Seguros para empresas industriales
Una planta concentra tres exposiciones que rara vez conviven en otros sectores: un activo caro y difícil de reponer, una cadena que se detiene entera, y un producto que sigue respondiendo cuando ya ha salido por la puerta.
En qué consiste
El riesgo industrial no se ordena por pólizas, se ordena por consecuencias. Un mismo incidente —un incendio en una línea, la rotura de una máquina crítica, un lote defectuoso que llega al cliente— toca a la vez el activo, la producción y la responsabilidad, y cada uno de esos tres frentes lo cubre un contrato distinto. Diseñar el programa consiste en asegurarse de que los tres se activan de forma coordinada y no dejan un tramo sin nadie.
La particularidad del sector es que la pérdida mayor no suele ser el daño material. Cuando una máquina crítica queda fuera de servicio, el coste de reponerla es conocido y acotado; lo que no lo es son los meses de producción perdida, los clientes que se reubican y las penalizaciones contractuales. Por eso en industria el trabajo técnico se concentra menos en el capital asegurado y más en el periodo de indemnización y en la lista de maquinaria crítica.
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Ficha
- Garantía financiera medioambiental
- Anexo III
- Franquicia legal por producto defectuoso
- 500 €
- Ámbito
- Nacional y exportación
- Correduría inscrita en la DGSFP
- J0140
En un programa industrial el reparto entre pólizas no responde a la naturaleza del incidente sino a la naturaleza del perjuicio. Un incendio en una línea de producción genera a la vez un daño al activo, una parada, y —si el producto ya estaba entregado— una posible reclamación de terceros. Tres contratos distintos, con tres límites distintos y tres franquicias distintas, respondiendo del mismo hecho.
De ahí que el trabajo técnico en industria consista menos en elegir coberturas que en verificar sus costuras: dónde termina una y dónde empieza la siguiente, y si entre ambas queda un tramo que nadie asume.
Dónde se abren los huecos en una planta
Encontramos tres con mucha más frecuencia que cualquier otro.
El primero es el periodo de indemnización de la pérdida de beneficios. Se fija pensando en cuánto tarda en repararse la instalación y no en cuánto tarda la empresa en volver a facturar como antes, que incluye reponer existencias, recuperar homologaciones y recuperar clientes que se reubicaron. Cuando la máquina afectada tiene un plazo de fabricación largo, la diferencia entre ambos plazos es el hueco.
El segundo es la maquinaria crítica no declarada. Muchas pólizas cubren avería de maquinaria sobre una relación concreta de equipos. Si la planta ha incorporado una línea nueva y la relación no se ha actualizado, el equipo más caro puede ser precisamente el que no está.
El tercero es la interrupción de origen informático. La póliza de daños tradicional exige un daño material previo para activar la pérdida de beneficios, y un cifrado de sistemas no lo produce. En una planta con control industrial conectado, esa exclusión deja fuera una de las causas de parada más probables hoy.
Lo que dispara la contratación
En seguros de empresa la compra casi nunca la desencadena el miedo: la desencadena una obligación. En industria son tres las que aparecen una y otra vez.
La garantía financiera medioambiental de la Ley 26/2007, si la actividad figura en su Anexo III. La coordinación de actividades empresariales del Real Decreto 171/2004, que convierte el certificado de responsabilidad civil en la llave de acceso a un centro de trabajo ajeno —y en la llave que usted exige a sus propias contratas—. Y las exigencias contractuales de los clientes grandes, que en cadenas de suministro industriales suelen imponer límites mínimos de responsabilidad civil y de producto por encima de lo que la empresa tenía contratado.
Por qué a través de una correduría
Como correduría inscrita en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con la clave J0140, New Brokers trabaja por mandato del cliente, no por cuenta de ninguna aseguradora.
En riesgo industrial eso importa por una razón concreta: la información que se lleva al mercado determina el precio y el condicionado tanto como el riesgo en sí. Una presentación que documenta protecciones, plazos de reposición y dependencias es la diferencia entre una cotización estándar y una negociada, y en capacidades altas obliga además a estructurar la colocación por capas entre varias aseguradoras, incluido el mercado de Londres cuando el nacional no absorbe el riesgo.
A qué está expuesto este sector
Daño al activo industrial
Incendio, explosión, fenómenos atmosféricos y avería de maquinaria sobre naves, líneas de producción y equipos. En instalaciones con maquinaria muy específica, el plazo de reposición pesa más que el valor de reposición.
