De què respon la seva empresa davant de tercers, empleats, clients i contractistes, i com s'estructura la cobertura que la protegeix.
La responsabilitat civil respon del dany que la seva empresa causa a un tercer i que està obligada a reparar. No és una cobertura única: sota el mateix nom hi conviuen modalitats que responen de danys molt diferents —a un client, a un empleat, a un immoble arrendat, a una mercaderia que li han confiat— i que es contracten per separat o com a garanties d'una mateixa pòlissa.
L'error més freqüent que trobem en revisar un programa no és la manca de pòlissa, sinó la manca d'encaix: sublímits que s'esgoten abans que el límit general, activitats declarades que no reflecteixen el que l'empresa fa avui, o una exposició per subcontractació que ningú no ha mapat. La nostra feina és tancar aquests buits abans que els trobi un sinistre.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
La responsabilitat civil d'una empresa neix d'un principi senzill del Codi Civil i es complica tan bon punt s'aplica a una operació real. L'article 1902 estableix que qui per acció o omissió causa dany a un altre, intervenint culpa o negligència, està obligat a reparar-lo. L'article 1903 estén aquesta obligació als danys causats per les persones de qui s'ha de respondre —entre elles, els empleats—. I l'article 1101 hi afegeix la responsabilitat que neix de l'incompliment d'un contracte, que segueix regles diferents en terminis i en càrrega de la prova.
D'aquí que una empresa no tingui una responsabilitat civil, sinó diverses, i que l'assegurança s'estructuri en garanties separades. La pòlissa de responsabilitat civil general cobreix el dany a tercers derivat de l'activitat; a partir d'aquí, cada garantia addicional respon d'una exposició concreta que la base no abasta.
En la revisió de programes trobem tres buits amb molta més freqüència que qualsevol altre.
El primer és l'activitat declarada. La pòlissa cobreix el que figura descrit a les condicions particulars. Una empresa que va començar emmagatzemant i avui també munta, instal·la o transporta ha ampliat la seva exposició sense ampliar la seva cobertura, i ho descobreix quan l'asseguradora rebutja el sinistre per activitat no declarada.
El segon són els sublímits. Un límit general de diversos centenars de milers d'euros conviu amb sublímits de desenes de milers en béns confiats o d'uns pocs milers en béns treballats. Si la seva operació consisteix precisament a manipular béns de tercers, el sublímit curt és el seu límit real, i el general és un número que mai no arribarà a utilitzar.
El tercer és la cadena de subcontractació. La responsabilitat pot abastar-lo per fets d'empreses que treballen per a vostè, i la garantia subsidiària empara la seva responsabilitat, no la d'elles. Si el contractista no té pòlissa pròpia i vostè respon solidàriament, el sinistre acaba al seu compte de resultats encara que el dany el causés un altre.
Com a corredoria inscrita al registre de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora. Això significa que comparem condicionats de tot el mercat —inclòs el de Londres i Lloyd's per a riscos que el mercat nacional no absorbeix—, que negociem la redacció i no només la prima, i que en el sinistre el representem a vostè davant la companyia.
És una diferència que es nota poc en contractar i molt quan cal discutir si un dany està cobert.
Els danys personals i materials causats a tercers en el desenvolupament de l'activitat assegurada. És la garantia base sobre la qual s'articulen les altres.
Les reclamacions dels seus propis treballadors per accident laboral, més enllà de les prestacions que abona la Seguretat Social. Acostuma a portar sublímit propi, inferior al general.
La responsabilitat que se li pot imputar per danys causats per empreses que treballen per a vostè. Empara la seva responsabilitat directa, solidària o subsidiària, no la del contractista mateix.
Els perjudicis ocasionats a edificis o instal·lacions veïnes durant treballs, càrregues o maniobres. Crítica en obra i en operacions logístiques.
El trencament de canalitzacions d'aigua, gas, electricitat o telecomunicacions. Un dany de baixa freqüència i cost desproporcionat.
Els danys que apareixen després de lliurar el producte o acabar la feina. L'exposició continua viva quan l'operació ja s'ha facturat.
