En resum. La base de cobertura decideix quina pòlissa respon d'un sinistre. En base d'ocurrència compta quan va ocórrer el fet danyós; en base claims made, quan va arribar la reclamació. El paràgraf segon de l'article 73 de la Llei de contracte d'assegurança admet les clàusules claims made des de 1995 i regula dues modalitats —retrospectiva i de cobertura posterior— que no són acumulatives, amb un sòl legal d'almenys un any. En grans riscos, a més, aquestes clàusules s'incorporen sense les formalitats de l'article 3. El risc real no és dins de la pòlissa vigent: és en el canvi de companyia.
La responsabilitat civil professional concentra el 19,9 % de les primes del ram de responsabilitat civil amb prop del 9 % de les pòlisses, segons dades d'ICEA difoses per la premsa sectorial (2026). D'aquesta proporció se'n desprèn una prima mitjana molt per damunt de la del ram —és una inferència pròpia, no una xifra publicada—, i la raó és coneguda: són riscos de manifestació diferida, en què el dany aflora anys després de l'acte que el va causar. En aquests riscos la pregunta deixa de ser quant cobreix la pòlissa i passa a ser quina de totes les pòlisses respon.
Des de 1995 la llei espanyola admet el claims made. I no exigeix un any de retroactivitat: exigeix almenys un any. Aquest matís decideix qui paga quan vostè canvia d'asseguradora.
Dues maneres de datar un sinistre
El punt de partida és el paràgraf primer de l'article 73 de la Llei 50/1980 de contracte d'assegurança: per l'assegurança de responsabilitat civil l'assegurador s'obliga a cobrir el risc del naixement a càrrec de l'assegurat de l'obligació d'indemnitzar un tercer pels danys i perjudicis causats per un fet previst en el contracte de les conseqüències del qual sigui civilment responsable.
El precepte parla d'un fet. Però entre el fet i la reclamació poden passar anys, i el contracte ha de decidir quin dels dos moments activa la cobertura. D'aquí les dues bases:
- Base d'ocurrència. Respon la pòlissa vigent quan va ocórrer el fet danyós, amb independència de quan es reclami. L'assegurat queda lligat a un contracte que pot fer anys que està cancel·lat.
- Base claims made, o de reclamació. Respon la pòlissa vigent quan es formula la reclamació, sempre que el fet hagi ocorregut dins del període de retroactivitat pactat.
No és una diferència de matís ni de preu: és la diferència entre que respongui una pòlissa que vostè ja no té i una que sí. L'abast concret, en tot cas, es regeix per les condicions particulars de cada pòlissa.
És legal el claims made a Espanya?
Sí, i convé desmuntar l'equívoc d'arrel: no és una clàusula abusiva ni una pràctica tolerada. Està expressament admesa des que la Llei 30/1995 va afegir el paràgraf segon a l'article 73 de la Llei de contracte d'assegurança. Aquell paràgraf admet dues modalitats diferents de delimitació temporal:
- Modalitat de cobertura posterior —la «cua», o període estès de reclamació—. Admet circumscriure la cobertura al fet que la reclamació es produeixi «dins d'un període de temps, no inferior a un any, des de la terminació de l'última de les pròrrogues del contracte o, si no n'hi ha, del seu període de durada».
- Modalitat retrospectiva —la retroactivitat—. Admet circumscriure la cobertura al fet que la reclamació arribi durant la vigència, sempre que s'estengui a fets ocorreguts «amb anterioritat, almenys, d'un any des del començament d'efectes del contracte, i això encara que aquest contracte sigui prorrogat».
El mateix precepte les qualifica expressament de clàusules limitatives dels drets de l'assegurat, subjectes per tant a l'article 3 de la mateixa llei: s'han de destacar de manera especial i han de ser específicament acceptades per escrit. Amb una excepció de pes a la qual arribarem.