Interrupción de la producción
La pérdida de margen mientras la planta está parada. Es la exposición que con más frecuencia se dimensiona por debajo, porque se calcula sobre la parada técnica y no sobre el tiempo real de vuelta al mercado.
Dependencia de proveedores y clientes
La interrupción que no ocurre en su planta sino en la de un proveedor único o un cliente clave. Requiere garantía expresa y la identificación nominal de esas empresas en póliza.
Responsabilidad por producto
El daño que causa el producto ya entregado, incluido el que aparece cuando está integrado en el bien de un tercero. Se extiende a la retirada del mercado si se contrata el sublímite de recall.
Responsabilidad medioambiental
La contaminación del suelo, del agua o del aire y el coste de reparar el daño ecológico, que la responsabilidad civil general excluye y que en las actividades del Anexo III además exige garantía financiera.
Accidente laboral y responsabilidad patronal
La reclamación del trabajador por encima de las prestaciones de la Seguridad Social, agravada en entornos con maquinaria pesada, trabajo en altura y concurrencia de contratas.
Parada por incidente informático
La convergencia entre IT y OT ha hecho que un cifrado en los sistemas de gestión detenga también la planta. La póliza de daños suele excluir la interrupción de origen informático.
Transporte y almacenaje de mercancía
La mercancía en tránsito, en depósito de terceros o en tránsito internacional, cuyo riesgo cambia de manos según el incoterm pactado y no según quién la haya fabricado.
Lo que la norma le exige
Las obligaciones que, en este sector, disparan la contratación de una cobertura concreta.
| Norma | Qué obliga |
|---|---|
| Ley 26/2007, de responsabilidad medioambiental — Consultar la norma | Su artículo 24 obliga a los operadores de las actividades del Anexo III a disponer de una garantía financiera que les permita responder de la responsabilidad medioambiental inherente a su actividad, con las exenciones del artículo 28. La cuantía mínima la fija la autoridad competente según la intensidad y extensión del daño que la actividad pueda causar. |
| Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios — Consultar la norma | Su artículo 141 fija dos reglas en la responsabilidad por productos defectuosos: de la indemnización por daños materiales se deduce una franquicia de 500,00 euros, y la responsabilidad global por muerte y lesiones causadas por productos idénticos con el mismo defecto tiene un límite de 63.106.270,96 euros. |
| Real Decreto 840/2015, sobre accidentes graves — Consultar la norma | Impone obligaciones de prevención, notificación y planificación a los establecimientos en los que intervengan sustancias peligrosas por encima de los umbrales de su Anexo I. La clasificación del establecimiento condiciona qué exige el mercado asegurador antes de cotizar. |
| Real Decreto 656/2017, Reglamento de Almacenamiento de Productos Químicos — Consultar la norma | Regula las condiciones de almacenamiento de productos químicos y sus instrucciones técnicas complementarias. El cumplimiento documentado de las ITC es, en la práctica, requisito de suscripción en plantas con almacenamiento relevante. |
| Real Decreto 171/2004, de coordinación de actividades empresariales — Consultar la norma | Desarrolla el artículo 24 de la Ley 31/1995 y obliga al titular del centro de trabajo a coordinar la prevención con las empresas concurrentes. En la práctica se traduce en exigir a cada contratista un certificado de responsabilidad civil vigente antes de darle acceso a la planta. |
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Acceder al área de clientesCuándo se le va a exigir
Avería de una máquina sin recambio en Europa
Una prensa o una línea de envasado con plazo de fabricación de varios meses queda fuera de servicio. El daño material es acotado; la parada, no.
Qué implica
Lo que decide el siniestro no es el capital asegurado sino el periodo de indemnización pactado y si esa máquina figura en la relación de maquinaria crítica. Un periodo de doce meses en una planta cuyo recambio tarda dieciocho deja seis meses sin cobertura.
Lote defectuoso ya integrado en el producto del cliente
Un componente sale con un defecto de fabricación y el cliente lo ha montado ya en su propio producto, que ha distribuido.
Qué implica
Aquí no basta la RC de producto básica: entran en juego los daños al producto del tercero, el coste de desmontaje y remontaje y, si se decide retirar del mercado, el sublímite de recall, que rara vez está contratado con holgura.
