En resum. No tot el que una pòlissa de responsabilitat civil deixa fora és una exclusió. Hi ha quatre famílies diferents: el que la llei prohibeix assegurar —recàrrec de prestacions, sancions, dol—, el que simplement delimita el risc contractat, el que remet a un altre ram —contaminació, ciber, retirada de producte, D&O— i el que es negocia en la col·locació. Només les clàusules limitatives exigeixen destacat i acceptació específica per escrit, conforme a l'article 3 de la Llei de contracte d'assegurança. En grans riscos, ni tan sols això.
El ram de responsabilitat civil va moure 2.342 milions d'euros en primes, un 5 % més i el 4,7 % del negoci de No Vida, segons dades d'ICEA difoses per la premsa sectorial (2026). Gairebé tota la conversa entre empresa, corredor i mercat gira al voltant de dues xifres: el límit i la prima. El contingut real del contracte és unes pàgines més enrere, a l'apartat d'exclusions.
I hi ha una responsabilitat empresarial que cap pòlissa del mercat no pot cobrir, perquè la llei la declara inassegurable i anul·la de ple dret qualsevol pacte que intenti traslladar-la.
No tot el que no es cobreix és una exclusió
És la confusió d'origen, i contamina tota la resta. Un condicionat deixa fora coses per raons jurídicament molt diferents, i aquesta diferència decideix qui guanya un litigi.
La Sala Primera del Tribunal Suprem, en la seva sentència 853/2006, d'11 de setembre, va fixar la distinció que continua regint: les clàusules delimitadores concreten quin risc es cobreix, en quina quantia, durant quin termini i en quin àmbit; les limitatives restringeixen o condicionen el dret de l'assegurat un cop produït el risc.
La conseqüència és la que importa. L'article 3 de la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, exigeix que les clàusules limitatives dels drets de l'assegurat es destaquin de manera especial i siguin acceptades específicament per escrit. Les delimitadores no estan subjectes a aquest requisit: formen part de la descripció del risc.
Dit d'una altra manera: quan la seva activitat declarada no inclou una línia de negoci, no hi ha cap exclusió a impugnar, perquè aquell risc no es va contractar mai. Quan una clàusula retalla el dret després del sinistre, la manera com es va incorporar al contracte esdevé decisiva.
La frontera no és intuïtiva
Convé resistir-se a les regles mecàniques. El criteri el fixa el Tribunal Suprem cas per cas, i dos exemples recents ho mostren amb claredat.
En matèria de responsabilitat civil patronal, la sentència 1479/2023, de 23 d'octubre, va considerar delimitadora una clàusula que fixava condicions acumulatives determinants de la cobertura: no retallava un dret ja nascut, descrivia en quins supòsits naixia.
En sentit contrari, la sentència 1581/2025, de 5 de novembre, va qualificar de limitativa una cosa tan aparentment innòcua com un sublímit per víctima. No descriu el risc: el retalla. Si no compleix els requisits de l'article 3, resulta inoposable i l'asseguradora respon fins al límit per sinistre.
El matís s'afina encara més: la sentència 57/2024, de 18 de gener, confirma que la suma assegurada de l'article 27 de la Llei de contracte d'assegurança sí que és delimitadora i sí que és oposable al perjudicat que exercita l'acció directa. Un límit global, delimitador; un sublímit per víctima, limitatiu. L'estructura de límits, sublímits i franquícies no és un detall tècnic: és on es juga l'oposabilitat.
Sap quines clàusules del seu condicionat són limitatives i com es van incorporar? Sol·liciti una lectura tècnica de la seva pòlissa.
El que la llei prohibeix assegurar
Aquí no hi ha negociació possible, ni extensió a comprar, ni mercat alternatiu.
El cas més clar és el recàrrec de prestacions. L'article 164.1 de la Llei general de la Seguretat Social el quantifica entre el 30 i el 50 per cent de les prestacions econòmiques derivades d'accident de treball o malaltia professional, segons la gravetat de la falta. L'article 164.2 el fa recaure directament sobre l'empresari infractor i declara nul de ple dret qualsevol pacte o contracte que es faci per cobrir-lo, compensar-lo o transmetre'l. L'article 164.3 hi afegeix que és independent i compatible amb les responsabilitats de tot ordre. Ho desenvolupem a per què el recàrrec de prestacions no es pot assegurar.
Al costat del recàrrec queden fora, com a principi general, les multes i sancions administratives. No responen a una prohibició única i expressa com la del recàrrec, sinó a la naturalesa personal i punitiva de la sanció: traslladar-la a un tercer en buidaria la funció. Diferent és el cost de defensa jurídica en el procediment, que sí que pot estar emparat segons les condicions de cada pòlissa.
I el dol. No hi ha risc assegurable quan el dany es causa de manera intencionada, perquè desapareix l'aleatorietat que sosté el contracte.
