En resum. A un treballador autònom la llei no li exigeix, amb caràcter general, tenir assegurança de responsabilitat civil: la Llei 20/2007 no ho imposa. Per això, quan la seva empresa el subcontracta, el nivell d'exigència el fixa el contracte i no la norma. I convé fixar-lo bé, perquè l'article 8.6 d'aquesta mateixa llei pot fer que la seva empresa assumeixi les obligacions indemnitzatòries dels danys causats si incompleix els seus deures de cooperació, informació i vigilància.
El 2025 es van registrar a Espanya 28.455 accidents amb baixa de treballadors per compte propi, segons l'avanç de l'Estadística d'Accidents de Treball del Ministeri de Treball i Economia Social, corresponent al període gener-desembre. Una part d'aquests accidents té lloc en centres de treball que no són de l'autònom, sinó de l'empresa que l'ha contractat.
Quan això passa, la primera pregunta que es fa el comitè de direcció no és de qui és el treballador. És quina pòlissa respon.
Està obligat un autònom a tenir assegurança de responsabilitat civil?
No, amb caràcter general no ho està. La Llei 20/2007, de l'Estatut del treball autònom, no imposa cap assegurança de responsabilitat civil al treballador per compte propi. Convé dir-ho amb aquesta claredat, perquè el mercat repeteix el contrari amb freqüència.
L'obligació existeix només en dos supòsits. El primer, quan la imposa la normativa sectorial de l'activitat concreta: empreses instal·ladores de baixa tensió, instal·ladores i mantenidores tèrmiques, instal·ladores de gas o determinats aparells d'elevació tenen imports mínims fixats pel seu reglament tècnic. El segon, quan la imposa el contracte. En tota la resta, un autònom li pot facturar demà sense una sola pòlissa i estar complint la llei.
El detall de quines activitats tenen assegurança obligatòria i amb quins imports el desenvolupem a quan és obligatòria l'assegurança de RC per a un autònom. Aquí interessa la conseqüència operativa: si la seva empresa no ho exigeix per escrit, ningú no ho exigirà per vostè.
Per què la seva empresa respon encara que l'autònom no sigui el seu treballador
Aquesta és la part que els plecs de compres solen passar per alt, i la que converteix una qüestió documental en una exposició patrimonial.
L'article 24.5 de la Llei 31/1995, de prevenció de riscos laborals, estén les obligacions de coordinació als treballadors autònoms que concorren en un centre de treball. En el mateix sentit, l'article 8.3 de la Llei 20/2007 imposa deures recíprocs de cooperació i informació quan l'autònom opera al centre d'una altra empresa, i el 8.4 obliga a vigilar el compliment de la normativa preventiva les empreses que contractin amb autònoms obres o serveis corresponents a la seva pròpia activitat i desenvolupats en els seus propis centres.
Fins aquí, deures administratius. El gir és a l'apartat següent.
L'article 8.6 de la Llei 20/2007 estableix que l'empresa que incompleixi el que preveuen els apartats 3 a 5 assumeix les obligacions indemnitzatòries dels danys i perjudicis causats, sempre que hi hagi relació causal directa entre l'incompliment i el dany. No és una multa ni un recàrrec: és una obligació civil d'indemnitzar, i és exactament el tipus d'exposició que una pòlissa de responsabilitat civil pot atendre, segons les condicions de cada pòlissa.
Convé precisar la via. Com que l'autònom no és treballador seu, un accident seu no és un sinistre de la garantia patronal de la seva empresa: la patronal cobreix reclamacions dels propis empleats. La reclamació arribarà per la via de la responsabilitat civil extracontractual —articles 1902 i 1903 del Codi Civil— i, si escau, per aquest article 8.6.
A això s'hi afegeix el marc documental del Reial decret 171/2004: el seu article 4.2 exigeix informació recíproca per escrit i abans de l'inici de l'activitat quan els riscos siguin greus o molt greus, i el 10.2 obliga l'empresari principal a exigir acreditació documental prèvia en matèria preventiva. Cap dels dos, convé saber-ho, no l'obliga a exigir pòlissa d'assegurança. Aquest buit el tanca el seu contracte.
Sap què exigeix realment el seu model de contracte de subcontractació en matèria d'assegurança? Revisem amb vostè la redacció de la clàusula.
Què exigir per contracte: la clàusula d'assegurança
Una clàusula que digui «el contractista haurà de disposar d'una assegurança de responsabilitat civil en vigor» no protegeix de res. És literalment compatible amb una pòlissa vençuda el mes passat, amb una activitat assegurada que no inclou el treball contractat o amb un límit de cortesia.
Aquests són els elements que sí que convé fixar, un per un:
- Identificació exacta del prenedor i el seu NIF. La pòlissa ha d'estar a nom de la persona física o jurídica que executarà el treball, no d'un tercer, una associació gremial o una societat vinculada. És la comprovació que més rebutjos genera i la més fàcil de fer.
