Assegurança de danys materials i pèrdua de beneficis
La pòlissa que respon del que l'empresa té i del que deixa de guanyar mentre no el pot fer servir. La segona part sol costar més que la primera i es dimensiona amb menys cura.
En què consisteix
L'assegurança de danys materials cobreix l'actiu —edificis, instal·lacions, maquinària, existències— davant els riscos que poden destruir-lo o deteriorar-lo. Al seu costat, i al mateix contracte, viatja la garantia de pèrdua de beneficis, que respon del marge que l'empresa deixa d'obtenir mentre l'activitat està aturada. Són dues cobertures amb lògiques diferents: una repara un bé, l'altra sosté un compte de resultats.
Tota aquesta línia gira al voltant d'un principi que l'article 26 de la Llei de contracte d'assegurança enuncia en una frase: l'assegurança no pot ser objecte d'enriquiment injust per a l'assegurat, i el dany es determina pel valor de l'interès assegurat en el moment immediatament anterior al sinistre. D'aquí se'n deriva la conseqüència que més sinistres retalla: si la suma assegurada és inferior a aquest valor, la indemnització es redueix en la mateixa proporció.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
Fitxa
- Regla proporcional
- Art. 30 LCS
- Excloïble per pacte
- Sí
- Riscos extraordinaris
- Consorci
- Corredoria inscrita a la DGSFP
- J0140
Tota l'arquitectura de l'assegurança de danys a Espanya cap en quatre articles de la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, i convé conèixer-los perquè expliquen per què un sinistre ben cobert es pot cobrar a mitges.
L'article 26 fixa el principi: l'assegurança no pot ser objecte d'enriquiment injust per a l'assegurat, i el dany es determina pel valor de l'interès assegurat en el moment immediatament anterior al sinistre.
L'article 30 n'extreu la conseqüència. Si en aquell moment la suma assegurada és inferior al valor de l'interès, l'assegurador indemnitza el dany en la mateixa proporció en què aquella el cobreix. És la regla proporcional, i opera també en sinistres parcials: estar assegurat al seixanta per cent del valor significa cobrar el seixanta per cent de qualsevol dany, no cobrar íntegre fins a exhaurir la suma. El mateix article permet que les parts l'excloguin de comú acord, i aquesta és una de les negociacions més rendibles d'un condicionat de danys.
L'article 31 cobreix el cas invers, el sobreassegurament: qualsevol de les parts pot exigir la reducció de suma i prima, i si hi va haver mala fe de l'assegurat el contracte és ineficaç. I l'article 32 regula l'assegurança múltiple, obligant a comunicar els altres contractes que cobreixin el mateix interès; ometre-ho per dol, havent-hi sobreassegurament, allibera els asseguradors de pagar.
On s'obren els buits
El primer, i amb diferència el més car, són els capitals desactualitzats. Una empresa que inverteix i no revisa la pòlissa acaba infraassegurada sense saber-ho, i ho descobreix en la liquidació del sinistre, no abans.
El segon és el període d'indemnització de la pèrdua de beneficis. Es fixa pensant en quant triga a reparar-se la instal·lació, quan el que cal cobrir és quant triga l'empresa a tornar a facturar com abans: reposar existències, recuperar homologacions i recuperar clients.
El tercer és la interrupció d'origen informàtic. La pòlissa de danys tradicional exigeix un dany material previ per activar la pèrdua de beneficis, i un xifratge de sistemes no el produeix. Aquest tram el cobreix l'assegurança de ciberrisc, no aquesta.
El que no assegura el mercat
Hi ha una part de la cobertura que no depèn de l'asseguradora. Els riscos extraordinaris —entre ells la inundació extraordinària, el terratrèmol i el terrorisme— els assumeix a Espanya el Consorci de Compensació d'Assegurances, finançat mitjançant un recàrrec obligatori que viatja al rebut de la pòlissa. No es contracta ni s'exclou: opera per llei sobre els béns assegurats. Saber-ho importa perquè, arribat un sinistre d'aquesta naturalesa, l'interlocutor i el procediment són uns altres.
Per què a través d'una corredoria
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En danys materials la feina que més valor aporta no és comparar primes: és valorar bé els capitals i negociar l'exclusió de la regla proporcional. El primer evita el retall automàtic de la indemnització; el segon l'elimina. Cap de les dues coses s'arregla després del sinistre, i totes dues s'obliden amb facilitat en una renovació tramitada per inèrcia.
Què cobreix
Incendi, explosió i caiguda de llamp
La garantia històrica de la qual neix el ram i sobre la qual es construeix la resta del contracte.
Danys per aigua i fenòmens atmosfèrics
Les causes més freqüents en nombre de sinistres, encara que no les de més cost mitjà, sobre continent, contingut i existències.
