La pòlissa que respon quan el dany no és un cop ni un incendi, sinó un error: un càlcul, un informe, un disseny o un consell que deixa al client una pèrdua purament econòmica.
La responsabilitat civil professional cobreix el perjudici econòmic que un error, una omissió o una negligència en la prestació d'un servei causa al client. La seva frontera amb la responsabilitat civil general és nítida sobre el paper i confusa en el sinistre: la RC general respon del dany físic que provoca l'operativa, mentre que la professional respon del dany patrimonial que provoca el criteri tècnic. Un bufador que incendia una obra és RC general; un càlcul d'estructura equivocat que obliga a refer-la és RC professional.
Aquesta distinció importa perquè el perjudici econòmic pur —el que no ve acompanyat de dany material— està expressament exclòs de gairebé totes les pòlisses de RC general. És a dir: no es tracta d'una cobertura opcional que reforça l'altra, sinó de l'únic contracte que respon d'una categoria sencera de dany que la pòlissa principal deixa fora per definició.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
La responsabilitat civil professional es defineix millor pel que no és. No respon que algú caigui a la seva oficina, ni que una màquina seva trenqui alguna cosa aliena: per a això hi ha la responsabilitat civil general. Respon que un càlcul, un informe, un plànol o un consell resultin equivocats i costin diners a qui hi va confiar.
Aquest matís —perjudici econòmic pur, sense dany material que l'acompanyi— és justament la categoria que la pòlissa de RC general exclou de manera expressa. D'aquí que les dues cobertures no se solapin: cadascuna respon del que l'altra deixa fora.
En aquesta línia la pòlissa opera gairebé sempre per reclamació. El que activa la cobertura no és quan es va cometre l'error, sinó quan el reclamen, i entre tots dos moments poden passar anys.
L'article 73 de la Llei de contracte d'assegurança admet les dues formes d'acotar-ho, amb un sòl en cadascuna: cobertura posterior no inferior a un any després del final del contracte, o retroactivitat d'almenys un any abans del seu inici. I les qualifica expressament de clàusules limitatives conforme al seu article 3, cosa que obliga a destacar-les de manera especial i que s'acceptin específicament per escrit.
El punt de ruptura és el canvi de companyia. Si la pòlissa nova arrenca amb una retroactivitat més curta que l'antiguitat real dels treballs lliurats, s'obre un buit que ningú no nota fins que arriba una reclamació per un projecte de fa quatre anys.
La Llei 2/2007, de societats professionals, resol el dubte al seu article 11. El seu apartat 2 estableix que dels deutes derivats dels actes professionals pròpiament dits en responen solidàriament la societat i els professionals, socis o no, que hagin actuat. I el seu apartat 3 obliga les societats professionals a estipular una assegurança que cobreixi la responsabilitat en què puguin incórrer en l'exercici del seu objecte social.
La conseqüència pràctica és que el reclamant pot dirigir-se contra el patrimoni que prefereixi. Que la pòlissa empari nominalment socis i col·laboradors, i no només la raó social, deixa de ser un detall del condicionat per convertir-se en la diferència entre estar cobert o no estar-ho.
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En RC professional la feina tècnica es concentra en tres punts que rarament es miren en comparar preus: la delimitació exacta de l'activitat assegurada —que en serveis tècnics canvia més de pressa que el condicionat—, l'empalmament temporal amb la pòlissa anterior, i si la cobertura arriba a les persones a més de a la societat. Els tres es negocien abans de signar; cap no s'arregla després.
La garantia base: el perjudici econòmic causat al client per una fallada en la prestació del servei contractat, sense necessitat que hi hagi dany material.
Els actes del personal propi i dels professionals externs que treballen sota la seva direcció, l'actuació dels quals se li imputa a vostè davant el client.
El cost de defensar-se des de la primera reclamació, inclosos els procediments penals derivats de l'exercici professional, i les fiances que exigeixi el jutjat.
L'assistència en els expedients deontològics i disciplinaris, que precedeixen i sovint condicionen la reclamació civil posterior.
