Què és la responsabilitat civil de producte
La responsabilitat civil de producte és l'obligació legal de reparar els danys que un producte defectuós causa a tercers un cop posat al mercat. No es refereix a la qualitat del producte en si ni a la seva reposició, sinó al perjudici que ocasiona a les persones o als seus béns: una intoxicació alimentària, un curtcircuit que provoca un incendi o una peça que falla en una cadena de muntatge aliena.
El matís és rellevant per a una direcció financera o un risk manager. El fet generador no és un descuit a les instal·lacions, sinó el mateix producte que la seva empresa fabrica, importa o distribueix. N'hi ha prou que surti al mercat un lot defectuós perquè l'exposició es multipliqui per cada unitat venuda.
En l'ordenament espanyol aquesta responsabilitat és objectiva: el perjudicat no ha de provar que hi va haver negligència, sinó el defecte, el dany i la relació de causa entre tots dos. Per això un programa d'assegurances corporatiu ben dissenyat tracta la RC de producte com una línia pròpia, amb els seus sublímits i les seves condicions particulars.
New Brokers és corredoria d'assegurances independent inscrita en el registre de la DGSFP amb la clau J0140. Aquest article és informació orientativa i no constitueix assessorament vinculant.
A qui afecta la responsabilitat: fabricant, importador o distribuïdor?
El Reial decret legislatiu 1/2007, que refon la Llei general per a la defensa dels consumidors i usuaris, considera productor tant el fabricant com l'importador a la Unió Europea. La responsabilitat és, a més, solidària: el perjudicat pot dirigir-se contra qualsevol dels responsables pel total del dany.
| Agent | Quan respon |
|---|---|
| Fabricant | Del producte acabat, d'una part integrada o de la matèria primera que fabrica. |
| Importador a la UE | Assumeix la posició de productor quan el fabricant és fora de la Unió Europea. |
| Distribuïdor / proveïdor | Respon si no identifica el productor o l'importador en el termini de tres mesos des de la reclamació (art. 138.2). |
La lectura pràctica és directa: una empresa que només distribueix o importa pot acabar responent com si fabriqués. Per això convé mapar amb precisió la seva posició a la cadena de subministrament abans de dimensionar el programa. A les nostres àrees de cobertura tractem la RC de producte de manera coordinada amb la resta de línies corporatives.
Vol revisar com queda la seva empresa dins de la cadena de responsabilitat? Sol·liciti una revisió del seu programa sense compromís.
Què diu el marc legal: el Reial decret legislatiu 1/2007
El règim de responsabilitat per productes defectuosos es recull al Llibre III, Títol II del Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre. Aquests són els punts que convé conèixer:
- Concepte de producte defectuós (art. 137): el que no ofereix la seguretat que es podria esperar legítimament, tenint en compte totes les circumstàncies.
- Danys materials (art. 141.a): de la indemnització per danys materials es dedueix una franquícia de 500 euros.
- Límit global (art. 141.b): la responsabilitat civil global del productor per mort i lesions personals causades per productes idèntics amb el mateix defecte té un límit legal de 63.106.270,96 euros.
- Prescripció (art. 143): l'acció de reparació prescriu als tres anys des que el perjudicat pateix el dany.
- Extinció (art. 144): els drets s'extingeixen als deu anys des que el producte es va posar en circulació.
Aquestes xifres i terminis són els que fixa la llei; no són sublímits de pòlissa. Les cobertures concretes, els seus imports i les seves exclusions depenen de les condicions de cada pòlissa i companyia. La funció de la corredoria és alinear el programa d'assegurances amb aquesta exposició legal, no substituir-la.
La retirada de producte (recall) i els seus costos
Quan es detecta un defecte que pot afectar la seguretat, l'empresa sol veure's obligada a retirar el producte del mercat. El recall no és un dany a un tercer en sentit estricte, sinó un cost propi i logístic: localitzar els lots, comunicar-ho a distribuïdors i consumidors, transportar, emmagatzemar i, si escau, destruir o reacondicionar.