Robatori, espoliació i desperfectes
La sostracció de béns i el dany causat en cometre-la, amb exigències de protecció que condicionen la cobertura i de vegades la franquícia.
Avaria de maquinària
La fallada interna de l'equip, que no és un dany de causa externa i per això necessita garantia pròpia. En planta industrial, la més rellevant després de l'incendi.
Equips electrònics i dades
Maquinari, instal·lacions de control i el cost de reposar la informació continguda, diferent del dany al suport físic.
Pèrdua de beneficis per interrupció
El marge brut que es deixa d'obtenir durant el període d'indemnització, més les despeses addicionals per continuar operant.
Interrupció per proveïdor o client
La paralització que s'origina fora de les seves instal·lacions, en un proveïdor únic o un client clau. Exigeix garantia expressa i anomenar aquestes empreses.
Despeses addicionals i de desenrunament
Els desemborsaments per mantenir l'activitat després del sinistre, més la retirada de restes, els honoraris tècnics i els permisos de reconstrucció.
Béns en trànsit intern i en exposició
El material en moviment entre instal·lacions pròpies o dipositat temporalment a casa de tercers, amb sublímits propis.
Riscos extraordinaris del Consorci
Inundació extraordinària, terratrèmol, terrorisme i altres esdeveniments que no cobreix l'asseguradora sinó el Consorci de Compensació d'Assegurances, mitjançant un recàrrec al rebut.
Límits i franquícia
| Concepte | Règim legal |
|---|---|
| Principi indemnitzatori (art. 26) | Valor de l'interès just abans del sinistre |
| Infraassegurament, regla proporcional (art. 30) | S'indemnitza en la mateixa proporció |
| Exclusió pactada de la regla proporcional (art. 30) | Admesa de comú acord |
| Sobreassegurament (art. 31) | Reducció de suma i prima; ineficaç si hi ha mala fe |
| Assegurança múltiple (art. 32) | Contribució proporcional i deure de comunicar |
Aquesta taula recull el règim que fixa la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, per a l'assegurança contra danys, no les condicions d'una pòlissa concreta. La regla proporcional de l'article 30 es pot excloure per acord de les parts, i és una de les clàusules que més convé negociar. Els capitals, sublímits i franquícies es regeixen en tot cas per les condicions particulars.
Nova contractació
Sol·liciti proposta i condicions
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Descarregui el seu certificat
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsQuè no cobreix
El que queda fora d'una pòlissa de danys té gairebé sempre la mateixa arrel: no era un fet sobtat, accidental i imprevist.
El desgast, la corrosió, la fatiga de materials i el deteriorament gradual per ús.
El defecte de fabricació o de disseny del bé danyat mateix, davant del dany que aquest defecte causa a altres béns.
El dany a dades i la interrupció d'origen informàtic, que exigeixen pòlissa de ciberrisc: la de danys sol requerir un dany material previ.
La contaminació gradual del sòl i el dany ecològic, que corresponen a la pòlissa de responsabilitat mediambiental.
El lucre cessant sense dany material previ que l'origini, llevat de garanties expresses d'interrupció per causes externes.
Els béns en trànsit per compte de tercers i la mercaderia portada, que responen per la pòlissa de transport.
El dany derivat d'obres de reforma o ampliació per damunt del llindar pactat sense comunicació prèvia.
Els riscos extraordinaris, que no els exclou el mercat sinó que els assumeix el Consorci de Compensació d'Assegurances per via legal.
Quan se li exigirà
Capitals desactualitzats després d'anys d'inversió
L'empresa ha anat ampliant instal·lacions i renovant maquinària sense revisar els capitals de la pòlissa, que continuen reflectint el valor de fa diversos exercicis.
Què implica
Si en el moment del sinistre la suma assegurada és inferior al valor real, s'aplica la regla proporcional i la indemnització es redueix en aquesta mateixa proporció, fins i tot en un sinistre parcial. És el retall més comú i el més evitable: es corregeix amb una revisió de capitals o pactant l'exclusió de la regla.
Aturada llarga per maquinària de reposició lenta
Un equip crític queda inservible i el seu termini de fabricació supera el període d'indemnització contractat a la garantia de pèrdua de beneficis.
Què implica
El dany material s'indemnitza sense problema; el marge perdut a partir de l'últim mes cobert, no. El període d'indemnització es dimensiona sobre el temps real de tornada al mercat, que inclou reposar existències i recuperar clients, no sobre el de reparació tècnica.
Doble assegurament del mateix interès
Una nau figura assegurada alhora a la pòlissa del propietari i a la de l'arrendatari, sense que cap dels dos ho hagi comunicat a l'altre assegurador.