El cost de corregir el lliurable erroni quan així es pacta expressament. No és automàtic: moltes pòlisses cobreixen el dany causat però no l'esmena del propi treball.
La reconstrucció de la documentació que li va ser confiada per prestar el servei, en suport físic o digital.
Les reclamacions per ús indegut d'obra o marca aliena al lliurable, habitual en enginyeria, arquitectura, disseny i desenvolupament de programari.
Els danys derivats de manifestacions abocades en informes, dictàmens o auditories, on la valoració tècnica pot perjudicar la reputació d'un tercer.
La que se li imputa pels càlculs, estudis o dictàmens que va encarregar a altres professionals, sens perjudici de la repetició contra ells.
L'extensió temporal cap enrere i cap endavant. En una pòlissa per reclamació, és la garantia que decideix si un sinistre entra o no entra.
| Concepte | Règim legal |
|---|---|
| Assegurança en societats professionals (art. 11.3 Llei 2/2007) | L'han d'estipular |
| Responsabilitat per actes professionals (art. 11.2) | Solidària: societat i professional actuant |
| Cobertura posterior en claims made (art. 73 LCS) | No inferior a un any |
| Retroactivitat en claims made (art. 73 LCS) | Almenys un any abans del contracte |
| Agents de l'edificació (art. 17 LOE) | 10 / 3 / 1 anys des de la recepció |
Aquesta taula recull el règim que fixen la Llei 2/2007 de societats professionals, la Llei de contracte d'assegurança i la Llei d'ordenació de l'edificació, no les condicions d'una pòlissa concreta. Que les clàusules de delimitació temporal siguin limitatives significa que s'han de destacar de manera especial i ser específicament acceptades per escrit. A més, nombroses professions tenen exigències pròpies d'assegurament per normativa sectorial o col·legial que convé verificar cas per cas. Els límits i franquícies es regeixen en tot cas per les condicions particulars.
Nova contractació
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsEn RC professional les exclusions no separen activitats, separen l'equivocació d'allò que mai no va ser incert.
El dol i l'actuació deliberadament contrària a la lex artis, un cop declarats per sentència ferma.
Les reclamacions i circumstàncies ja conegudes en contractar i no declarades al qüestionari de subscripció.
L'incompliment de terminis i les penalitzacions contractuals pactades, que són risc comercial i no error tècnic.
Les garanties de resultat i les estimacions de rendibilitat: el professional respon de la diligència, no de l'èxit, llevat que s'hi comprometés expressament.
El dany corporal i el dany material a tercers, que corresponen a la pòlissa de responsabilitat civil general.
Les decisions de gestió d'un administrador sobre la societat, que són terreny del D&O.
Els treballs realitzats sense la titulació, habilitació o col·legiació exigida per a aquella activitat.
Els fets anteriors a la data de retroactivitat pactada, que és el paràmetre més delicat en canviar d'asseguradora.
Una enginyeria dimensiona malament un element estructural. No hi ha esfondrament ni dany personal: cal enderrocar l'executat, refer-ho i assumir el retard davant el client final.
Què implica
El dany és purament econòmic, així que la RC general no respon. I la partida més discutida no sol ser la reparació, sinó el sobrecost i el retard, que depenen de si la pòlissa cobreix només el dany causat o també la rectificació del treball defectuós.
Una consultora va lliurar un dictamen que el client va executar. El perjudici aflora anys més tard, quan la pòlissa vigent en redactar-lo ja s'ha substituït per una altra d'una altra companyia.
Què implica
En operar per reclamació, respon —si respon— la pòlissa vigent quan arriba la reclamació, i només si la seva retroactivitat arriba a la data de l'informe. És el buit clàssic d'un canvi d'asseguradora mal empalmat.
El client demanda tant la societat com el professional concret que va signar el treball, buscant el patrimoni que respongui primer.
Què implica
L'article 11.2 de la Llei 2/2007 els fa respondre solidàriament dels deutes derivats d'actes professionals. Que la pòlissa empari nominalment els socis i col·laboradors, i no només la societat, deixa de ser un detall del condicionat.
