En resum. Un projecte de construcció es protegeix amb tres capes que molts programes confonen: el tot risc construcció en la seva secció de danys, que cobreix el que li passa a l'obra; la secció de responsabilitat civil o RC d'obra, que cobreix el que l'obra causa a tercers; i la responsabilitat desenal, que opera després de la recepció. La recepció de l'obra és la frontissa entre les dues primeres i la tercera. L'error més car no és contractar poc: és suposar que el tot risc construcció és una assegurança de responsabilitat. No ho és.
La modalitat de construcció concentra el 21,5 % de les primes del ram de responsabilitat civil amb només el 10,7 % de les pòlisses, segons dades d'ICEA difoses per la premsa sectorial (2026). D'aquests dos percentatges se'n dedueix una prima mitjana que estimem al voltant del doble de la mitjana del ram; l'estimació és nostra, no una xifra publicada per ICEA. En la mateixa direcció apunta el cost mitjà del sinistre en la modalitat de construcció, 75.117 euros, davant dels 5.675 euros del sinistre industrial mitjà (UNESPA, sinistres industrials, agost 2024 – juliol 2025).
L'obra costa més perquè acumula, alhora, riscos que cap altra activitat no reuneix. I perquè en molt pocs programes és clar quina pòlissa respon de quin.
Tres capes, tres moments, tres pòlisses
Un projecte en execució genera tres exposicions diferents, i cadascuna té el seu propi instrument:
- El que li passa a l'obra. El col·lapse d'un forjat a mig construir, l'incendi de l'estructura, el robatori de material aplegat, el temporal que inunda el soterrani. És la secció I del tot risc construcció (TRC, o CAR en la terminologia del mercat internacional). És una assegurança de danys.
- El que l'obra causa a tercers durant l'execució. La grua que malmet l'edifici contigu, el vianant lesionat per la caiguda d'un objecte, la conducció d'aigua rebentada sota la vorera. És la secció II del TRC, l'anomenada RC d'obra. És una assegurança de responsabilitat.
- El que aflora després de lliurar. El vici estructural que es manifesta al tercer any de vida de l'edifici. És el terreny de la responsabilitat desenal de la Llei 38/1999, que ja vam tractar per extens i el règim de la qual no repetim aquí.
La frontissa entre les dues primeres capes i la tercera és la recepció de l'obra. Abans de la recepció mana el TRC; després, el règim de la LOE. Entre tots dos hi ha una zona de transició —el període de manteniment— que gairebé ningú no negocia i que és on s'obren els buits.
A aquestes tres capes cal sumar-n'hi una quarta que les creua: la pòlissa de responsabilitat civil general de la constructora, que no cobreix un projecte sinó una activitat. De la seva convivència amb la secció II en parlem més avall, perquè és on es produeixen les duplicitats.
El tot risc construcció no és una assegurança de responsabilitat
És l'error nuclear del sector, i explica bona part dels sinistres mal orientats.
Al seu nucli, el TRC cobreix el que li passa a l'obra, no el que l'obra causa a tercers. La secció I indemnitza el mateix assegurat pel dany material patit per l'obra en curs, els materials aplegats i, si es pacta, la maquinària i els equips. Funciona com qualsevol assegurança de danys: hi ha un bé assegurat, una suma assegurada i una indemnització al titular de l'interès.
Una assegurança de responsabilitat civil funciona a l'inrevés. L'article 73 de la Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, la defineix com aquella per la qual l'assegurador s'obliga a cobrir el risc del naixement a càrrec de l'assegurat de l'obligació d'indemnitzar un tercer els danys i perjudicis causats per un fet previst en el contracte. Hi ha un perjudicat aliè al contracte, una responsabilitat civil declarada i, per l'article 76, una acció directa del perjudicat contra l'asseguradora. Res d'això no passa a la secció I d'un TRC.
Convé afegir-hi una dada que rarament es diu en veu alta: no existeix a Espanya cap norma que reguli el tot risc construcció. La seva estructura en seccions, la denominació de cadascuna i el mateix perímetre de la cobertura són estructura de mercat, heretada del clausulat internacional de Contractors' All Risks, no un règim legal. Per això, quan en aquest article es descriu què cobreix cada secció, la fórmula «segons les condicions de cada pòlissa» no és una cautela d'estil: és literalment l'única cosa que delimita el contracte.
Sabria dir avui quina secció del seu TRC respondria del dany a l'edifici del costat? Revisem plegats el condicionat.
La secció II no és la RC general de la constructora
Aquí hi ha el segon malentès, i el que produeix factures duplicades.
La secció II del TRC està acotada al projecte: cobreix la responsabilitat civil derivada de les obres descrites a les condicions particulars, al seu emplaçament i durant el seu termini d'execució. Fora d'aquella obra, no existeix.
La pòlissa de responsabilitat civil general de la constructora cobreix l'activitat de l'empresa: totes les seves obres, la seva explotació, les seves instal·lacions fixes, el seu personal i, segons garanties, els treballs acabats. El seu àmbit és l'empresa, no el projecte.
