En resum. El recàrrec de prestacions incrementa entre un 30 % i un 50 % les prestacions del treballador accidentat quan la lesió es deu a manca de mesures de seguretat. El paga l'empresa de la seva pròpia caixa: l'article 164.2 de la Llei general de la Seguretat Social prohibeix assegurar-lo i declara nul de ple dret qualsevol pacte per cobrir-lo. És l'única responsabilitat empresarial expressament inassegurable del nostre ordenament.
Hi ha una pregunta que apareix en gairebé tota revisió d'un programa d'assegurances industrial: «i el recàrrec, el cobreix la pòlissa?». La resposta és no, i no perquè l'asseguradora no vulgui, sinó perquè la llei ho impedeix.
Convé entendre-ho bé, perquè condiciona com es dimensiona la prevenció i com es llegeix la resta de la cobertura.
Què és el recàrrec de prestacions?
L'article 164.1 de la Llei general de la Seguretat Social el defineix amb precisió: totes les prestacions econòmiques que tinguin la causa en un accident de treball o una malaltia professional s'augmentaran, segons la gravetat de la falta, d'un 30 a un 50 per cent quan la lesió es produeixi per equips que no tinguin els dispositius de precaució reglamentaris, o per no haver-se observat les mesures generals o particulars de seguretat i salut en el treball.
Tres trets el distingeixen de qualsevol altra conseqüència d'un accident:
- El paga l'empresa, no la Seguretat Social. La mútua abona la prestació ordinària; el recàrrec l'ingressa l'empresari declarat infractor.
- S'aplica sobre la prestació, no sobre el dany. No és una indemnització: és un percentatge que se suma al que ja percep el treballador.
- Abasta totes les prestacions econòmiques derivades d'aquell accident, incloses les de caràcter vitalici.
Aquest darrer punt és el que sol infravalorar-se. Si l'accident deriva en una incapacitat permanent o en prestacions de mort i supervivència, el recàrrec no és un pagament únic: recau sobre una pensió, i l'empresa ha d'ingressar el capital cost que la Seguretat Social determini per finançar aquest increment durant tota la vida de la prestació.
Per què cap pòlissa no el pot cobrir?
Perquè l'apartat 2 del mateix article 164 ho prohibeix de manera expressa. La responsabilitat del pagament recau directament sobre l'empresari infractor i no podrà ser objecte de cap assegurança, i és nul de ple dret qualsevol pacte o contracte que es faci per cobrir-la, compensar-la o transmetre-la.
La redacció és deliberadament àmplia: no prohibeix només assegurar-lo, sinó també compensar-lo o transmetre'l. És a dir, tampoc no funciona un acord indirecte que traslladi el cost a un tercer.
La raó de fons és de política jurídica. El recàrrec té naturalesa sancionadora i una finalitat preventiva: si es pogués assegurar, perdria l'efecte dissuasiu, perquè l'empresa podria comprar per endavant la conseqüència de no invertir en seguretat. En fer-lo inassegurable, el legislador s'assegura que l'incentiu a prevenir es quedi en qui pot prevenir.
Per al comprador d'assegurances la conseqüència és directa: no existeix cap producte al mercat —nacional o de Londres— que cobreixi el recàrrec. Si algú li'l ofereix, el pacte seria nul.
Vol saber quina part de la seva exposició per accident laboral sí que és transferible? Sol·liciti una revisió del seu programa.
Què cobreix llavors la pòlissa?
Aquí és on l'apartat 3 de l'article 164 canvia la conversa. Aquest apartat estableix que la responsabilitat que regula l'article és independent i compatible amb les de tot ordre, fins i tot penal, que puguin derivar-se de la infracció.
Traduït a la pràctica: un mateix accident pot generar diversos fronts simultanis i diferents entre si.
| Front | Qui l'imposa | Assegurable? |
|---|---|---|
| Prestacions ordinàries | Seguretat Social / mútua | No aplica |
| Recàrrec de prestacions | INSS, a proposta de la Inspecció | No |
| Sanció administrativa | Inspecció de Treball | No |
| Indemnització civil per danys | Jutjat social | Sí |
| Responsabilitat penal | Jurisdicció penal | Només la defensa jurídica |
D'aquests cinc fronts, la pòlissa respon d'un: la indemnització civil per danys i perjudicis que reclami el treballador o els seus drethavents. És un concepte diferent del recàrrec —indemnitza el dany personal acreditat, no incrementa una prestació— i és el que cobreix la garantia de responsabilitat civil patronal dins de la pòlissa de responsabilitat civil de l'empresa.
