Assegurances per a empreses industrials
Una planta concentra tres exposicions que rarament conviuen en altres sectors: un actiu car i difícil de reposar, una cadena que s'atura sencera, i un producte que continua responent quan ja ha sortit per la porta.
En què consisteix
El risc industrial no s'ordena per pòlisses, s'ordena per conseqüències. Un mateix incident —un incendi en una línia, la ruptura d'una màquina crítica, un lot defectuós que arriba al client— toca alhora l'actiu, la producció i la responsabilitat, i cadascun d'aquests tres fronts el cobreix un contracte diferent. Dissenyar el programa consisteix a assegurar-se que els tres s'activen de manera coordinada i no deixen cap tram sense ningú.
La particularitat del sector és que la pèrdua més gran no sol ser el dany material. Quan una màquina crítica queda fora de servei, el cost de reposar-la és conegut i acotat; el que no ho és són els mesos de producció perduda, els clients que es reubiquen i les penalitzacions contractuals. Per això en indústria la feina tècnica es concentra menys en el capital assegurat i més en el període d'indemnització i en la llista de maquinària crítica.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
Fitxa
- Garantia financera mediambiental
- Annex III
- Franquícia legal per producte defectuós
- 500 €
- Àmbit
- Nacional i exportació
- Corredoria inscrita a la DGSFP
- J0140
En un programa industrial el repartiment entre pòlisses no respon a la naturalesa de l'incident sinó a la naturalesa del perjudici. Un incendi en una línia de producció genera alhora un dany a l'actiu, una aturada, i —si el producte ja estava lliurat— una possible reclamació de tercers. Tres contractes diferents, amb tres límits diferents i tres franquícies diferents, responent del mateix fet.
D'aquí que la feina tècnica en indústria consisteixi menys a triar cobertures que a verificar-ne les costures: on acaba una i on comença la següent, i si entre totes dues queda un tram que ningú assumeix.
On s'obren els buits en una planta
En trobem tres amb molta més freqüència que cap altre.
El primer és el període d'indemnització de la pèrdua de beneficis. Es fixa pensant en quant triga a reparar-se la instal·lació i no en quant triga l'empresa a tornar a facturar com abans, que inclou reposar existències, recuperar homologacions i recuperar clients que es van reubicar. Quan la màquina afectada té un termini de fabricació llarg, la diferència entre tots dos terminis és el buit.
El segon és la maquinària crítica no declarada. Moltes pòlisses cobreixen avaria de maquinària sobre una relació concreta d'equips. Si la planta ha incorporat una línia nova i la relació no s'ha actualitzat, l'equip més car pot ser precisament el que no hi és.
El tercer és la interrupció d'origen informàtic. La pòlissa de danys tradicional exigeix un dany material previ per activar la pèrdua de beneficis, i un xifratge de sistemes no el produeix. En una planta amb control industrial connectat, aquesta exclusió deixa fora una de les causes d'aturada més probables avui.
El que dispara la contractació
En assegurances d'empresa la compra gairebé mai la desencadena la por: la desencadena una obligació. En indústria en són tres les que apareixen una vegada i una altra.
La garantia financera mediambiental de la Llei 26/2007, si l'activitat figura al seu Annex III. La coordinació d'activitats empresarials del Reial decret 171/2004, que converteix el certificat de responsabilitat civil en la clau d'accés a un centre de treball aliè —i en la clau que vostè exigeix a les seves pròpies contractes—. I les exigències contractuals dels clients grans, que en cadenes de subministrament industrials solen imposar límits mínims de responsabilitat civil i de producte per damunt del que l'empresa tenia contractat.
Per què a través d'una corredoria
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En risc industrial això importa per una raó concreta: la informació que es porta al mercat determina el preu i el condicionat tant com el risc en si. Una presentació que documenta proteccions, terminis de reposició i dependències és la diferència entre una cotització estàndard i una de negociada, i en capacitats altes obliga a més a estructurar la col·locació per capes entre diverses asseguradores, inclòs el mercat de Londres quan el nacional no absorbeix el risc.
A què està exposat aquest sector
Dany a l'actiu industrial
Incendi, explosió, fenòmens atmosfèrics i avaria de maquinària sobre naus, línies de producció i equips. En instal·lacions amb maquinària molt específica, el termini de reposició pesa més que el valor de reposició.