Què implica
L'article 32 obliga a comunicar les altres assegurances que cobreixin el mateix interès, i si s'omet per dol amb sobreassegurament, els asseguradors no estan obligats a pagar. Quan la comunicació és correcta, contribueixen en proporció a la seva suma sense superar la quantia del dany.
Com es contracta
Valoració de capitals a valor de reposició
Revisem edificis, instal·lacions, maquinària i existències sobre el seu valor de reposició a nou, no sobre el comptable. És el pas que decideix si en el sinistre s'aplica o no la regla proporcional.
Dimensionament de la pèrdua de beneficis
Calculem el marge brut assegurable i fixem el període d'indemnització sobre el temps real de recuperació del negoci, no sobre el de reparació de la instal·lació.
Col·locació i negociació de clàusules crítiques
Negociem l'exclusió de la regla proporcional, els sublímits de les garanties que de debò es fan servir, les franquícies i les garanties d'interrupció per causes externes.
Actualització i gestió del sinistre
Mantenim els capitals al dia quan l'empresa inverteix, i en el sinistre coordinem la peritació i el representem davant l'asseguradora.
Cobertures que es coordinen amb aquesta
Ciberriscos
La pòlissa de danys exigeix normalment un dany material previ per activar la pèrdua de beneficis, i un xifratge de sistemes no el produeix.
Responsabilitat mediambiental
El dany a la instal·lació després d'un incident ambiental el cobreix aquesta pòlissa; el dany al medi i la seva reparació, la mediambiental.
Transport i mercaderies
La mercaderia en magatzem propi respon per aquesta pòlissa; la que està en trànsit, per la de transport. El punt de traspàs cal fixar-lo.
RC General, patronal i de producte
Els danys a béns propis corresponen a aquesta pòlissa; els causats a tercers, a la de responsabilitat civil.
Construcció i desennal
Les obres de reforma o ampliació per damunt de cert llindar surten de l'àmbit de la pòlissa de danys i entren al tot risc construcció.
Preguntes freqüents
Què és la regla proporcional i com m'afecta?
És la conseqüència de l'infraassegurament. L'article 30 de la Llei de contracte d'assegurança estableix que, si en el moment del sinistre la suma assegurada és inferior al valor de l'interès, l'assegurador indemnitza el dany en la mateixa proporció en què aquella el cobreix. És a dir: si està assegurat al 60 % del valor real, cobra el 60 % del dany, també en un sinistre parcial. El mateix article permet que les parts excloguin aquesta regla de comú acord, i negociar-ho és del més rendible del condicionat.
Sobre quin valor he d'assegurar les meves instal·lacions?
Sobre el valor de reposició a nou, no sobre el comptable ni sobre el de mercat. L'article 26 fixa que el dany es determina pel valor de l'interès assegurat en el moment immediatament anterior al sinistre, i aquest és el que cal reflectir als capitals. L'error habitual és arrossegar xifres de fa exercicis mentre l'empresa ha continuat invertint.
Què passa si asseguro per damunt del valor real?
L'article 31 permet que qualsevol de les parts exigeixi reduir la suma i la prima, amb devolució de l'excés de primes cobrades, i en cas de sinistre l'assegurador indemnitza el dany efectivament causat: no es cobra de més. Si el sobreassegurament es deu a mala fe de l'assegurat, el contracte és ineficaç, encara que l'assegurador de bona fe pot retenir les primes vençudes.
Com es calcula la pèrdua de beneficis?
Sobre el marge brut que l'empresa deixa d'obtenir durant el període d'indemnització, més les despeses addicionals en què incorre per continuar operant. Els dos errors freqüents són calcular el marge sobre l'últim exercici sense considerar el creixement, i fixar un període d'indemnització basat en el temps de reparació tècnica en lloc del temps real de recuperació del mercat.
Què cobreix el Consorci de Compensació d'Assegurances i què no?
Els anomenats riscos extraordinaris —entre ells inundació extraordinària, terratrèmol i terrorisme— no els assumeix l'asseguradora sinó el Consorci, que es finança mitjançant un recàrrec obligatori inclòs al rebut de la pòlissa. No és una cobertura que es contracti ni s'exclogui: opera per llei sobre els béns assegurats. Convé saber-ho perquè en un sinistre d'aquesta naturalesa l'interlocutor canvia.
Quina documentació necessiten per preparar una proposta?
La relació d'emplaçaments amb els seus capitals d'edifici, instal·lacions, maquinària i existències a valor de reposició, la descripció constructiva i de proteccions contra incendi i robatori, el compte de resultats per dimensionar el marge assegurable, la relació de maquinària crítica amb el seu termini de reposició i l'històric de sinistres. Si disposa de pòlissa vigent, les seves condicions particulars.
Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.