Assegurança de flotes i vehicles d'empresa
L'única línia del programa on l'assegurança és obligatòria per llei per circular, i on la diferència entre empreses no és si contracten, sinó com negocien una cartera sencera.
En què consisteix
L'assegurament d'una flota se separa en dos plans que convé no barrejar. El primer és l'assegurança obligatòria de responsabilitat civil, que la llei imposa a tot vehicle de motor per circular i els imports de cobertura de la qual fixa la mateixa norma. El segon és tota la resta: el dany al propi vehicle, la responsabilitat que excedeix l'obligatori, l'assistència, la defensa jurídica i la immobilització, que es contracta de manera voluntària i és on de debò es negocia.
El que distingeix una flota d'una suma de cotxes assegurats per separat és la gestió: una sola pòlissa amb condicions de cartera, altes i baixes sense recalcular tot el contracte, sinistralitat mesurada en conjunt i una renovació que es negocia sobre dades agregades. En una empresa amb vehicles comercials, aquest tractament val normalment més que qualsevol diferència de prima unitària.
Parli amb un tècnic: 932 419 400
Fitxa
- Obligatori, danys a persones
- 70 M€
- Obligatori, danys en béns
- 15 M€
- Excés sobre l'obligatori
- Assegurança voluntària
- Corredoria inscrita a la DGSFP
- J0140
En flotes conviuen dos contractes amb naturaleses oposades. Un és obligatori i els seus imports els fixa la llei; l'altre és voluntari i és on es negocia tot.
El text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles de motor estableix al seu article 4 els imports de la cobertura obligatòria: setanta milions d'euros per sinistre en els danys a les persones, sigui quin sigui el nombre de víctimes, i quinze milions per sinistre en els danys en els béns. I hi afegeix dues precisions que se solen passar per alt.
La primera és a l'apartat 3: si la indemnització supera l'import de la cobertura obligatòria, es paga amb càrrec a aquesta fins al seu màxim i la resta queda a càrrec de l'assegurança voluntària o del responsable del sinistre. És a dir, del patrimoni de l'empresa si no es va contractar.
La segona, a l'apartat 4: quan el sinistre ocorre en un altre Estat de l'Espai Econòmic Europeu amb un vehicle d'estacionament habitual a Espanya, s'apliquen els límits d'aquell Estat, llevat que els espanyols siguin superiors. Per a una flota que creua fronteres, això converteix l'assegurança d'automòbils en una peça més del programa internacional.
On es guanya en una flota
No en la prima unitària, sinó en tres decisions d'estructura.
La primera és la segmentació. Aplicar tot risc a una cartera sencera encareix sense motiu els vehicles antics; deixar-la tota en responsabilitat civil desprotegeix els nous. Esglaonar per antiguitat, valor i ús —tot risc, tot risc amb franquícia, tercers ampliat— és on es recupera prima sense perdre cobertura.
La segona és la sinistralitat documentada. Una renovació es negocia amb freqüència i cost mitjà per segment, per centre i per conductor. L'empresa que hi arriba amb aquesta dada ordenada discuteix el recàrrec; la que no, l'accepta.
La tercera és el cost real de l'aturada. En una flota operativa, el que és car d'un sinistre no sol ser la indemnització al tercer sinó els dies que el vehicle no factura. L'assistència i el vehicle de substitució pesen més al compte que la diferència de prima entre dues ofertes.
Per què a través d'una corredoria
Com a corredoria inscrita al registre de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones amb la clau J0140, New Brokers treballa per mandat del client, no per compte de cap asseguradora.
En flotes el valor és menys en la col·locació inicial i més en el que ve després: gestionar altes i baixes sense renegociar el contracte, centralitzar els comunicats, seguir els sinistres oberts que distorsionen l'estadística, i arribar a la renovació amb els números propis a la mà. És una feina administrativa poc lluïda que decideix la prima dels anys següents.
Què cobreix
Responsabilitat civil obligatòria
La cobertura que la llei imposa per circular, amb els imports que fixa la mateixa norma i que no depenen del que es pacti a la pòlissa.
Responsabilitat civil voluntària
El tram que respon per damunt de l'obligatori. Sense ell, el que excedeixi els imports legals queda a càrrec del responsable del sinistre.
Danys propis del vehicle
Tot risc amb o sense franquícia sobre la unitat, habitualment diferenciat per antiguitat i per tipus de vehicle dins de la mateixa flota.