Interrupció de la producció
La pèrdua de marge mentre la planta està aturada. És l'exposició que amb més freqüència es dimensiona per sota, perquè es calcula sobre l'aturada tècnica i no sobre el temps real de tornada al mercat.
Dependència de proveïdors i clients
La interrupció que no passa a la seva planta sinó a la d'un proveïdor únic o un client clau. Requereix garantia expressa i la identificació nominal d'aquestes empreses en pòlissa.
Responsabilitat per producte
El dany que causa el producte ja lliurat, inclòs el que apareix quan està integrat en el bé d'un tercer. S'estén a la retirada del mercat si es contracta el sublímit de recall.
Responsabilitat mediambiental
La contaminació del sòl, de l'aigua o de l'aire i el cost de reparar el dany ecològic, que la responsabilitat civil general exclou i que en les activitats de l'Annex III a més exigeix garantia financera.
Accident laboral i responsabilitat patronal
La reclamació del treballador per damunt de les prestacions de la Seguretat Social, agreujada en entorns amb maquinària pesant, treball en alçada i concurrència de contractes.
Aturada per incident informàtic
La convergència entre IT i OT ha fet que un xifratge en els sistemes de gestió aturi també la planta. La pòlissa de danys sol excloure la interrupció d'origen informàtic.
Transport i emmagatzematge de mercaderia
La mercaderia en trànsit, en dipòsit de tercers o en trànsit internacional, el risc de la qual canvia de mans segons l'incoterm pactat i no segons qui l'hagi fabricada.
El que la norma li exigeix
Les obligacions que, en aquest sector, disparen la contractació d'una cobertura concreta.
| Norma | Què obliga |
|---|---|
| Llei 26/2007, de responsabilitat mediambiental — Consultar la norma | El seu article 24 obliga els operadors de les activitats de l'Annex III a disposar d'una garantia financera que els permeti respondre de la responsabilitat mediambiental inherent a la seva activitat, amb les exempcions de l'article 28. La quantia mínima la fixa l'autoritat competent segons la intensitat i extensió del dany que l'activitat pugui causar. |
| Text refós de la Llei general per a la defensa dels consumidors i usuaris — Consultar la norma | El seu article 141 fixa dues regles en la responsabilitat per productes defectuosos: de la indemnització per danys materials es dedueix una franquícia de 500,00 euros, i la responsabilitat global per mort i lesions causades per productes idèntics amb el mateix defecte té un límit de 63.106.270,96 euros. |
| Reial decret 840/2015, sobre accidents greus — Consultar la norma | Imposa obligacions de prevenció, notificació i planificació als establiments en què intervinguin substàncies perilloses per damunt dels llindars del seu Annex I. La classificació de l'establiment condiciona què exigeix el mercat assegurador abans de cotitzar. |
| Reial decret 656/2017, Reglament d'Emmagatzematge de Productes Químics — Consultar la norma | Regula les condicions d'emmagatzematge de productes químics i les seves instruccions tècniques complementàries. El compliment documentat de les ITC és, a la pràctica, requisit de subscripció en plantes amb emmagatzematge rellevant. |
| Reial decret 171/2004, de coordinació d'activitats empresarials — Consultar la norma | Desenvolupa l'article 24 de la Llei 31/1995 i obliga el titular del centre de treball a coordinar la prevenció amb les empreses concurrents. A la pràctica es tradueix a exigir a cada contractista un certificat de responsabilitat civil vigent abans de donar-li accés a la planta. |
Nova contractació
Sol·liciti proposta i condicions
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Descarregui el seu certificat
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsQuan se li exigirà
Avaria d'una màquina sense recanvi a Europa
Una premsa o una línia d'envasament amb termini de fabricació de diversos mesos queda fora de servei. El dany material és acotat; l'aturada, no.
Què implica
El que decideix el sinistre no és el capital assegurat sinó el període d'indemnització pactat i si aquella màquina figura a la relació de maquinària crítica. Un període de dotze mesos en una planta el recanvi de la qual triga divuit deixa sis mesos sense cobertura.
Lot defectuós ja integrat en el producte del client
Un component surt amb un defecte de fabricació i el client ja l'ha muntat en el seu propi producte, que ha distribuït.
Què implica
Aquí no n'hi ha prou amb la RC de producte bàsica: hi entren en joc els danys al producte del tercer, el cost de desmuntatge i remuntatge i, si es decideix retirar del mercat, el sublímit de recall, que rarament està contractat amb folgança.