- Activitat assegurada. És el punt crític. La pòlissa cobreix l'activitat declarada, i si l'autònom va declarar «instal·lació» i executarà «muntatge i posada en marxa en alçada», el condicionat pot no seguir-lo. Contrasti sempre l'activitat declarada amb l'objecte real de la contracta.
- Àmbit territorial i de jurisdicció. Rellevant si el treball s'executa fora del territori habitual o si el resultat del treball viatja.
- Període de cobertura amb dia i hora. Les pòlisses comencen i acaben a una hora concreta. Un certificat que només consigni dates deixa un interval sense acreditar.
- Límit per sinistre i límit agregat anual. No són el mateix i es confonen cada dia: el primer és el sostre de cada reclamació; el segon, el sostre de totes les de l'anualitat. Un autònom amb diverses contractes simultànies pot haver consumit l'agregat abans d'entrar al seu centre. Ho tractem en detall a límits, sublímits i franquícia en una pòlissa de RC.
- Sublímits i franquícies rellevants. El límit general pot ser folgat i el sublímit que l'afecta —béns confiats, treballs en calent, danys per aigua— quedar-se molt curt. I una franquícia elevada converteix en irrellevant la cobertura dels sinistres petits, que són la majoria.
- Base de cobertura. Si la pòlissa està redactada en base claims made, la reclamació ha d'arribar durant la vigència. Comprovi llavors que la retroactivitat abasta la data d'inici dels treballs: l'article 73, paràgraf segon, de la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, exigeix almenys un any, que és un terra legal, no necessàriament el termini que vostè necessita.
- Manteniment, acreditació i preavís. Obligació de mantenir la pòlissa durant tota la contracta, d'acreditar-la de nou en cada renovació i de notificar prèviament qualsevol anul·lació, suspensió o no-renovació. Sense aquesta última obligació, la seva empresa s'assabenta del buit quan ja hi ha sinistre.
Una advertència sobre imports: no li donarem cap xifra de referència, perquè no existeix cap font pública que la sostingui. El límit es fixa en funció de l'exposició —valor dels béns sobre els quals es treballa, persones exposades, entorn productiu, dany màxim raonablement previsible—, no copiant el número d'un altre plec.
Una matisació sectorial: en contractes de transport, la responsabilitat civil general no cobreix la mercaderia transportada, i la targeta de transport tampoc no acredita assegurança de mercaderies —l'article 43.1 de la Llei 16/1987 no l'esmenta entre els requisits de l'autorització—. Ho desenvolupem a quina assegurança necessita un autònom transportista.
| Què demanar | Per què | Què passa si falta |
|---|---|---|
| Prenedor i NIF exactes | La pòlissa ha d'emparar qui executa el treball | Cobertura a nom d'un tercer: el sinistre queda fora |
| Activitat assegurada d'acord amb el treball | El condicionat cobreix el declarat, no el realitzat | Rebuig per activitat no compresa |
| Àmbit territorial i jurisdicció | Determina on opera la cobertura | Treballs fora d'àmbit sense empara |
| Vigència amb dia i hora | Delimita el període assegurat sense zones grises | Sinistre en l'interval no acreditat |
| Límit per sinistre i agregat anual | Són sostres diferents i s'esgoten per separat | Agregat consumit en altres contractes |
| Sublímits i franquícia | Retallen la cobertura efectiva del risc real | Límit general folgat i sublímit insuficient |
| Base de cobertura i retroactivitat | En claims made, decideix quines reclamacions entren | Dany executat abans de la retroactivitat, sense cobertura |
| Preavís d'anul·lació o no-renovació | Dona marge de reacció a l'empresa principal | Buit descobert el dia del sinistre |
Què fer si l'autònom no té cobertura?
Passa amb freqüència, i més en especialitats molt tècniques on l'oferta és curta. Hi ha tres sortides honestes, i cap no és automàtica.
No adjudicar. És la decisió més neta quan l'exposició és alta i el mercat ofereix alternatives. Requereix que compres i prevenció comparteixin el mateix criteri abans de la licitació, no després.
Retenir el risc de manera conscient i dimensionada. Si el treball és menor, l'entorn és controlat i no hi ha alternativa raonable, la seva empresa pot decidir assumir l'exposició. La diferència entre retenir i descuidar és que la retenció es documenta, es quantifica i l'aprova qui té competència per fer-ho.
Valorar la seva inclusió com a assegurat en la pòlissa del principal. Alguns condicionats permeten estendre la condició d'assegurat a col·laboradors externs, o articular-ho per la via de la responsabilitat civil creuada. És una possibilitat real, segons el que permeti cada condicionat, però té un cost tècnic: l'autònom passa a consumir el mateix límit de la seva empresa, i la seva sinistralitat passa a ser la seva.
Sigui quina sigui la sortida, el pas previ és el mateix: verificar bé el que sí que hi ha. A com validar un certificat d'assegurança de RC i a quina documentació d'assegurances exigir a un contractista en CAE detallem el procediment.