Que totes dues responsabilitats siguin compatibles significa també que coexisteixen: el recàrrec no descompta de la indemnització civil ni a l'inrevés.
Com es redueix una exposició que no es pot transferir
Quan un risc no és assegurable, l'única palanca és reduir-ne la probabilitat i l'impacte. En el cas del recàrrec, això vol dir treballar sobre l'element que l'activa: la manca de mesures de seguretat acreditada.
Els fronts que en la nostra experiència més pesen en un expedient són quatre:
- La documentació preventiva consistent amb la realitat de l'activitat: avaluació de riscos actualitzada, planificació i formació específica del lloc, no genèrica.
- L'acreditació del lliurament i ús d'equips de protecció, i del manteniment dels mitjans amb dispositius reglamentaris.
- La coordinació d'activitats empresarials documentada quan hi concorren contractistes.
- La traçabilitat: en un expedient de recàrrec, allò que no està documentat no va passar.
Cap d'aquestes mesures no transfereix el risc, però totes actuen sobre la premissa de la qual depèn el recàrrec. I convé dir-ho amb claredat: aquí el corredor no ven cobertura, perquè no n'hi ha. El que aporta és delimitar amb precisió quina part de l'exposició és transferible i quina no, perquè l'empresa no descobreixi la diferència el dia del sinistre.
El recàrrec a la cadena de subcontractació
La pregunta es repeteix en logística, indústria i construcció: si l'accidentat és treballador d'una contractista, pot recaure el recàrrec sobre l'empresa principal?
Pot. La condició d'empresari infractor no es determina únicament per qui figura al contracte de treball, sinó per qui va incomplir l'obligació preventiva. L'article 24 de la Llei 31/1995 i el Reial decret 171/2004 imposen deures de coordinació a l'empresa concurrent i deures de vigilància reforçats a qui és titular del centre de treball o contracta la pròpia activitat.
Per això, en una empresa amb cadena de subcontractació, l'exposició al recàrrec no es limita a la plantilla pròpia, i l'expedient pot abastar més d'una empresa pel mateix accident.
Analitzem la seva cadena de subcontractació i l'encaix real de les seves garanties. Parli amb nosaltres.
El paper d'una corredoria independent
Un corredor que li digui que li pot cobrir el recàrrec no està informat o no està sent honest. El que sí que pot fer, i és on hi ha el valor, és dimensionar correctament la part assegurable: comprovar que el sublímit patronal guarda relació amb la seva plantilla i la seva sinistralitat, que la garantia de subsidiària de contractistes cobreix l'exposició real de la seva cadena, i que el condicionat no introdueix exclusions que buidin la cobertura.
Com a corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140, treballem per mandat del client i amb accés a tot el mercat. Si vol situar aquesta garantia dins del mapa complet, tipus de responsabilitat civil d'una empresa explica com encaixen totes les modalitats.
Preguntes freqüents
Què és el recàrrec de prestacions? Un increment d'entre el 30 % i el 50 % sobre totes les prestacions econòmiques derivades d'un accident de treball o malaltia professional, quan la lesió s'ha produït per manca de mesures de seguretat.
Es pot assegurar? No. L'article 164.2 de la Llei general de la Seguretat Social declara nul de ple dret qualsevol pacte o contracte per cobrir-lo, compensar-lo o transmetre'l.
De quant pot ser a la pràctica? Depèn del percentatge fixat i de les prestacions recarregades. Si hi ha incapacitat permanent o prestacions de mort i supervivència, el recàrrec recau sobre una pensió i l'empresa ha d'ingressar el capital cost corresponent.
Si no es pot assegurar, per a què serveix la RC patronal? Per a una responsabilitat diferent i compatible: la indemnització civil per danys i perjudicis que reclami el treballador, que sí que és assegurable.
Pot abastar l'empresa principal si l'accidentat és d'una subcontracta? Pot, quan s'aprecia incompliment dels deures de coordinació i vigilància de l'article 24 de la Llei 31/1995 i del Reial decret 171/2004.
Fonts i normativa
- Reial decret legislatiu 8/2015, text refós de la Llei general de la Seguretat Social, article 164, apartats 1, 2 i 3.
- Llei 31/1995, de Prevenció de Riscos Laborals, articles 14 i 24.
- Reial decret 171/2004, que desenvolupa l'article 24 de la Llei 31/1995.
- Llei 36/2011, reguladora de la jurisdicció social, article 2.b).
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant ni jurídic. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.