Els béns de tercers que estan sota la seva custòdia sense ser objecte directe de la feina: mercaderia emmagatzemada, vehicles dipositats, equips cedits.
El deteriorament del bé concret sobre el qual vostè opera. És la garantia amb el sublímit més ajustat i la que més convé revisar per activitat.
Els danys a l'immoble que té arrendat, davant la reclamació del propietari. Habitual en naus, magatzems i locals d'explotació.
Les despeses de defensa jurídica i les fiances judicials exigides per respondre de la seva responsabilitat, incloses les de procediments penals derivats del sinistre.
| Garantia | Límit per sinistre i any |
|---|---|
| Límit general | 300.000 € |
| RC patronal | 150.000 € |
| RC locativa | 150.000 € |
| Danys a béns confiats | 30.000 € |
| Danys a béns treballats | 6.000 € |
Xifres de referència d'un programa estàndard, a títol il·lustratiu. En programes de gran compte els límits se situen en ordres de magnitud superiors i s'estructuren per capes (primària i excés), amb sublímits negociats per garantia. L'abast concret es regeix en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa.
Nova contractació
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsCap pòlissa de responsabilitat civil no ho cobreix tot. Aquestes són les exclusions que amb més freqüència sorprenen una empresa quan el sinistre ja ha passat.
El dol de l'assegurat. La responsabilitat derivada d'una conducta intencionada no és assegurable.
Les sancions, multes i penalitzacions imposades per l'Administració, així com el recàrrec de prestacions per manca de mesures de seguretat: l'article 164.2 de la Llei general de la Seguretat Social el fa recaure directament sobre l'empresari infractor i declara nul de ple dret qualsevol pacte per cobrir-lo.
Els danys a béns propis de l'empresa, que corresponen a una pòlissa de danys materials, no a la de responsabilitat civil.
El perjudici econòmic pur causat a un client per un error tècnic o professional, que és el terreny de la RC professional o E&O.
La responsabilitat personal d'administradors i directius per les seves decisions de gestió, que es cobreix amb una pòlissa de D&O.
La contaminació gradual i el dany mediambiental, que exigeixen una pòlissa de responsabilitat mediambiental específica.
El cost de retirada del producte del mercat, llevat que es contracti un sublímit exprés de recall.
Els danys derivats d'activitats no declarades en pòlissa. És l'exclusió més comuna i la més evitable: una activitat que ha canviat i no s'ha comunicat.
La seva empresa contracta autònoms o subcontractes per operar a les seves instal·lacions o a les d'un client. L'article 24 de la Llei 31/1995 i el Reial decret 171/2004 l'obliguen a coordinar la prevenció amb ells.
Què implica
A la pràctica, el titular del centre de treball exigeix a cada contractista un certificat de responsabilitat civil vigent, amb menció expressa de la garantia patronal i d'un límit mínim. Sense aquest document, l'accés a la instal·lació es denega i l'operació s'atura.
En una obra o muntatge hi concorren diverses empreses. Un dany a una instal·lació confrontant, a una conducció enterrada o a un operari d'una altra contracta genera reclamacions creuades que triguen mesos a aclarir-se.
Què implica
Aquí operen alhora la RC subsidiària de contractistes, la de danys a confrontants i la de construccions subterrànies. Si alguna falta o té un sublímit curt, el buit l'assumeix l'empresa.
El dany no es manifesta durant l'execució, sinó mesos després de lliurar el producte o donar per acabada la feina, quan l'operació ja està facturada i tancada.
Què implica
La garantia de productes i treballs lliurats és la que manté viva la cobertura després del lliurament. Convé verificar-ne l'abast temporal i si la pòlissa opera per ocurrència o per reclamació.
Revisem activitat real, CNAE, facturació, massa salarial, cadena de subcontractació i contractes amb clients. L'activitat declarada ha de reflectir el que l'empresa fa avui, no el que feia en contractar.
Identifiquem quina modalitat respon de cada exposició i on se solapa o s'obre un buit amb les altres pòlisses del programa: danys, transport, D&O o RC professional.
