè cobrir-ne una no cobreix l'altra. La RC general o d'explotació respon dels danys a tercers —personals o materials— derivats de l'activitat de l'empresa: un visitant que es lesiona a les seves oficines, un equip que el seu tècnic malmet a les instal·lacions del client. El fet generador és un dany físic provocat per l'operativa.
La RC professional (E&O) respon del perjudici econòmic pur que produeix el treball intel·lectual o tècnic, sense que hi hagi necessàriament un dany material. El fet generador és un error en la prestació del servei.
Un exemple ho fixa amb claredat. Si una enginyeria provoca un incendi amb un bufador a l'obra, és RC general. Si aquesta mateixa enginyeria calcula malament una estructura i el client incorre en sobrecostos o retards per corregir el projecte, és RC professional. Ambdues línies són complementàries i un programa ben construït les coordina perquè no quedin buits entre elles ni solapaments.
Aquesta lògica —el fet generador i a qui abasta— és la mateixa que distingeix altres línies de responsabilitat, com la responsabilitat civil de producte, on el dany el causa el bé fabricat un cop posat al mercat. Cada ram cobreix una exposició diferent; confondre'ls deixa al descobert justament allò que es creia assegurat.
Nota YMYL. Tenir contractada una RC general no significa quedar cobert davant d'un error professional. Són rams diferents. Parlem de la seva situació i revisem què cobreix avui la seva cartera.
Riscos per sector: enginyeria, arquitectura, consultoria, IT
L'exposició E&O canvia segons la naturalesa del servei. Aquests són els perfils corporatius amb més concentració de risc:
- Enginyeria: errors de càlcul o de disseny, dimensionament incorrecte d'instal·lacions, especificacions defectuoses en un projecte. Una errada en la fase de projecte pot propagar-se a tota l'execució i multiplicar el sobrecost. En edificació, a més, la direcció d'obra i el projectista estan subjectes al règim específic de la LOE.
- Arquitectura i urbanisme: defectes de projecte, incompliment de normativa tècnica o urbanística, mesuraments erronis que alteren pressupostos i terminis.
- Consultoria estratègica i financera: assessorament defectuós, informes amb conclusions errònies, valoracions o due diligence que indueixen el client a una decisió amb impacte econòmic. Aquí el dany és gairebé sempre purament patrimonial.
- IT, software i tecnologia (E&O): errada en la implantació d'un sistema, error de configuració, pèrdua de dades del client, incompliment dels nivells de servei pactats (SLA) o lliurament que no satisfà les especificacions contractuals. És un terreny en expansió i amb frontera difusa respecte al ciberrisc, que convé delimitar per pòlissa.
En tots aquests casos, la magnitud de la reclamació rarament guarda proporció amb l'import de l'encàrrec: un honorari modest pot desencadenar una reclamació per un perjudici molt superior. Per això el capital assegurat i els sublímits s'han de dimensionar en funció de l'exposició real del client, no de la mida de la factura.
Sap amb quin capital respon avui la seva empresa davant d'una reclamació professional? Sol·liciti l'anàlisi de la seva cobertura sense compromís.
Claims-made i retroactivitat: per què són la clau
Aquest és el concepte tècnic que decideix si una reclamació queda o no coberta, i convé entendre'l bé. La majoria de les pòlisses de RC professional s'emeten en base claims-made (per reclamació formulada), no en base d'ocurrència.
En una pòlissa claims-made, es cobreixen les reclamacions presentades durant la vigència de la pòlissa, sempre que el fet que les origina hagi ocorregut després de la data de retroactivitat fixada al contracte. És a dir, importa quan es reclama, no només quan es va cometre l'error.
D'aquí se'n deriven dos elements crítics:
- Data de retroactivitat. Marca fins on cap enrere abasta la cobertura. Un error comès abans d'aquesta data queda fora, encara que la reclamació arribi estant la pòlissa en vigor. En serveis tècnics, on un defecte de projecte pot aflorar anys després de lliurat, una retroactivitat insuficient deixa un buit perillós.