Un apunt que corregeix un error freqüent en els plecs: a un autònom sense treballadors al seu càrrec no té sentit exigir-li una avaluació de riscos i una planificació preventiva redactades com les d'un contractista amb plantilla. L'acreditació de l'article 10.2 del Reial decret 171/2004 es refereix, en el seu segon incís, a les obligacions d'informació i formació dels treballadors que intervindran; sense treballadors, aquest apartat no té objecte. El que és exigible a l'autònom concurrent és cooperació, informació sobre els riscos que genera i compliment de les instruccions rebudes.
Quants autònoms entraran aquest any als seus centres, i amb quina pòlissa al darrere? Sol·liciti una revisió de la seva exposició.
El cas de l'autònom econòmicament dependent
L'article 11.1 de la Llei 20/2007 defineix el treballador autònom econòmicament dependent —TRADE— com aquell que fa la seva activitat per a una empresa o client del qual percep almenys el 75 % dels seus ingressos. El percentatge es calcula sobre els ingressos per rendiments de treball i d'activitats econòmiques o professionals, no sobre una xifra de facturació presa sense més.
La figura té el seu propi règim contractual i mereix atenció per una raó addicional. Quan la dependència econòmica és alta i la contracta es prolonga, convé tenir cura de la frontera entre dues coses que s'assemblen i no ho són: vigilar no és dirigir. Exigir documentació, comprovar la cobertura i verificar el compliment preventiu és el que la norma li demana i no converteix l'autònom en empleat. Un exercici de direcció efectiva —horaris imposats, mitjans de l'empresa, integració en l'organització— és una altra cosa, i alimenta una eventual reclamació de laboralitat.
És un risc real, i no és motiu per relaxar la vigilància preventiva —que és obligatòria—, sinó perquè la relació estigui ben documentada des del primer dia.
El paper d'una corredoria independent
La clàusula d'assegurança d'un contracte de subcontractació la sol redactar qui no llegeix condicionats, i la revisa qui no negocia amb el mercat. Aquí es perd la protecció: no en la pòlissa de l'autònom, sinó en la redacció del que se li va demanar. Com a corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140, treballem per mandat del client: revisem la clàusula, contrastem el que el mercat pot acreditar de debò i fixem un llindar coherent amb la seva exposició, no amb la d'un altre plec.
El treball continua després. Verifiquem que el que s'aporta es correspon amb el que s'ha exigit, comprovem que la seva pròpia pòlissa de responsabilitat civil empara l'exposició que li queda a la cadena de subcontractació, i en el sinistre representem la seva empresa davant l'asseguradora, no a l'inrevés.
Preguntes freqüents
És obligatori que un autònom subcontractat tingui assegurança de responsabilitat civil? Amb caràcter general, no. La Llei 20/2007 no ho imposa. Només és obligatori quan ho exigeix la normativa sectorial de la seva activitat o quan ho imposa el contracte. Si la seva empresa no ho demana per escrit, pot contractar un proveïdor sense cap cobertura i perfectament legal.
Quin límit convé exigir-li? No existeix cap xifra de referència publicada. El límit es fixa en funció de l'exposició: béns sobre els quals es treballa, persones exposades, entorn productiu i dany màxim previsible. I convé distingir sempre el límit per sinistre de l'agregat anual.
Respon la meva empresa si s'accidenta un autònom al meu centre? Pot respondre. L'article 8.6 de la Llei 20/2007 fa que l'empresa que incompleix els seus deures de cooperació, informació i vigilància assumeixi les obligacions indemnitzatòries dels danys causats, sempre que hi hagi relació causal directa. És una obligació civil, no una sanció.
Què és un TRADE i per què importa? És l'autònom que percep d'un mateix client almenys el 75 % dels seus ingressos, d'acord amb l'article 11.1 de la Llei 20/2007. Importa perquè, amb dependència econòmica alta, convé separar bé la vigilància preventiva —obligatòria— de la direcció efectiva del treball.
Puc incloure'l en la meva pròpia pòlissa? Alguns condicionats ho permeten, com a assegurat addicional o per la via de la responsabilitat civil creuada. Depèn del que admeti cada condicionat i no és gratuït: l'autònom passa a consumir el límit de la seva empresa.
Fonts i normativa
- Llei 20/2007, de l'Estatut del treball autònom, articles 8.3, 8.4, 8.6 i 11.1.
- Llei 31/1995, de prevenció de riscos laborals, article 24.5 (obligacions respecte dels treballadors autònoms concurrents).
- Reial decret 171/2004, que desenvolupa l'article 24 de la Llei 31/1995, articles 4.2 i 10.2.
- Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, article 73, paràgraf segon (delimitació temporal).
- Codi Civil, articles 1902 i 1903.
- Llei 16/1987, d'ordenació dels transports terrestres, article 43.1.
- Ministeri de Treball i Economia Social, Estadística d'Accidents de Treball, avanç gener-desembre 2025.
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita en el registre de la DGSFP amb la clau J0140.