Cobra el perjudicat si el dany va ser dolós?
D'això se n'extreu sovint una conclusió falsa: «la pòlissa no cobreix el dol, doncs el perjudicat no cobra». No funciona així.
L'article 76 de la Llei de contracte d'assegurança concedeix al perjudicat acció directa contra l'assegurador, i aquesta acció és immune a les excepcions que l'assegurador pugui oposar a l'assegurat. El mateix precepte preveu que, després d'indemnitzar, l'assegurador repeteixi contra l'assegurat en cas de conducta dolosa.
L'exclusió del dol, per tant, és oposable a l'assegurat, no al tercer. La víctima cobra; l'assegurat dolós acaba tornant l'import. Sí que conserva l'assegurador les excepcions personals davant del perjudicat i la culpa exclusiva d'aquest.
Per a un comitè de direcció, la lectura pràctica és senzilla: excloure el dol no protegeix l'empresa de pagar, sinó que trasllada qui paga en darrera instància.
Exclusions que en realitat són portes a un altre ram
Bona part del que un condicionat exclou no és un buit de cobertura: és un mercat amb producte propi, subscripció pròpia i tarificació pròpia. Presentar-les com «el que no li cobreixen» és un error de lectura freqüent.
- Contaminació i dany ambiental → pòlissa de responsabilitat mediambiental. La RC general, quan l'admet, acostuma a limitar-la a supòsits accidentals i sobtats, amb sublímit.
- Ciberincident, bretxa de dades i danys a la informació → assegurança de ciberrisc, amb les seves garanties de resposta, interrupció i reclamacions de tercers.
- Retirada de producte → product recall. El cost logístic de retirar un lot del mercat no és un dany a un tercer, i per això queda fora de la RC de producte llevat d'extensió expressa.
- Actes d'administradors i directius → D&O. És responsabilitat personal de l'òrgan d'administració, amb patrimoni propi en joc.
Un programa ben construït no discuteix aquestes exclusions: les coordina, perquè no quedi terra de ningú entre dues pòlisses.
Mapa de les exclusions més habituals
| Exclusió típica | Família | Per què s'exclou | On es cobreix, si es cobreix |
|---|---|---|---|
| Recàrrec de prestacions | Inassegurable per llei | L'article 164.2 de la LGSS anul·la de ple dret qualsevol pacte | En cap pòlissa |
| Multes i sancions administratives | Inassegurable (principi general) | Naturalesa personal i punitiva de la sanció | En cap pòlissa; la defensa jurídica sí que es pot emparar |
| Danys causats amb dol | Inassegurable per llei | No hi ha aleatorietat; hi cap la repetició (art. 76 LCS) | El tercer cobra per acció directa; l'assegurador repeteix |
| Activitat no declarada | Delimitació del risc | Mai no va formar part del risc contractat | Ampliant la declaració d'activitat |
| Fets fora de l'àmbit territorial o temporal | Delimitació del risc | Concreta termini i àmbit de la cobertura | Estenent àmbit i retroactivitat |
| Contaminació gradual | Remissió a un altre ram | Sinistralitat progressiva, subscripció específica | RC mediambiental |
| Ciberincident i danys a dades | Remissió a un altre ram | Risc tecnològic amb producte propi | Pòlissa de ciberrisc |
| Retirada de producte | Remissió a un altre ram | Cost de gestió, no dany a tercer | Product recall o extensió expressa |
| Responsabilitat d'administradors | Remissió a un altre ram | Responsabilitat personal de l'òrgan d'administració | D&O |
| Béns confiats i béns treballats | Negociable | Estan sota custòdia o intervenció de l'assegurat | Garantia específica amb sublímit propi |
| Danys a la pròpia feina executada | Delimitació / negociable | Compliment defectuós, no dany a tercer | Garantia de post-treballs, amb matisos |
El contingut concret de cada fila varia: la denominació, l'abast i les excepcions es regeixen per les condicions particulars de cada pòlissa.
Les que sí que es negocien
Aquest és el terreny útil de la col·locació, i on una corredoria demostra o no el seu valor.
Les exclusions negociables més rellevants acostumen a ser quatre: els béns confiats i béns treballats, els post-treballs —danys que es manifesten després de lliurada l'obra o el servei—, els treballs en calent —soldadura, tall, oxitall, amb l'agreujament del risc d'incendi— i la responsabilitat contractual assumida per damunt de la que imposa la llei.
Totes admeten discussió: eliminació, sublímit específic, franquícia diferenciada o condicions de prevenció associades. Cap no es resol demanant preu.
Hi ha un matís que la majoria de continguts del sector no explica bé, i que convé fixar. La responsabilitat civil no és una garantia de qualitat ni una assegurança de compliment. La Sala Primera del Tribunal Suprem ho va assenyalar en la seva sentència 730/2018, de 20 de desembre, en recordar que l'assegurança de responsabilitat civil d'explotació cobreix la responsabilitat extracontractual derivada de l'explotació, i no assegura la correcta execució de la prestació contractada ni els danys al bé sobre el qual es treballa. El compliment defectuós del que s'ha pactat té altres instruments; la RC respon del dany que aquest defecte causa a un tercer, en els termes de cada condicionat.