De manera que un mateix dany —un tercer lesionat a la tanca de l'obra— pot caure sota totes dues. Coexisteixen i, a la pràctica, se solapen. El resultat habitual és conegut: dues declaracions de sinistre, dos pèrits, dos criteris i, sobretot, dues franquícies que l'empresa acaba suportant mentre les asseguradores discuteixen qui hi concorre i en quina proporció.
Aquest solapament es resol abans del sinistre, no durant. Tres decisions concretes:
- Fixar un ordre de prelació per escrit. Que la secció II del TRC actuï en primer risc per als danys vinculats a l'obra assegurada i que la pòlissa general operi en excés, cobrint la diferència de límits i, si es negocia, la diferència de condicions.
- Evitar la doble franquícia. Pactar que només s'apliqui la franquícia de la pòlissa que respon en primer lloc, o que la pòlissa en excés no reclami franquícia pròpia quan la primera ja ha operat. És una negociació de condicionat, i depèn de com estiguin redactats els límits, sublímits i franquícies de cada contracte.
- Alinear les definicions. Que «tercer», l'àmbit geogràfic i la delimitació temporal signifiquin el mateix a totes dues pòlisses. Quan no coincideixen, el buit apareix just a la vora.
El mapa complet: quatre capes en una taula
| Capa | Què cobreix | Quan | Qui sol ser assegurat | Què NO cobreix |
|---|---|---|---|---|
| TRC, secció I (danys) | Dany material accidental a l'obra en curs, materials i aplecs | Des de l'inici dels treballs fins a la recepció | Promotor, contractista i subcontractistes, de manera conjunta | Els danys que l'obra causa a tercers; el vici que aflora després de la recepció |
| TRC, secció II / RC d'obra | Responsabilitat civil per danys a tercers derivats de l'execució d'aquella obra | Durant el termini d'execució del projecte assegurat | Els mateixos assegurats de la secció I, segons condicions particulars | L'activitat de l'empresa fora d'aquella obra; el dany a la mateixa obra |
| RC general de la constructora | Responsabilitat civil derivada de l'activitat de l'empresa: explotació, patronal, subsidiària de contractistes, treballs acabats | De manera continuada, per anualitats | L'empresa constructora i, segons garanties, el seu personal | El dany a la mateixa obra; el recàrrec de prestacions, inassegurable per llei |
| Garantia desenal (LOE) | Danys materials per vicis o defectes que afectin elements estructurals | Deu anys des de la recepció de l'obra | Habitualment el promotor com a prenedor, en benefici dels propietaris successius | Els danys durant l'execució; el desgast i el manteniment deficient |
El contingut de cada casella és l'estàndard de mercat, no un règim legal, llevat de l'última fila. Les cobertures i exclusions reals es regeixen per les condicions particulars de cada pòlissa.
Qui és assegurat en cada capa?
La resposta canvia del tot d'una capa a l'altra, i d'aquí surten conflictes que sorprenen el comitè de direcció quan ja és tard.
En el TRC l'habitual és una condició d'assegurat conjunta: promotor, contractista principal i subcontractistes hi figuren tots com a assegurats de la mateixa pòlissa, i de vegades també la direcció facultativa. És el que permet que un únic contracte protegeixi el projecte sencer sense discutir qui va causar el dany.
Aquesta virtut té una contrapartida exacta. Si tots són assegurats de la mateixa pòlissa, el dany que un contractista causa a un subcontractista no és, tècnicament, un dany a un tercer: és un dany entre assegurats. Sense la clàusula corresponent, la secció II no respon. És precisament la funció de la responsabilitat civil creuada, que tracta cada assegurat com a tercer respecte dels altres, i que convé comprovar que està contractada i amb quin límit. En sentit invers, l'article 43 de la Llei 50/1980 exclou la subrogació de l'assegurador contra les persones dels actes o omissions de les quals respongui l'assegurat, cosa que en un TRC ben construït tanca el cercle.
En la RC general la lògica és una altra: l'assegurat és l'empresa, i els contractistes són tercers. Allà opera, quan existeix, la garantia de responsabilitat civil subsidiària de contractistes i subcontractistes, amb el seu propi sublímit. I en la desenal, l'obligat a subscriure la garantia és amb caràcter general el promotor, en benefici dels propietaris successius de l'edifici.
Que cada intervinent estigui assegurat en la capa que li correspon no es comprova amb una trucada: es comprova amb documentació. És el terreny de la documentació d'assegurances que cal exigir a un contractista, on el certificat d'un TRC aliè es confon sovint amb l'acreditació d'una RC pròpia.
Dues dades de la LOE que convé tenir presents
Sense repetir el règim de responsabilitat, que ja està desenvolupat al nostre article sobre la desenal, hi ha dos preceptes de la Llei 38/1999 que gairebé mai no apareixen i que tenen conseqüència directa sobre un programa d'assegurances.
