Cap altre sector acumula tantes obligacions d'assegurament per via contractual: el plec, el contracte marc, la coordinació d'activitats i la mateixa llei concorren sobre la mateixa obra.
En construcció l'assegurança no és una decisió de gestió de riscos, és un requisit d'accés. Sense certificat de responsabilitat civil vigent no s'entra al centre de treball del client; sense garantia definitiva no es formalitza el contracte públic; sense la garantia de la Llei d'ordenació de l'edificació no s'inscriu l'obra acabada. El programa es dissenya, en bona mesura, contra una llista de documents que algú exigirà.
La segona particularitat és la concurrència. En una obra hi treballen alhora promotor, contractista principal, subcontractes i autònoms, i quan es produeix un dany la imputació triga mesos a aclarir-se mentre les reclamacions creuen d'una pòlissa a una altra. Coordinar qui respon de què —i comprovar que cada baula té cobertura pròpia— és la feina que evita que el buit acabi al seu compte de resultats.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
La construcció és el sector on l'assegurança es contracta menys per convicció i més per exigència aliena. El plec d'una licitació fixa un límit mínim de responsabilitat civil; el contracte marc d'un client gran en fixa un altre; la coordinació d'activitats exigeix un certificat abans de trepitjar l'obra; i la Llei d'ordenació de l'edificació imposa una garantia que sobreviu deu anys al lliurament.
El resultat és un programa que cal dissenyar mirant dues coses alhora: l'exposició real de l'empresa i la llista de documents que algú li demanarà.
La Llei 38/1999, d'ordenació de l'edificació descriu al seu article 19 tres garanties per danys materials: un any per a elements de terminació o acabat, tres per als que afectin els requisits d'habitabilitat, i deu per als danys estructurals que comprometin la resistència mecànica i l'estabilitat de l'edifici. Totes tres es poden constituir mitjançant assegurança de danys o mitjançant assegurança de caució, i la seva disposició addicional segona és la que determina quina és exigible: la desennal, en edificis el destí principal dels quals sigui el d'habitatge.
La Llei 32/2006, de subcontractació, exigeix a contractistes i subcontractistes organització productiva pròpia, assumpció dels riscos de l'activitat, formació en prevenció en el nivell directiu i productiu, i inscripció al Registre d'Empreses Acreditades.
I el Reial decret 171/2004, que desenvolupa l'article 24 de la Llei de prevenció de riscos laborals, converteix el certificat de responsabilitat civil en la clau d'accés a l'obra: sense ell no s'entra, amb l'equip ja desplaçat.
El primer és l'activitat declarada. Una empresa que va començar executant estructura i avui també instal·la, munta o transporta ha ampliat la seva exposició sense ampliar el seu condicionat, i ho descobreix quan l'asseguradora rebutja el sinistre per activitat no declarada.
El segon són els sublímits de les garanties crítiques. En obra, les que decideixen un sinistre greu no són el límit general sinó les de danys a confrontants, a construccions subterrànies i a béns treballats. Un límit general folgat amb sublímits curts en aquestes tres és un número que no s'arribarà a fer servir.
El tercer és la cadena de subcontractació sense certificar. La garantia subsidiària empara la seva responsabilitat, no la del contractista. Si la baula que va causar el dany no té pòlissa i vostè respon solidàriament, el buit és seu encara que el dany el causés un altre. Ho desenvolupem a quina documentació exigir a un contractista.
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En construcció això es nota en dos terrenys poc vistosos i molt cars. Un és l'emissió: els certificats amb la redacció exacta que demana cada plec, en termini, sense frenar l'obra. L'altre és la coherència entre contractes: que el tot risc construcció, la responsabilitat civil, la desennal i la línia de caució es coordinin entre si i amb el que exigeixen els contractes signats, en comptes de ser quatre pòlisses contractades per separat que ningú ha llegit juntes.
El tot risc construcció cobreix l'obra mentre s'executa, inclosos materials aplegats, maquinària i, si es pacta, el període de manteniment posterior a la recepció.
Els vicis que afecten fonamentació, suports, bigues, forjats o murs de càrrega i comprometen l'estabilitat de l'edifici. Responen durant deu anys, quan l'obra ja està lliurada i cobrada.