Descrivim quins serveis presta realment, amb quines titulacions i en quin àmbit geogràfic. L'activitat declarada és la que es cobreix, i en serveis tècnics canvia més de pressa que el condicionat.
El límit no es fixa per facturació sinó pel valor dels projectes en què intervé i pels mínims que imposen els contractes i plecs dels seus clients.
Revisem la data de retroactivitat i el període de descobriment perquè no quedi cap tram sense cobertura entre el contracte antic i el nou. És el punt on es perden més sinistres.
Traslladem el risc al mercat comparant redacció i no només prima, emetem els certificats que exigeixin els seus clients i el representem davant l'asseguradora si arriba la reclamació.
Respon del dany corporal i material que la professional exclou. La frontera entre totes dues és la discussió més habitual en un sinistre de serveis tècnics.
L'error tècnic davant un client és de la professional; la decisió de gestió que perjudica la societat o els seus creditors és de D&O.
Si l'incident informàtic afecta el servei que vostè presta, cal deixar escrit on acaba el dany cibernètic i on comença l'error professional.
Projectistes i directors d'obra responen a més com a agents de l'edificació, amb els terminis de deu, tres i un any de la LOE.
Prestar serveis a clients d'altres països sotmet l'error a jurisdiccions amb criteris de responsabilitat molt diferents.
Depèn de la forma jurídica i de la professió. L'article 11.3 de la Llei 2/2007 obliga les societats professionals a estipular una assegurança que cobreixi la responsabilitat en què puguin incórrer en l'exercici de l'activitat que constitueix el seu objecte social. Al marge d'això, nombroses professions tenen exigències pròpies per normativa sectorial o col·legial. I a la pràctica es torna obligatòria per via contractual: els plecs i els contractes marc de clients grans l'exigeixen amb límits mínims.
El tipus de dany. La RC general respon del dany corporal i material que l'activitat causa a tercers; la professional, del perjudici econòmic que un error tècnic causa al client, sense que hi hagi necessàriament dany físic. Aquest perjudici econòmic pur està expressament exclòs de gairebé totes les pòlisses de RC general, de manera que no són cobertures que se solapin: cadascuna respon del que l'altra deixa fora.
Que el que activa la cobertura és la data de la reclamació, no la de l'error. L'article 73 de la Llei de contracte d'assegurança admet dues formes de delimitar-ho: estendre la cobertura a reclamacions fetes fins a un període no inferior a un any després del final del contracte, o limitar-la a les reclamacions de la vigència sempre que cobreixi fets ocorreguts almenys un any abans. Totes dues són clàusules limitatives conforme a l'article 3, així que s'han de destacar de forma especial i acceptar-se específicament per escrit.
És el risc principal d'aquesta línia. La pòlissa nova només respondrà d'errors anteriors si la seva data de retroactivitat els abasta. Si arrenca amb retroactivitat limitada, tot el lliurat abans queda desprotegit just quan encara pot reclamar-se. Per això l'empalmament entre contractes es negocia abans de signar la baixa de l'anterior, no després.
Només si es contracta expressament. La garantia base respon del perjudici que l'error causa al client, però l'esmena del lliurable defectuós en si és un concepte diferent i moltes pòlisses l'exclouen. En sectors on el sobrecost de refer supera el dany indemnitzable —enginyeria i arquitectura, sobretot—, és de les primeres coses que convé revisar.
La descripció dels serveis que presta i de les titulacions de l'equip, la facturació per tipus de treball i per client, els contractes o plecs que imposin límits mínims, l'històric de reclamacions, i si disposa de pòlissa vigent, les seves condicions particulars amb la seva data de retroactivitat.
L'assegurança de RC professional (E&O) cobreix el perjudici econòmic que un error o omissió causa als clients d'una enginyeria, consultora o empresa d'IT. Li n'expliquem l'abast i per què és claims-made.
Llegir→Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.