Abans de renovar, convé saber quines exclusions són estructurals i quines són damunt la taula. Revisem el seu condicionat plegats.
Si és un gran compte, el defecte de forma no el salvarà
Aquí es trenca el consell més repetit a internet: «si l'exclusió no està destacada i signada, no l'hi poden aplicar». Per a un gran compte, això és senzillament fals.
El paràgraf segon de l'article 44 de la Llei de contracte d'assegurança disposa que als contractes d'assegurança per grans riscos no els resulta aplicable el mandat de l'article 2, és a dir, el caràcter imperatiu de la llei. En aquests contractes no operen les formalitats de l'article 3: una clàusula limitativa mal destacada continua sent vàlida i oposable. La Sala Primera ho ha aplicat, entre altres supòsits, a les clàusules claims made en la seva sentència 545/2020, de 20 d'octubre.
Si la seva empresa supera els llindars de l'article 11 de la Llei 20/2015, la llei no la rescatarà d'un condicionat mal negociat. L'única defensa s'exerceix abans de signar, en la pòlissa de responsabilitat civil i en el procés de col·locació. Després ja no hi ha cap defecte de forma al qual acollir-se.
El paper d'una corredoria independent
Dues ofertes amb el mateix límit i una prima semblant poden amagar condicionats incomparables: una exclou els treballs en calent sense més, l'altra els admet amb mesures de prevenció; una limita els post-treballs a dotze mesos, l'altra a trenta-sis. Aquesta lectura línia a línia és la nostra feina. Com a corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140, actuem per mandat del client i no de l'asseguradora.
A la pràctica això significa tres coses: negociem la redacció del condicionat i no només el preu, coordinem les remissions entre rams perquè no quedin buits entre pòlisses, i en el sinistre discutim la qualificació de la clàusula del costat de l'empresa.
Preguntes freqüents
Quines exclusions té una pòlissa de responsabilitat civil? S'agrupen en quatre famílies: el que és inassegurable per llei (recàrrec, sancions, dol), el que només delimita el risc (activitat, àmbit, termini, suma assegurada), el que remet a un altre ram (contaminació, ciber, retirada de producte, D&O) i el negociable (béns confiats i treballats, post-treballs, treballs en calent). El detall depèn de cada condicionat.
Quina diferència hi ha entre exclusió i delimitació del risc? La delimitadora concreta quin risc es cobreix, en quina quantia, termini i àmbit; la limitativa restringeix un dret ja nascut. Només la segona s'ha de destacar de manera especial i acceptar-se específicament per escrit, conforme a l'article 3 de la Llei de contracte d'assegurança.
Em poden rebutjar un sinistre per una clàusula que no vaig signar? Si és limitativa i no es va destacar ni acceptar per escrit, l'article 3 n'impedeix l'eficàcia. Si és delimitadora, no necessita aquesta formalitat. I si el contracte és de grans riscos, el paràgraf segon de l'article 44 exclou el caràcter imperatiu de la llei: la clàusula continua sent vàlida.
La pòlissa cobreix el recàrrec de prestacions? No. L'article 164.2 de la Llei general de la Seguretat Social el fa recaure directament sobre l'empresari infractor i declara nul de ple dret qualsevol pacte per cobrir-lo, compensar-lo o transmetre'l. No és qüestió de condicionat ni de prima.
La pòlissa cobreix la contaminació? La RC general acostuma a excloure-la, o a admetre-la només en supòsits accidentals i sobtats amb sublímit propi. La contaminació gradual i la reparació del dany ambiental corresponen a una pòlissa de responsabilitat mediambiental, segons les condicions de cada contracte.
Fonts i normativa
- Llei 50/1980, de contracte d'assegurança: article 3 (clàusules limitatives), article 27 (suma assegurada), article 44, paràgraf segon (grans riscos), article 76 (acció directa).
- Reial decret legislatiu 8/2015, text refós de la Llei general de la Seguretat Social, articles 164.1, 164.2 i 164.3 (recàrrec de les prestacions econòmiques).
- Llei 20/2015, d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores i reasseguradores, article 11 (delimitació de grans riscos).
- Tribunal Suprem, Sala Primera: sentència 853/2006, d'11 de setembre; sentència 730/2018, de 20 de desembre; sentència 545/2020, de 20 d'octubre; sentència 1479/2023, de 23 d'octubre; sentència 57/2024, de 18 de gener; sentència 1581/2025, de 5 de novembre.
- Dades de primes del ram de responsabilitat civil: ICEA, difoses per la premsa sectorial (2026).
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.