Els perjudicis a edificis veïns per excavació, vibració o descalçament, i el trencament de canalitzacions d'aigua, gas, electricitat o telecomunicacions: baixa freqüència i cost desproporcionat.
La sinistralitat més alta de tots els sectors, agreujada per la concurrència d'empreses i pel treball en alçada, que dispara la reclamació patronal per damunt de les prestacions.
La responsabilitat que se li imputa per fets d'empreses que treballen per a vostè. La garantia subsidiària empara la seva responsabilitat, no la del contractista, que ha de tenir la seva.
Les garanties vives de diversos contractes simultanis i les retencions sobre certificacions immobilitzen circulant durant tot el període de garantia.
Grues, plataformes i maquinària mòbil, exposades a dany propi, a responsabilitat davant de tercers i a robatori en obres sense tancament efectiu.
La troballa de sòl contaminat o l'abocament accidental durant l'execució, que la responsabilitat civil general exclou i que pot aturar l'obra.
Les obligacions que, en aquest sector, disparen la contractació d'una cobertura concreta.
| Norma | Què obliga |
|---|---|
| Llei 38/1999, d'ordenació de l'edificació — Consultar la norma | El seu article 19 descriu tres garanties per danys materials —d'un, tres i deu anys— que es poden constituir mitjançant assegurança de danys o assegurança de caució. La disposició addicional segona determina quina és exigible: la desennal de l'apartat 1.c) ho és per a edificis el destí principal dels quals sigui el d'habitatge. La garantia d'un any es pot substituir per la retenció del 5 % de l'import d'execució material. |
| Llei 32/2006, de subcontractació en la construcció — Consultar la norma | El seu article 4 exigeix a contractistes i subcontractistes disposar d'organització productiva pròpia, assumir els riscos de l'activitat, acreditar formació en prevenció en el nivell directiu i productiu, i estar inscrits al Registre d'Empreses Acreditades. |
| Reial decret 171/2004, de coordinació d'activitats empresarials — Consultar la norma | Desenvolupa l'article 24 de la Llei 31/1995. En obra es tradueix que el titular del centre de treball exigeix a cada empresa concurrent un certificat de responsabilitat civil vigent, amb menció expressa de la garantia patronal i d'un límit mínim, abans d'autoritzar l'accés. |
| Reial decret 1627/1997, de seguretat i salut en obres — Consultar la norma | Estableix les disposicions mínimes de seguretat i salut en les obres de construcció, inclòs l'estudi de seguretat i salut i la figura del coordinador. El seu incompliment és la base habitual del recàrrec de prestacions i de la reclamació patronal. |
| Llei 9/2017, de contractes del sector públic — Consultar la norma | L'adjudicatari ha de constituir una garantia definitiva del 5 % del preu final ofertat, IVA exclòs, i el seu article 108.1 admet fer-ho mitjançant contracte d'assegurança de caució. La garantia provisional només s'exigeix de manera excepcional i motivada, amb un màxim del 3 % del pressupost base de licitació. |
Nova contractació
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsEl titular del centre de treball, en aplicació de la coordinació d'activitats, exigeix a cada empresa concurrent un certificat de responsabilitat civil vigent amb menció de la garantia patronal i un límit mínim.
Què implica
Sense aquest document no s'entra, i l'operació s'atura amb l'equip ja desplaçat. L'emissió ràpida del certificat amb la redacció que demana cada plec és una feina administrativa que decideix si es treballa aquell dia o no.
Una excavació provoca assentaments o esquerdes a la finca veïna, i la reclamació arriba del propietari confrontant i de la seva asseguradora.
Què implica
Operen alhora el tot risc construcció, la garantia de danys a confrontants de la RC i, si hi va haver trencament de canalitzacions, la de construccions subterrànies. Si alguna falta o porta sublímit curt, el buit l'assumeix la constructora.
Apareixen danys en elements estructurals d'un edifici d'habitatges lliurat fa vuit anys, quan l'obra està liquidada i l'equip que la va executar ja no existeix com a tal.
Què implica
Respon la garantia desennal de l'article 19.1.c) de la Llei d'ordenació de l'edificació, exigible en edificació d'habitatge. És l'únic tram del programa que continua viu gairebé una dècada després de facturar, i per això convé conservar la documentació tècnica tot aquest temps.