I aquí hi ha l'error més estès del sector. La Sentència del Tribunal Suprem 252/2018, de 26 d'abril, dictada pel Ple de la Sala Primera en el recurs 2681/2015, va establir que el paràgraf segon de l'article 73 regula dues clàusules limitatives diferents, cadascuna amb els seus propis requisits, de manera que no són acumulatius. Una pòlissa és vàlida amb retroactivitat i sense cua, i també amb cua i sense retroactivitat. Qui li digui que la llei obliga a portar-les totes dues, s'equivoca.
El segon error, més silenciós, és de redacció: escriure que «la llei dona un any». No el dona. La llei exigeix almenys un any. És un sòl, no un termini: res no impedeix pactar vint-i-quatre o trenta-sis mesos de cua, ni una retroactivitat més àmplia. El que no hi cap és menys.
Sap quina data de retroactivitat figura avui a la seva pòlissa de responsabilitat civil? Demani'ns una lectura del condicionat.
Retroactivitat i període de descobriment no són el mateix
Es confonen sovint, i són eixos oposats del mateix diagrama.
La retroactivitat mira cap enrere: determina fins a quina antiguitat accepta la pòlissa els fets ocorreguts. Un fet anterior a aquella data queda fora encara que la reclamació arribi en plena vigència.
El període de descobriment —o de cobertura posterior— mira cap endavant: determina fins quan, després d'acabar el contracte, pot arribar una reclamació i continuar estant emparada. Un fet ocorregut en vigència queda fora si la reclamació arriba passat aquell termini.
La retroactivitat protegeix el seu passat; la cua protegeix la seva sortida. Una pòlissa pot tenir una retroactivitat àmplia i una cua mínima, i a la inversa. Comprovar només una de les dues deixa mig contracte sense mirar, igual que revisar el límit general i no els sublímits i la franquícia.
| Base de cobertura | Què determina la cobertura | Requisit legal mínim | Risc típic | Quan convé |
|---|---|---|---|---|
| Ocurrència | La data en què va ocórrer el fet danyós | No subjecta a la delimitació de l'art. 73, paràgraf segon | Localitzar i activar una pòlissa històrica, amb límits i condicionat antics, després d'anys cancel·lada | Riscos de manifestació immediata: explotació, locativa, danys físics identificables a l'acte |
| Claims made retrospectiva | La reclamació arriba en vigència, per fets posteriors a la data de retroactivitat | La cobertura s'ha d'estendre a fets ocorreguts almenys un any abans del començament d'efectes, i això encara que el contracte es prorrogui | Que la retroactivitat es reiniciï en canviar de companyia i despengi tot l'històric | Riscos de manifestació diferida amb continuïtat de programa: professional, producte, càrrecs directius |
| Claims made de futur (cobertura posterior) | La reclamació arriba després de la terminació, dins del període pactat, per fets de vigència | La reclamació s'ha d'admetre durant un període no inferior a un any des de la terminació de l'última pròrroga o del període de durada | Que la cua venci abans que aflori el dany | Cessament d'activitat, venda de la societat, dissolució, jubilació del professional |
El forat que s'obre en canviar de companyia
Aquest és el punt que gairebé ningú no explica, i el que costa més diners. El buit de cobertura no s'obre dins d'una pòlissa: s'obre entre dues.
Segueixi la línia de temps d'una empresa de serveis tècnics amb pòlissa en base claims made:
- Any 1. Contracta amb la companyia A. Retroactivitat fixada en la data d'efecte.
- Any 3. Es produeix el fet danyós: un càlcul erroni en un projecte lliurat. Ningú no ho sap encara. La pòlissa A és vigent i la retroactivitat empara aquell moment.
- Any 4. Renovació. Es canvia a la companyia B, que respecta la retroactivitat a l'any 1.
- Any 6. Segona renovació. Es canvia a la companyia C, amb millor prima. El condicionat fixa la retroactivitat en la seva pròpia data d'efecte.
- Any 6, quatre mesos després. El client detecta el defecte i reclama.
