L'única línia en què la llei no obliga a indemnitzar, sinó a reparar: tornar el medi al seu estat anterior, costi el que costi i amb independència que algú reclami.
La responsabilitat mediambiental funciona amb una lògica diferent de la de la resta del programa. En responsabilitat civil, algú resulta danyat, reclama, i la pòlissa indemnitza. Aquí l'obligat és l'operador i l'obligació és de reparació: tornar els recursos naturals a l'estat en què eren, encara que no hi hagi cap tercer perjudicat que reclami i encara que el cost superi amb escreix el valor del terreny afectat.
La segona diferència és que existeix una obligació legal de garantia financera, no d'assegurança. L'article 24 de la Llei 26/2007 obliga els operadors de les activitats de l'Annex III a disposar d'una garantia que els permeti fer front a aquesta responsabilitat, i aquesta garantia es pot constituir mitjançant pòlissa, aval o reserva tècnica. La quantia mínima la determina l'autoritat competent segons la intensitat i extensió del dany que l'activitat pugui causar.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
La responsabilitat mediambiental no encaixa en la lògica de la resta del programa, i confondre-les és el que deixa moltes empreses descobertes. En responsabilitat civil hi ha un perjudicat que reclama i una asseguradora que indemnitza. Aquí hi ha un operador obligat a reparar: a tornar els recursos naturals a l'estat en què eren, amb mesures primàries, complementàries i compensatòries, encara que ningú no reclami res.
Aquesta obligació no es mesura pel valor del bé afectat sinó pel cost de les obres necessàries per restituir-lo, i és justament la que les pòlisses de responsabilitat civil general exclouen.
La Llei 26/2007, de responsabilitat mediambiental, estableix al seu article 24 que els operadors de les activitats incloses al seu Annex III han de disposar d'una garantia financera que els permeti fer front a la responsabilitat mediambiental inherent a la seva activitat. Aquesta garantia pot ser una pòlissa, un aval o una reserva tècnica, i la seva quantia mínima la determina l'autoritat competent segons la intensitat i extensió del dany que l'activitat pugui causar.
L'article 28 és el que convé llegir abans de cotitzar res, perquè enumera les exempcions:
Comprovar en quin d'aquests supòsits és la instal·lació és la primera feina, i sovint canvia del tot la conversa.
El primer és la data d'inici del dany. En contaminació gradual gairebé mai no és clara, i d'ella depèn quina pòlissa respon. Sense cobertura de condicions preexistents ni estudi previ de l'emplaçament, una troballa en una due diligence acaba negociant-se en el preu de l'operació.
El segon és l'abast de la reparació. Moltes empreses assumeixen que l'exposició és el valor del terreny, i no ho és: és el cost de les mesures de restitució, que pot multiplicar-lo.
El tercer són les despeses d'evitació. La llei obliga a adoptar mesures urgents davant d'un dany imminent, abans fins i tot que el dany existeixi. Aquest desemborsament és immediat i no totes les pòlisses el cobreixen amb la mateixa folgança.
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En aquesta línia la feina comença per una pregunta que no és d'assegurances: si l'activitat és o no a l'Annex III i si li arriba alguna exempció. Resoldre-la bé evita contractar de més i, sobretot, evita descobrir tard una obligació que és autònoma i anterior a qualsevol sinistre. A partir d'aquí, és un mercat amb capacitat limitada on la informació tècnica que s'hi porta —caracterització del sòl, inventari de substàncies, distància a lleres— pesa tant com el risc mateix.
El cost de tornar els recursos naturals i els serveis que presten al seu estat bàsic, que és l'obligació central que imposa la llei.
Les mesures que s'exigeixen quan la reparació primària no aconsegueix restituir del tot, o per compensar les pèrdues provisionals fins que el medi es recupera.
El dany que es produeix de manera gradual i no per un fet sobtat. És l'exposició que la responsabilitat civil general exclou de manera expressa.
L'abocament, la fuita o l'emissió puntual, inclòs el derivat d'una avaria o d'un accident en l'operativa.