Cobreix l'obra en curs mitjançant el tot risc construcció i la responsabilitat desennal per danys estructurals de l'edifici acabat.
És la pòlissa que acredita el certificat que exigeix la coordinació d'activitats, i la que respon de confrontants, canalitzacions i de la reclamació del treballador.
Instrumenta les garanties de licitació i les retencions per termini de garantia sense consumir la línia de risc bancari de l'empresa.
Protegeix instal·lacions fixes, magatzems i parcs de maquinària al marge de l'obra concreta que s'estigui executant.
El moviment de terres i la troballa de sòl contaminat queden fora de la responsabilitat civil general i exigeixen pòlissa pròpia.
La maquinària mòbil i els vehicles d'obra tenen el seu propi règim d'assegurament, diferent del de la maquinària fixa.
El nucli en són quatre: responsabilitat civil general amb garantia patronal i de subcontractistes, que és la que acredita el certificat que exigeixen els plecs i la coordinació d'activitats; tot risc construcció sobre l'obra en execució; la garantia desennal quan es tracta d'edificació d'habitatge; i una línia de caució per a les garanties de licitació i les retencions. A partir d'aquí s'afegeixen maquinària, flotes i responsabilitat mediambiental segons l'activitat. L'abast de cadascun es regeix per les condicions particulars de cada pòlissa.
La Llei 38/1999 descriu al seu article 19 tres garanties —d'un, tres i deu anys— i remet a la seva disposició addicional segona per determinar quina és exigible. Segons aquesta disposició, la garantia desennal de l'apartat 1.c), que cobreix els danys estructurals, és exigible per a edificis el destí principal dels quals sigui el d'habitatge. Les garanties d'un i tres anys no són obligatòries llevat que s'estableixi per reial decret. Convé verificar el cas concret, perquè la mateixa disposició contempla supòsits particulars com el de l'autopromotor.
El tot risc construcció cobreix el dany a la mateixa obra mentre s'executa: és una assegurança de danys sobre un bé que encara s'està fent. La responsabilitat civil cobreix el dany que aquella obra causa a tercers aliens a ella: el veí, el vianant, la canalització soterrada. Són cobertures complementàries i cap no substitueix l'altra; un programa ben construït les coordina perquè no quedi un tram entre totes dues.
Sí. L'article 108.1 de la Llei de contractes del sector públic admet tres formes de constituir la garantia definitiva: efectiu o valors de Deute Públic, aval d'una entitat de crèdit o societat de garantia recíproca, i contracte d'assegurança de caució amb una asseguradora autoritzada per operar en el ram. Davant de l'Administració produeixen el mateix efecte, però l'aval computa en el risc bancari de l'empresa i la caució no, cosa que en una constructora que licita de manera continuada decideix quant circulant li queda disponible.
Depèn de la redacció. La garantia de responsabilitat civil subsidiària de contractistes i subcontractistes empara la responsabilitat que se li imputa a vostè per fets d'aquestes empreses, sigui directa, solidària o subsidiària, però no cobreix la responsabilitat pròpia del contractista, que ha de tenir la seva pròpia pòlissa. Per això la coordinació d'activitats exigeix un certificat a cada baula: si un subcontractista no té cobertura i vostè respon solidàriament, el sinistre acaba al seu compte de resultats.
La descripció de l'activitat real i el seu CNAE, la facturació per tipus d'obra, la massa salarial, el detall de la cadena de subcontractació, la relació de maquinària, les garanties vives amb el seu venciment i els plecs o contractes marc que imposin límits mínims. Si en disposa, les pòlisses vigents amb les seves condicions particulars, per comparar de manera homogènia.
El tot risc construcció no és una assegurança de responsabilitat: al seu nucli cobreix el que li passa a l'obra, no el que l'obra causa a tercers. El mapa de les capes que protegeixen un projecte i la frontissa que les separa.
Llegir→
La garantia desenal de la LOE obliga a respondre durant deu anys pels danys que afectin l'estabilitat i solidesa de l'edifici. Analitzem l'abast, els agents responsables i l'assegurança desenal de danys.
Llegir→Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.