- Període de descobriment (o de reclamació posterior). En canviar de pòlissa o de corredor, o en cessar l'activitat, convé garantir la continuïtat: que les reclamacions per fets anteriors segueixin cobertes. Sense una retroactivitat que es mantingui o un període de descobriment adequat, l'assegurat pot quedar sense cobertura precisament pels treballs ja realitzats.
La conseqüència pràctica és directa: una RC professional no es compara només per prima. Un canvi de companyia mal gestionat —perdent la retroactivitat acumulada— pot sortir molt més car que qualsevol diferència de preu. Preservar aquesta continuïtat en renovar o en canviar de mediador és part de la feina de la correduria.
Nota YMYL. La retroactivitat i el període de descobriment es regeixen per cada pòlissa i no són automàtics. Abans de canviar de companyia, revisem plegats com mantenir la continuïtat de la seva cobertura.
El paper d'una correduria independent
Dimensionar una RC professional per a una enginyeria, una consultora o una empresa d'IT no és contractar un producte de catàleg. Exigeix entendre l'activitat, mapar l'exposició, fixar un capital coherent, negociar exclusions i —sobretot— vigilar la continuïtat de la retroactivitat al llarg dels anys.
Com a correduria independent, treballem per mandat del client i amb accés a tot el mercat —inclòs el de Londres i Lloyd's—, la qual cosa permet comparar l'apetit de risc de diverses companyies per a un mateix perfil tècnic i ajustar cobertures, sublímits i clàusules a la seva exposició real. I, arribada la reclamació, defensar la seva posició en el sinistre.
Trobarà l'encaix de la RC professional dins del conjunt de línies corporatives a les nostres àrees de cobertura per a grans comptes, coordinada amb la resta del seu programa d'assegurances.
Preguntes freqüents
En què es diferencia la RC professional de la RC general? La RC general cobreix danys a tercers (personals o materials) per l'activitat; la RC professional cobreix el perjudici econòmic pur per errors o omissions en l'exercici professional. Són complementàries.
Què és una pòlissa claims-made? És la base de reclamació habitual en RC professional: cobreix les reclamacions presentades durant la vigència de la pòlissa per fets ocorreguts després de la data de retroactivitat. Convé tenir cura de la continuïtat en canviar de pòlissa.
Una consultora o empresa d'IT necessita E&O? Sí; l'assessorament i la implantació tècnica poden generar reclamacions per errors, pèrdua de dades del client o incompliment d'expectatives contractuals. L'abast es regeix per cada pòlissa.
La RC professional cobreix els errors de disseny d'un enginyer? Pot cobrir el perjudici econòmic derivat d'un error o omissió professional, segons les condicions i exclusions de la pòlissa; els danys en obra poden requerir a més altres cobertures (desenal, TRC).
Fonts i normativa
- Reial decret de 24 de juliol de 1889 (Codi Civil), article 1101 (responsabilitat per incompliment contractual) i article 1902 (responsabilitat extracontractual per culpa o negligència).
- Llei 38/1999, de 5 de novembre, d'Ordenació de l'Edificació (LOE) — règim de responsabilitat del projectista i de la direcció d'obra en edificació.
- Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de Contracte d'Assegurança — marc de l'assegurança de responsabilitat civil.
- Pràctica de mercat — pòlisses de RC professional emeses en base claims-made, amb data de retroactivitat i període de descobriment.
- Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP) — supervisió d'entitats asseguradores i mediadors.
New Brokers és una correduria d'assegurances independent inscrita en el registre de la DGSFP amb la clau J0140. Aquest contingut és orientatiu i no constitueix assessorament vinculant; les cobertures, garanties i condicions es regeixen per cada pòlissa i companyia. Treballem per mandat del client, amb accés a tot el mercat —inclòs Lloyd's— i defensa en el sinistre.
La seva empresa d'enginyeria, consultoria o tecnologia està ben coberta davant d'una reclamació professional? Sol·liciti l'anàlisi del seu programa de RC professional. Comparem el mercat per vostè.