Les mesures urgents per impedir que un dany imminent arribi a produir-se, que la llei obliga a adoptar abans fins i tot que existeixi dany.
El perjudici a hàbitats, espècies i aigües inclosos en l'àmbit de la norma, la reparació del qual es valora amb criteris tècnics i no de mercat.
Les reclamacions de particulars per danys personals o materials derivats de l'episodi contaminant, diferents de l'obligació de reparar davant l'Administració.
El cost d'intervenir en l'expedient que obre l'autoritat competent, que comença molt abans que existeixi una reclamació civil.
Els estudis tècnics necessaris per acreditar l'abast, l'origen i la data del dany, que en contaminació gradual és la partida més disputada.
La contaminació preexistent a l'inici de la pòlissa, que només es cobreix si es contracta expressament i després d'estudi de l'emplaçament.
| Concepte | Règim legal |
|---|---|
| Garantia financera obligatòria (art. 24.1) | Operadors de les activitats de l'Annex III |
| Quantia mínima garantida (art. 24.2) | La fixa l'autoritat competent |
| Exempció per dany potencial (art. 28.a) | Reparació avaluada en menys de 300.000 € |
| Exempció amb EMAS o ISO 14001 (art. 28.b) | Entre 300.000 i 2.000.000 € |
| Naturalesa de l'obligació | Reparar el dany, no només indemnitzar |
Aquesta taula recull el règim que fixa la Llei 26/2007, de responsabilitat mediambiental, no les condicions d'una pòlissa concreta. L'exempció de l'article 28.b) exigeix acreditar mitjançant certificat d'organisme independent l'adhesió permanent i continuada a EMAS o a la norma UNE-EN ISO 14001 vigent. L'abast de cada garantia es regeix en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa.
Nova contractació
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsEn aquesta línia les exclusions giren al voltant d'una pregunta difícil de respondre anys després: quan va començar exactament la contaminació.
La contaminació anterior a l'inici de la pòlissa, llevat que es contracti cobertura de condicions preexistents després d'estudi de l'emplaçament.
L'incompliment deliberat de l'autorització ambiental o dels límits d'abocament i emissió autoritzats.
Les multes i sancions administratives imposades a l'operador, diferents del cost de reparar.
El dany derivat d'instal·lacions que operen sense l'autorització ambiental exigible.
El cost de les millores i adaptacions de la instal·lació que l'autoritat imposi cap al futur, davant del de reparar el dany ja causat.
La pèrdua de valor del terreny més enllà del cost de la seva descontaminació.
El dany causat per residus lliurats a un gestor autoritzat, un cop traspassada vàlidament la titularitat.
Els danys derivats d'activitats no declarades o de substàncies diferents de les comunicades a l'assegurador.
Una due diligence prèvia a la venda d'una nau detecta hidrocarburs al subsòl. Ningú no sap si l'abocament és de l'activitat actual o de l'anterior.
Què implica
La data d'inici del dany decideix quina pòlissa respon, si és que alguna ho fa. Sense cobertura de condicions preexistents i sense estudi previ de l'emplaçament, el cost de descontaminació acaba negociant-se en el preu de l'operació, no amb una asseguradora.
Una avaria en un dipòsit provoca un abocament que arriba a una llera, i la confederació hidrogràfica obre expedient i exigeix mesures immediates.
Què implica
Operen alhora tres coses: les despeses d'evitació, que la llei obliga a adoptar immediatament; la reparació del dany al recurs; i la defensa en el procediment administratiu. Només la tercera s'assembla a un sinistre de responsabilitat civil clàssic.
L'empresa figura a l'Annex III de la llei i no ha constituït garantia financera ni ha acreditat estar-ne exempta.
Què implica
El primer cost no és el del dany, és el de l'incompliment: la garantia és una obligació autònoma. Comprovar si la instal·lació és dins de l'Annex III, i si li arriba alguna de les exempcions de l'article 28, és el pas previ a qualsevol cotització.