Traslladem el risc al mercat i comparem no només prima, sinó redacció: sublímits, franquícies, àmbit temporal i exclusions. Dues pòlisses del mateix preu rarament cobreixen el mateix.
Emetem la pòlissa, li facilitem els certificats que necessiti per a licitacions i coordinació d'activitats, i el representem davant l'asseguradora si arriba el sinistre.
Cobreix el perjudici econòmic per error tècnic, que la RC general exclou. La frontera entre totes dues és la font de discussió més habitual en un sinistre.
La responsabilitat personal d'administradors per les seves decisions de gestió no entra en la RC de la societat.
La contaminació gradual i la reparació del dany ecològic exigeixen pòlissa pròpia, amb garantia financera obligatòria en les activitats de l'annex III.
En edificació, la garantia decennal de la LOE respon dels danys estructurals durant deu anys, al marge de la RC d'explotació.
La mercaderia en trànsit respon per la seva pròpia pòlissa; la RC de béns confiats cobreix la que està sota custòdia, no la transportada.
Amb caràcter general no hi ha una obligació legal única, però nombroses activitats tenen exigències específiques per normativa sectorial o autonòmica, i a la pràctica l'assegurança esdevé obligatòria per via contractual: licitacions públiques, plecs de grans clients i coordinació d'activitats empresarials exigeixen acreditar cobertura vigent. Convé verificar-ho per activitat i per contracte.
La RC d'explotació respon dels danys causats a tercers aliens a l'empresa durant l'activitat. La RC patronal respon de les reclamacions dels propis treballadors per accident laboral, més enllà de les prestacions de la Seguretat Social. Són garanties diferents i la patronal acostuma a tenir un sublímit inferior al límit general.
No. L'article 164.2 de la Llei general de la Seguretat Social fa recaure aquesta responsabilitat directament sobre l'empresari infractor i declara nul de ple dret qualsevol pacte o contracte que pretengui cobrir-la, compensar-la o transmetre-la. El recàrrec va del 30 % al 50 % de les prestacions, segons la gravetat de la falta. Ara bé, l'apartat 3 del mateix article precisa que aquesta responsabilitat és independent i compatible amb les de tot ordre: per això la RC patronal sí que pot respondre de la indemnització civil per danys i perjudicis que reclami el treballador, que és un concepte diferent del recàrrec.
Depèn de l'exposició real, no de la mida de l'empresa: activitat, presència en instal·lacions de tercers, valor dels béns que custodia i exigències contractuals dels seus clients. Un límit general folgat amb sublímits curts en béns treballats o patronal deixa buits que només es descobreixen en el sinistre. És l'anàlisi que fem abans de demanar preu al mercat.
Depèn de la redacció concreta. Moltes pòlisses emparen els actes d'autònoms que treballen en exclusiva per compte de l'assegurat, però exclouen la responsabilitat pròpia del contractista o subcontractista, que ha de tenir la seva pròpia cobertura. Per això la coordinació d'activitats exigeix un certificat a cadascun.
La descripció de l'activitat real, el CNAE, la facturació anual, la massa salarial, el detall de la cadena de subcontractació i, si en disposa, la pòlissa actual amb les seves condicions particulars. Amb això podem comparar de manera homogènia i detectar els buits del programa vigent.
La pòlissa de responsabilitat civil d'explotació exclou els danys al bé aliè que vostè custodia i al bé sobre el qual treballa. Dues garanties rescaten cada supòsit, i cap de les dues no cobreix tot el que el seu nom suggereix.
Llegir→
La coordinació d'activitats empresarials es tracta sempre com un problema documental i preventiu. Ningú no explica que la llei no l'obliga a exigir una pòlissa d'assegurança, i que el seu contracte sí que ho hauria de fer.
Llegir→
Un certificat d'assegurança prova que hi havia una pòlissa el dia en què es va emetre. No prova que la prima estigui pagada, ni que la cobertura continuï activa, ni que empari el treball que vostè ha contractat.
Llegir→Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.