El resultat és el que es tem. La companyia C rebutja: el fet és anterior a la seva data de retroactivitat. La companyia B ja no és vigent i la seva pòlissa no incorporava període de cobertura posterior, de manera que no admet reclamacions formulades després de la seva terminació. La companyia A fa dos anys que és fora. El fet va estar cobert en el seu dia i la reclamació no troba cap pòlissa que respongui. No hi va haver incompliment de l'assegurador: hi va haver una renovació signada sense llegir una data.
D'aquí que en una renovació la primera dada a verificar no sigui la prima, sinó que la retroactivitat de la pòlissa entrant enllaça amb l'inici real de la cobertura continuada. És negociable, i es negocia abans de signar. Dues precisions completen el quadre.
El coneixement previ. Les pòlisses claims made exclouen els fets i circumstàncies ja coneguts per l'assegurat i no declarats en contractar. No és un caprici del condicionat: enllaça amb l'article 4 de la Llei de contracte d'assegurança, segons el qual el contracte és nul si en concloure'l ja havia ocorregut el sinistre. Amagar una circumstància coneguda no trasllada el risc: el deixa orfe.
La notificació de circumstàncies. El moviment correcte abans de canviar de companyia és comunicar per escrit a l'asseguradora sortint les circumstàncies conegudes que puguin derivar en reclamació futura. Ben feta, fixa la cobertura en la pòlissa on el fet sí que està emparat, encara que la reclamació arribi després.
No confongui tampoc dos plans: la base de cobertura determina quina pòlissa respon; la prescripció de l'acció, fins quan pot reclamar el perjudicat. Són independents, i una acció perfectament viva es pot trobar sense cap pòlissa al darrere.
Abans de canviar de companyia, algú hauria de llegir les dues dates. Sol·liciti una revisió del seu programa de responsabilitat civil.
Quan l'empresa es ven o cessa: la cua
La modalitat de cobertura posterior deixa de ser un tecnicisme tan bon punt l'activitat s'atura o canvia de mans. Si una societat es ven, es fusiona, es dissol o cessa, la pòlissa deixa de renovar-se; però els fets ocorreguts durant els anys d'activitat continuen sent-hi, i les reclamacions poden arribar molt després. Sense cobertura posterior contractada —el que el mercat anomena run-off—, no queda cap contracte que respongui.
És especialment crític en operacions corporatives i en les assegurances de responsabilitat d'administradors i directius, on la reclamació a l'antic consell sol aparèixer quan el comprador revisa la gestió anterior. Quan es pacta aquesta modalitat, la llei exigeix admetre reclamacions durant un període no inferior a un any des de la terminació del contracte. En una compravenda de societat, un any rarament basta: és justament el termini que cal negociar a l'alça, abans del tancament de l'operació.
El mateix s'aplica al professional que cessa la seva activitat. En treballs de muntatge i instal·lació, el defecte es pot manifestar temporades després de l'última factura emesa.
Si la seva empresa és un gran compte, l'article 3 no el protegeix
Aquest és el punt que cap contingut divulgatiu no adverteix, i canvia la posició negociadora d'una empresa mitjana o gran.
Tot l'anterior —el deure de destacar de manera especial les clàusules limitatives i de recaptar-ne l'acceptació específica per escrit, d'acord amb l'article 3— descansa en el caràcter imperatiu de la Llei de contracte d'assegurança. Però el paràgraf segon del seu article 44 disposa que no serà aplicable als contractes d'assegurança per grans riscos el mandat de l'article 2, que és precisament el que declara imperatius els preceptes de la llei.
Traduït: en grans riscos la Llei de contracte d'assegurança no és imperativa. I en aquell terreny, les clàusules claims made s'incorporen vàlidament sense les formalitats de l'article 3 i són oposables a tercers, com va establir la Sentència del Tribunal Suprem 545/2020, de 20 d'octubre.