Determinem si l'activitat figura a l'Annex III de la llei i si li arriba alguna exempció de l'article 28, començant pel llindar de dany potencial i per les certificacions EMAS o ISO 14001.
Revisem l'activitat present i passada del sòl, els estudis de caracterització disponibles i la proximitat a lleres, aqüífers i espais protegits, que és el que dispara la valoració del dany.
Treballem sobre els escenaris de risc i els costos de reparació associats, que és el mètode pel qual es determina la quantia, i comparem condicionats en un mercat amb capacitat limitada.
Emetem la pòlissa, facilitem l'acreditació de la garantia davant l'autoritat competent quan escau, i actualitzem la cobertura si canvia l'activitat o l'emplaçament.
Exclou la contaminació gradual i el dany ecològic, que és justament el que cobreix aquesta pòlissa. Sense ella, aquest tram no l'assumeix ningú.
El dany a la instal·lació mateixa després d'un incident ambiental correspon a la pòlissa de danys; el dany al medi, a aquesta.
L'incompliment ambiental genera responsabilitat de la societat i, en paral·lel, possible responsabilitat personal de qui l'havia de supervisar.
La troballa de sòl contaminat durant el moviment de terres pot aturar una obra i no la cobreix el tot risc construcció.
Un abocament durant el transport de mercaderia perillosa activa aquesta responsabilitat a més de la del portador.
La llei no obliga a contractar una assegurança, obliga a disposar d'una garantia financera, i només als operadors de les activitats incloses a l'Annex III de la Llei 26/2007. Aquesta garantia es pot constituir mitjançant pòlissa, aval o reserva tècnica. A més, l'article 28 estableix exempcions: en queden fora els operadors les activitats dels quals puguin causar danys la reparació dels quals s'avaluï en menys de 300.000 euros, i els que estiguin entre 300.000 i 2.000.000 d'euros si acrediten mitjançant certificat d'organisme independent la seva adhesió permanent a EMAS o a la norma UNE-EN ISO 14001 vigent.
Només en part, i rarament la part que importa. Les pòlisses de responsabilitat civil general solen cobrir la contaminació accidental i sobtada davant tercers, però exclouen la contaminació gradual i, sobretot, l'obligació de reparar el dany ecològic davant l'Administració. Aquesta obligació de reparació és la que pot arribar a xifres desproporcionades, i és exactament el que cobreix aquesta pòlissa.
És la clau d'aquesta línia. Indemnitzar és compensar econòmicament algú que ha patit un dany i el reclama. Reparar és tornar el recurs natural al seu estat anterior, amb mesures primàries, complementàries i compensatòries, amb independència que hi hagi un tercer perjudicat. Per això el cost no el marca el valor del bé afectat sinó el de les obres necessàries per restituir-lo.
L'article 24.2 estableix que la fixa l'autoritat competent segons la intensitat i extensió del dany que l'activitat de l'operador pugui causar, conforme al mètode que es determini reglamentàriament. Aquest mètode es basa en escenaris de risc i en els costos de reparació associats a cadascun, no en la facturació ni en la mida de l'empresa.
Només si es contracta expressament la cobertura de condicions preexistents, i normalment després d'un estudi de caracterització de l'emplaçament. És la delimitació més delicada d'aquesta línia, perquè en contaminació gradual la data d'inici del dany rarament és clara, i d'ella depèn quina pòlissa respon. Convé resoldre-ho en contractar, no quan apareix l'informe del sòl.
La descripció de l'activitat amb el seu encaix o no a l'Annex III, l'autorització ambiental si en té, l'inventari de substàncies i dipòsits, els estudis de caracterització del sòl disponibles, la proximitat a lleres i espais protegits, i les certificacions EMAS o ISO 14001 si en disposa, perquè poden donar dret a exempció.
La Llei 26/2007 obliga l'empresa a prevenir, evitar i reparar el dany ambiental. Analitzem l'assegurança de responsabilitat mediambiental, la garantia financera obligatòria de l'Annex III i les cobertures de contaminació gradual i accidental.
Llegir→Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.