Incendi, robatori i llunes
Les garanties intermèdies que permeten cobrir vehicles antics sense arribar al tot risc, molt útils per esglaonar una cartera heterogènia.
Defensa jurídica i reclamació de danys
La defensa del conductor i de l'empresa, i la reclamació davant del tercer responsable, que en flota es gestiona de manera centralitzada.
Assistència en viatge i vehicle de substitució
La cobertura que redueix el cost real d'un sinistre en una flota operativa: no el dany, sinó els dies que el vehicle no treballa.
Ocupants i conductor
L'accident del conductor i dels ocupants, que la responsabilitat civil no cobreix respecte del propi conductor culpable.
Mercaderia i equipament transportat
La càrrega i les eines o equips instal·lats, que no cobreix l'assegurança del vehicle i exigeixen garantia pròpia o pòlissa de transport.
Maquinària mòbil i vehicles especials
Carretons, plataformes i maquinària autopropulsada, amb un règim diferent del turisme o l'industrial ordinari.
Gestió de flota i sinistralitat
El servei que acompanya la pòlissa: comunicat únic, seguiment de sinistres oberts i anàlisi de freqüència per conductor i per centre.
Límits i franquícia
| Concepte | Règim legal |
|---|---|
| Danys a les persones (art. 4.2.a) | 70 milions d'euros per sinistre |
| Danys en els béns (art. 4.2.b) | 15 milions d'euros per sinistre |
| Excés sobre aquests imports (art. 4.3) | A càrrec del voluntari o del responsable |
| Sinistre en un altre Estat de l'EEE (art. 4.4) | Els límits d'aquell Estat, o els espanyols si són majors |
| Indemnització per danys personals | Es quantifica amb el barem legal |
Els imports d'aquesta taula són els que fixa el text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles de motor, en la seva redacció vigent, no les condicions d'una pòlissa concreta. La norma preveu a més la seva actualització automàtica si la Comissió Europea eleva els mínims comunitaris. Les cobertures voluntàries, límits i franquícies es regeixen en tot cas per les condicions particulars.
Nova contractació
Sol·liciti proposta i condicions
Analitzem la seva activitat i la seva exposició real abans de demanar preu al mercat.
Sol·licitar propostaJa és client
Descarregui el seu certificat
Els seus certificats, pòlisses i sol·licituds són a l'àrea de clients.
Accedir a l'àrea de clientsQuè no cobreix
En flota, el que queda fora gairebé sempre té a veure amb qui conduïa, amb quin permís i per a què es feia servir el vehicle.
La conducció sense permís en vigor o per conductor no autoritzat segons les condicions de la pòlissa.
La conducció sota els efectes de l'alcohol o de substàncies estupefaents, amb la particularitat que l'obligatori sí que indemnitza el perjudicat i després repeteix contra el conductor.
L'ús del vehicle en proves, competicions o entrenaments esportius.
El transport de persones o de mercaderies fora de l'ús declarat en pòlissa.
La mercaderia transportada i l'equipament no declarat, que corresponen a la pòlissa de transport o a una garantia expressa.
El dany al propi vehicle quan només s'ha contractat responsabilitat civil, que és l'error d'encaix més freqüent en flotes heterogènies.
El desgast, l'avaria mecànica i el manteniment, que no són un sinistre.
El vehicle sense la inspecció tècnica en vigor quan la pòlissa ho condiciona expressament.
Quan se li exigirà
Sinistre greu amb víctimes múltiples
Un vehicle de l'empresa provoca un accident amb diversos ferits greus i les indemnitzacions superen el previst.
Què implica
L'obligatori respon fins a setanta milions d'euros per sinistre en danys a les persones, sigui quin sigui el nombre de víctimes. El que excedeixi els imports legals queda a càrrec de l'assegurança voluntària o, si no es va contractar, del responsable del sinistre.
Accident en un altre país de la Unió
Un vehicle amb estacionament habitual a Espanya pateix un sinistre en un altre Estat de l'Espai Econòmic Europeu, els límits obligatoris del qual són diferents.
Què implica
S'apliquen els límits de l'Estat on ocorre el sinistre, llevat que els espanyols siguin superiors, cas en què regeixen aquests. És la raó per la qual una flota amb activitat internacional es revisa juntament amb el programa internacional, i no de manera aïllada.
Flota heterogènia amb encaix únic
L'empresa té turismes nous, furgonetes de repartiment de deu anys i maquinària autopropulsada, tot sota el mateix criteri de cobertura.