Si la seva empresa supera els llindars de l'article 11 de la Llei 20/2015 d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores, la delimitació temporal que figuri al seu condicionat se li aplicarà tal com estigui redactada. A un gran compte no el rescata la llei d'un condicionat mal negociat. Només ho fa la negociació prèvia. És la raó per la qual en programes de responsabilitat civil professional de serveis tècnics la discussió de dates pesa tant com la de límits.
El paper d'una corredoria independent
Dues ofertes amb la mateixa prima i el mateix límit poden deixar exposicions temporals irreconciliables: una amb retroactivitat enllaçada a l'inici del programa, l'altra amb retroactivitat reiniciada en la data d'efecte. En el quadre comparatiu són idèntiques. En el sinistre, una paga i l'altra no. Com a corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140, treballem per mandat del client: llegim la delimitació temporal abans de mirar el preu, negociem retroactivitat i període de descobriment com a part del condicionat, i en el sinistre defensem la posició de l'empresa davant l'asseguradora.
Aquesta feina pren un sentit especial quan conviuen diverses pòlisses sobre el mateix risc, perquè cadascuna pot portar la seva pròpia base i les seves pròpies dates. Ho tractem en detall en explicar com coordinar responsabilitat civil, D&O i producte, i a la nostra fitxa de responsabilitat civil.
Preguntes freqüents
Què és una clàusula claims made? La que vincula la cobertura al moment de la reclamació i no al del fet danyós, sempre que aquest hagi ocorregut dins del període de retroactivitat pactat. L'article 73, paràgraf segon, de la Llei de contracte d'assegurança les admet i les qualifica de limitatives.
És legal el claims made a Espanya? Sí, des que la Llei 30/1995 va afegir el paràgraf segon a l'article 73. La Sentència del Tribunal Suprem 252/2018, de 26 d'abril, dictada en Ple de la Sala Primera, va precisar que el precepte regula dues clàusules diferents els requisits de les quals no són acumulatius.
Què és la data de retroactivitat? La data a partir de la qual la pòlissa accepta fets ocorreguts en el passat. La llei exigeix que abasti almenys un any abans del començament d'efectes, i això encara que el contracte es prorrogui. Un any és el sòl legal, no el termini: se'n pot pactar més.
Què passa si canvio d'asseguradora? És el moment de més exposició. Si la pòlissa entrant fixa la retroactivitat en la seva pròpia data d'efecte, l'històric anterior queda descobert encara que la sortint el cobrís. Verifiqui l'enllaç de dates i notifiqui a la companyia sortint les circumstàncies conegudes.
Quina base de cobertura em convé? Depèn del perfil temporal del dany. En manifestació immediata, l'ocurrència funciona sense fricció. En manifestació diferida —professional, producte, contaminació gradual, càrrecs directius— obliga a determinar quina pòlissa històrica respon, i el mercat treballa majoritàriament en claims made. El que és decisiu no és la base, sinó la continuïtat entre pòlisses successives.
Fonts i normativa
- Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de contracte d'assegurança: article 73, paràgrafs primer i segon (assegurança de responsabilitat civil i delimitació temporal de la cobertura); article 3 (clàusules limitatives); article 4 (nul·litat si el sinistre ja havia ocorregut); article 2 (caràcter imperatiu); article 44, paràgraf segon (grans riscos).
- Llei 30/1995, d'ordenació i supervisió de les assegurances privades, que va introduir el paràgraf segon de l'article 73 de la Llei 50/1980.
- Llei 20/2015, d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores i reasseguradores, article 11 (delimitació de grans riscos).
- Sentència del Tribunal Suprem (Sala Primera, Ple) 252/2018, de 26 d'abril, recurs 2681/2015: l'article 73, paràgraf segon, regula dues clàusules limitatives diferents amb requisits no acumulatius.
- Sentència del Tribunal Suprem (Sala Primera) 545/2020, de 20 d'octubre: en grans riscos les clàusules claims made s'incorporen vàlidament sense les formalitats de l'article 3 i són oposables a tercers.
- Dades de repartiment del ram de responsabilitat civil: segons dades d'ICEA difoses per la premsa sectorial (2026).
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.