Aquestes despeses no sempre s'inclouen en la cobertura bàsica de RC de producte. Solen articular-se com una garantia específica de despeses de retirada (product recall), amb els seus propis sublímits i condicions. Convé distingir tres blocs de cost que un programa pot preveure o no:
- Danys a tercers pel producte defectuós (nucli de la RC de producte).
- Despeses de retirada pròpiament dites (logística del recall).
- Pèrdua de beneficis o dany reputacional associat, que pot requerir garanties addicionals.
Que el seu programa cobreixi un, dos o els tres blocs depèn de les condicions contractades. Com a corredoria independent, revisem aquest desglossament abans que un incident el posi a prova.
Sap si la seva pòlissa actual inclou les despeses de retirada? Parlem-ne; analitzem la seva cartera sense compromís.
Sectors més exposats
La RC de producte afecta qualsevol empresa que posi béns al mercat, però alguns sectors concentren una exposició més gran per la naturalesa del dany potencial:
- Alimentari i begudes: intoxicacions, al·lèrgens no declarats, contaminació de lots. Els recalls són freqüents i d'alt impacte reputacional.
- Indústria i béns d'equip: components que fallen i integren productes de tercers, amb efecte en cadena.
- Electrònica i electrodomèstics: sobreescalfaments, bateries, risc d'incendi.
- Automoció: peces i sistemes el defecte dels quals pot derivar en accidents; recalls massius.
- Cosmètica, sanitari i químic: reaccions adverses i danys a la salut.
En aquests sectors, la magnitud del dany no depèn només d'un incident aïllat, sinó del nombre d'unitats afectades. Un mateix defecte replicat en milers de referències converteix un problema de qualitat en un sinistre de responsabilitat civil de gran escala. Per això el dimensionament del capital i dels sublímits ha de partir del volum real de producció i dels mercats de destí, inclosos els d'exportació.
En què es diferencia de la RC General o d'Explotació
És la confusió més habitual, i té conseqüències en la contractació. La RC General o d'Explotació cobreix els danys derivats de l'activitat de l'empresa: un visitant que es lesiona a les seves instal·lacions, un dany causat pels seus empleats durant la feina. El fet generador és dins de l'operativa.
La responsabilitat civil de producte cobreix els danys que causa el bé un cop fora de l'empresa, ja en mans de tercers. El fet generador és el producte posat en circulació. Són línies complementàries: cobrir-ne una no cobreix l'altra.
Un programa corporatiu ben construït les coordina perquè no quedin buits entre totes dues ni encavallaments innecessaris. Aquesta feina d'encaix és, precisament, la d'una corredoria independent: treballem per mandat del client i amb accés a tot el mercat, inclòs el de Londres i Lloyd's, per ajustar cobertures, sublímits i exclusions a la seva exposició real i, arribat el cas, defensar la seva posició en el sinistre.
Preguntes freqüents
Què diferencia la responsabilitat civil de producte de la RC General o d'Explotació? En la RC General o d'Explotació el fet generador és l'activitat de l'empresa. En la RC de producte és el mateix producte ja posat al mercat. Són línies complementàries i convé revisar que el seu programa cobreixi totes dues segons les condicions de cada pòlissa.
L'assegurança de RC de producte cobreix els costos de la retirada (recall)? No sempre. La retirada sol contractar-se com a garantia específica de despeses de retirada, amb els seus propis sublímits i exclusions, dependents de les condicions de cada pòlissa i companyia.
Qui respon si el fabricant és fora de la Unió Europea? L'importador a la UE assumeix la posició de productor. A més, el proveïdor pot respondre si no identifica el productor en el termini de tres mesos.
Durant quant de temps es pot reclamar per un producte defectuós? L'acció prescriu als tres anys des del dany i la responsabilitat s'extingeix als deu anys des de la posada en circulació, segons el Reial decret legislatiu 1/2007.