Què implica
Aplicar tot risc a la flota sencera encareix sense motiu el que és antic, i deixar-ho tot en responsabilitat civil desprotegeix el que és nou. L'esglaonat per antiguitat i ús —tot risc, franquícia, tercers ampliat— és on es recupera prima sense perdre cobertura.
Com es contracta
Inventari i segmentació de la flota
Aixequem la relació de vehicles amb matrícula, tipus, antiguitat, valor i ús real, i els agrupem per criteri de cobertura en lloc d'assegurar-los un a un.
Anàlisi de sinistralitat agregada
Revisem freqüència i cost mitjà per segment, per centre i per conductor. És la dada amb què es negocia una cartera, i la que l'empresa rarament té ordenada.
Col·locació com a cartera i no com a suma de pòlisses
Negociem condicions de flota: prima per segment, franquícies diferenciades, procediment d'altes i baixes sense recalcular el contracte i clàusules de participació en beneficis si el volum ho permet.
Gestió operativa i renovació
Centralitzem comunicats i seguiment de sinistres oberts, i arribem a la renovació amb la sinistralitat documentada en comptes d'acceptar el recàrrec que proposi la companyia.
Cobertures que es coordinen amb aquesta
Transport i mercaderies
L'assegurança del vehicle no cobreix la mercaderia que transporta: són dos contractes amb règims i límits diferents.
RC General, patronal i de producte
L'accident laboral d'un empleat que condueix per compte de l'empresa obre també la via patronal, més enllà de l'assegurança del vehicle.
Danys materials i pèrdua de beneficis
La maquinària fixa respon per la pòlissa de danys; l'autopropulsada que circula, per aquesta. La frontera cal fixar-la vehicle a vehicle.
Programes internacionals
Una flota que creua fronteres s'enfronta a límits obligatoris diferents a cada país, cosa que obliga a coordinar cobertures locals.
Construcció i desennal
En obra conviuen maquinària assegurada al tot risc construcció i vehicles que circulen i necessiten assegurança d'automòbils.
Preguntes freqüents
Quant cobreix l'assegurança obligatòria d'un vehicle d'empresa?
Els imports els fixa la llei, no la pòlissa: setanta milions d'euros per sinistre en danys a les persones, sigui quin sigui el nombre de víctimes, i quinze milions per sinistre en danys en els béns. La norma preveu a més que aquests imports s'actualitzin si la Comissió Europea eleva els mínims comunitaris. El que excedeixi aquestes xifres queda a càrrec de l'assegurança voluntària o del responsable del sinistre.
Què afegeix l'assegurança voluntària si l'obligatori ja cobreix tant?
Coses diferents, no més del mateix. L'obligatori només cobreix la responsabilitat civil davant de tercers: no cobreix el dany al propi vehicle, ni el robatori, ni l'incendi, ni l'assistència, ni la defensa jurídica, ni el conductor culpable. En una flota operativa, el cost real d'un sinistre no sol ser la indemnització al tercer sinó els dies que el vehicle no treballa.
Compensa assegurar la flota en una sola pòlissa?
En general sí, i no per la prima sinó per la gestió: altes i baixes sense renegociar el contracte sencer, un únic interlocutor de sinistres, i una renovació que es discuteix sobre sinistralitat agregada en lloc de vehicle a vehicle. L'estalvi apareix a més en segmentar per antiguitat i ús, en comptes d'aplicar el mateix criteri a tota la cartera.
Què passa si l'accident ocorre en un altre país europeu?
Si el vehicle té el seu estacionament habitual a Espanya i el sinistre ocorre en un altre Estat de l'Espai Econòmic Europeu, s'apliquen els límits de cobertura d'aquell Estat; ara bé, si els imports espanyols són superiors, regeixen els espanyols. Per a una flota amb activitat internacional convé revisar-ho juntament amb la resta del programa internacional.
Cobreix l'assegurança del camió la mercaderia que transporta?
No. Són dos contractes diferents amb règims diferents: l'assegurança del vehicle respon dels danys causats amb ell, i la mercaderia respon per la pòlissa de transport, amb límits que en l'àmbit nacional es calculen per pes. És una de les confusions més cares del sector.
Quina documentació necessiten per preparar una proposta?
La relació de vehicles amb matrícula, tipus, antiguitat, valor i ús real, l'històric de sinistralitat dels últims anys amb freqüència i cost mitjà, la política d'ús i de conductors autoritzats, i les pòlisses vigents amb les seves condicions particulars i venciments.
Informació orientativa, sense caràcter vinculant. Les cobertures, els límits i les exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.