Contracta externa treballant a la planta
Un manteniment subcontractat provoca un incendi, o un operari de la contracta pateix un accident a les seves instal·lacions.
Què implica
El Reial decret 171/2004 l'obliga a coordinar la prevenció, i el sinistre genera reclamacions creuades entre la seva RC, la del contractista i la patronal. Sense certificat vigent del contractista, la part que no cobreixi la seva pòlissa l'assumeix vostè.
Les cobertures que estructuren el seu programa
Danys materials i pèrdua de beneficis
El nucli del programa industrial: l'actiu i, sobretot, el marge que es deixa d'obtenir mentre la planta no produeix.
RC General, patronal i de producte
Respon del dany a tercers, de la reclamació del treballador per accident i del producte ja lliurat, que són tres exposicions diferents sota un mateix contracte.
Responsabilitat mediambiental
La contaminació gradual i la reparació del dany ecològic exigeixen pòlissa pròpia, i en les activitats de l'Annex III a més garantia financera.
Ciberriscos
La pòlissa de danys exclou la interrupció d'origen informàtic, que en una planta connectada és avui una causa d'aturada tan real com un incendi.
Transport i mercaderies
La mercaderia en trànsit respon per la seva pròpia pòlissa, i el repartiment del risc el fixa l'incoterm, no la propietat.
Crèdit i caució
Protegeix el cobrament davant la insolvència de clients industrials, amb terminis de pagament llargs i concentració habitual en pocs comptes.
Preguntes freqüents
Quines assegurances necessita una empresa industrial?
No hi ha una llista única, però el nucli d'un programa industrial són quatre contractes coordinats: danys materials amb pèrdua de beneficis, que cobreix l'actiu i l'aturada; responsabilitat civil general, patronal i de producte; responsabilitat mediambiental, que l'anterior exclou; i ciberrisc, perquè la pòlissa de danys no cobreix la interrupció d'origen informàtic. A partir d'aquí s'afegeixen transport, crèdit i caució, i D&O segons l'estructura societària. L'abast de cadascun es regeix per les condicions particulars de cada pòlissa.
És obligatòria l'assegurança de responsabilitat mediambiental?
La Llei 26/2007 no obliga a contractar una assegurança concreta, sinó a disposar d'una garantia financera, i només per als operadors de les activitats incloses al seu Annex III, amb les exempcions de l'article 28. Aquesta garantia es pot constituir mitjançant pòlissa, aval o reserva tècnica. La quantia mínima la determina l'autoritat competent en funció de la intensitat i extensió del dany que l'activitat pugui causar. Convé verificar per activitat si la instal·lació està dins de l'Annex III.
Com es calcula la pèrdua de beneficis en una planta?
Sobre el marge brut que l'empresa deixa d'obtenir durant el període d'indemnització, més les despeses addicionals en què incorre per continuar servint. Els dos errors habituals són dimensionar el marge sobre l'últim exercici sense considerar el creixement, i fixar un període d'indemnització basat en el temps de reparació tècnica en comptes del temps real de recuperació del mercat, que inclou reposar existències i recuperar clients.
Cobreix l'assegurança la retirada del producte del mercat?
Només si s'ha contractat el sublímit exprés de retirada. La responsabilitat civil de producte respon del dany que el producte defectuós causa a persones o béns, però el cost logístic i comercial de retirar-lo del mercat és un concepte diferent i s'exclou llevat de garantia específica. En sectors amb distribució àmplia és una de les partides que més convé revisar.
Què demana el mercat assegurador abans de cotitzar una planta?
Habitualment la descripció constructiva i de proteccions contra incendi, la relació de maquinària amb el seu termini de reposició, el desglossament de facturació i marge, l'històric de sinistres dels últims anys, la classificació de l'establiment si li aplica la normativa d'accidents greus, i el compliment documentat de les instruccions tècniques d'emmagatzematge. Com millor preparada va aquesta informació, millor és la comparació que es pot demanar al mercat.
Quina documentació necessiten per preparar una proposta?
Els comptes anuals, el detall d'instal·lacions amb els seus capitals, la relació de maquinària crítica, el desglossament de facturació per línia de producte i mercat, la cadena de proveïdors amb dependències úniques, i, si en disposa, les pòlisses vigents amb les seves condicions particulars. Amb això podem comparar de manera homogènia i detectar els buits del programa actual.
Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.