Contrata externa trabajando en la planta
Un mantenimiento subcontratado provoca un incendio, o un operario de la contrata sufre un accidente en sus instalaciones.
Qué implica
El Real Decreto 171/2004 le obliga a coordinar la prevención, y el siniestro genera reclamaciones cruzadas entre su RC, la del contratista y la patronal. Sin certificado vigente del contratista, la parte que no cubra su póliza la asume usted.
Las coberturas que estructuran su programa
Daños materiales y pérdida de beneficios
El núcleo del programa industrial: el activo y, sobre todo, el margen que se deja de obtener mientras la planta no produce.
RC General, patronal y de producto
Responde del daño a terceros, de la reclamación del trabajador por accidente y del producto ya entregado, que son tres exposiciones distintas bajo un mismo contrato.
Responsabilidad medioambiental
La contaminación gradual y la reparación del daño ecológico exigen póliza propia, y en las actividades del Anexo III además garantía financiera.
Ciberriesgos
La póliza de daños excluye la interrupción de origen informático, que en una planta conectada es hoy una causa de parada tan real como un incendio.
Transporte y mercancías
La mercancía en tránsito responde por su propia póliza, y el reparto del riesgo lo fija el incoterm, no la propiedad.
Crédito y caución
Protege el cobro frente a la insolvencia de clientes industriales, con plazos de pago largos y concentración habitual en pocas cuentas.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros necesita una empresa industrial?
No hay una lista única, pero el núcleo de un programa industrial son cuatro contratos coordinados: daños materiales con pérdida de beneficios, que cubre el activo y la parada; responsabilidad civil general, patronal y de producto; responsabilidad medioambiental, que la anterior excluye; y ciberriesgo, porque la póliza de daños no cubre la interrupción de origen informático. A partir de ahí se añaden transporte, crédito y caución, y D&O según la estructura societaria. El alcance de cada uno se rige por las condiciones particulares de cada póliza.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad medioambiental?
La Ley 26/2007 no obliga a contratar un seguro concreto, sino a disponer de una garantía financiera, y solo para los operadores de las actividades incluidas en su Anexo III, con las exenciones del artículo 28. Esa garantía puede constituirse mediante póliza, aval o reserva técnica. La cuantía mínima la determina la autoridad competente en función de la intensidad y extensión del daño que la actividad pueda causar. Conviene verificar por actividad si la instalación está dentro del Anexo III.
¿Cómo se calcula la pérdida de beneficios en una planta?
Sobre el margen bruto que la empresa deja de obtener durante el periodo de indemnización, más los gastos adicionales en que incurre para seguir sirviendo. Los dos errores habituales son dimensionar el margen sobre el último ejercicio sin considerar el crecimiento, y fijar un periodo de indemnización basado en el tiempo de reparación técnica en vez de en el tiempo real de recuperación del mercado, que incluye reponer existencias y recuperar clientes.
¿Cubre el seguro la retirada del producto del mercado?
Solo si se ha contratado el sublímite expreso de retirada. La responsabilidad civil de producto responde del daño que el producto defectuoso causa a personas o bienes, pero el coste logístico y comercial de retirarlo del mercado es un concepto distinto y se excluye salvo garantía específica. En sectores con distribución amplia es una de las partidas que más conviene revisar.
¿Qué pide el mercado asegurador antes de cotizar una planta?
Habitualmente la descripción constructiva y de protecciones contra incendio, la relación de maquinaria con su plazo de reposición, el desglose de facturación y margen, el histórico de siniestros de los últimos años, la clasificación del establecimiento si le aplica la normativa de accidentes graves, y el cumplimiento documentado de las instrucciones técnicas de almacenamiento. Cuanto mejor preparada va esa información, mejor es la comparación que se puede pedir al mercado.
¿Qué documentación necesitan para preparar una propuesta?
Las cuentas anuales, el detalle de instalaciones con sus capitales, la relación de maquinaria crítica, el desglose de facturación por línea de producto y mercado, la cadena de proveedores con dependencias únicas, y, si dispone de ellas, las pólizas vigentes con sus condiciones particulares. Con eso podemos comparar de forma homogénea y detectar los huecos del programa actual.
Información orientativa, sin carácter vinculante. Las coberturas, límites y exclusiones se rigen en todo caso por las condiciones particulares de cada póliza. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J0140.