L'article 18: les accions prescriuen al cap de dos anys. Les accions per exigir la responsabilitat de l'article 17 per danys materials prescriuen al cap de dos anys des que es produeixen aquests danys, i el mateix termini regeix per a les accions de repetició entre agents. És un termini diferent —i molt més curt— que el de garantia de deu, tres o un any. El termini de garantia determina fins quan pot aflorar el dany; el de prescripció, quant de temps hi ha per reclamar un cop ha aflorat. Confondre'ls deixa reclamacions mortes damunt la taula.
L'article 19.8: franquícia limitada per llei. En la garantia d'un any no s'admet cap franquícia; en la resta de garanties, la franquícia no pot excedir de l'u per cent del capital assegurat de cada unitat registral. És un cas extraordinàriament rar en el dret espanyol d'assegurances: la franquícia, que en la resta de les pòlisses d'empresa es negocia amb tota llibertat, aquí té un sostre legal. Val la pena llegir-ho al costat del que expliquem sobre límits, sublímits i franquícia.
Un matís final per no induir a error: l'article 19 i la disposició addicional segona de la LOE fan que, a la pràctica, només la garantia desenal sigui exigible, i per a edificis d'ús principal habitatge; les d'un i tres anys continuen sense desenvolupament reglamentari. Ara bé, que no hi hagi obligació de constituir garantia no elimina la responsabilitat de l'article 17. Són dos plans diferents: qui respon i què cal dipositar.
Un programa d'obra ben muntat es defineix abans de la primera certificació, no en el sinistre. Sol·liciti l'anàlisi de les seves tres capes.
El període de manteniment i la RC patronal en obra
Entre la recepció i el règim de la LOE queda un tram que molts programes deixen en blanc: el període de manteniment o de garantia del TRC. És una extensió temporal posterior a la recepció el termini de la qual es pacta a les condicions particulars, i que en la pràctica de mercat s'ofereix en dues intensitats: una de limitada, que cobreix els danys que el contractista causa a l'obra mentre executa treballs d'esmena, i una altra d'ampliada, que hi afegeix els danys la causa dels quals se situa en el període de construcció encara que es manifestin després. No és la desenal ni la substitueix: el seu perímetre és contractual i el seu horitzó, de mesos.
L'altra exposició específica de l'obra és la laboral. La construcció va registrar 164 accidents mortals en jornada de treball el 2025, segons l'avanç de l'Estadística d'Accidents de Treball del Ministeri de Treball i Economia Social, i el seu índex d'incidència —5.787 accidents per cada 100.000 treballadors— més que duplica la mitjana estatal, segons l'informe anual de l'INSST amb dades del 2024. Aquesta exposició no la cobreix el TRC: la cobreix la garantia de responsabilitat civil patronal dins de la pòlissa de responsabilitat civil, amb el seu propi sublímit.
Amb un límit infranquejable. El recàrrec de prestacions de l'article 164.1 de la Llei general de la Seguretat Social —un augment d'entre el 30 i el 50 per cent de les prestacions econòmiques quan l'accident es produeix per manca de mesures de seguretat— recau directament sobre l'empresari infractor i, conforme a l'article 164.2, no pot ser objecte de cap assegurança, i és nul de ple dret qualsevol pacte per cobrir-lo, compensar-lo o transmetre'l. En obra, amb el marc preventiu del Reial decret 1627/1997 —pla de seguretat i salut i coordinador en matèria de seguretat i salut durant l'execució—, la probabilitat que aquest recàrrec es declari no és anecdòtica. Cap prima no el compra.
El paper d'una corredoria independent
Hi ha una dada que canvia del tot la manera de comprar un TRC de certa mida: serà gairebé sempre una assegurança per grans riscos. El paràgraf segon de l'article 44 de la Llei 50/1980 disposa que a aquests contractes no s'aplica el mandat de l'article 2, és a dir, la Llei de contracte d'assegurança deixa de ser imperativa. No operen les formalitats de destacat i acceptació per escrit de l'article 3, i la jurisprudència de la Sala Primera del Tribunal Suprem ha admès, en grans riscos, la incorporació de clàusules de delimitació temporal sense aquestes formalitats. Traduït: a un gran compte la llei no el rescata d'un condicionat mal negociat. Només ho fa la negociació prèvia.
Aquí és on intervé una corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140. Treballem per mandat del client, no per compte de cap asseguradora: mapem les tres capes del projecte contra el repartiment contractual de responsabilitats, negociem la redacció de la secció II i la seva articulació amb la pòlissa de responsabilitat civil de l'empresa, tanquem la doble franquícia abans que aparegui i, si el sinistre arriba, defensem la posició del client davant del mercat.
Preguntes freqüents
Quina diferència hi ha entre el tot risc construcció i la RC d'obra? El TRC, en la seva secció de danys, indemnitza el mateix assegurat pel que li passa a l'obra en curs. La RC d'obra, habitualment secció II de la mateixa pòlissa, cobreix els danys que l'execució causa a tercers aliens al projecte. L'una mira cap endins; l'altra, cap enfora.
El tot risc construcció cobreix els danys a tercers? Només si s'ha contractat la secció de responsabilitat civil, i amb el seu límit i les seves exclusions. No és una conseqüència automàtica de la pòlissa: convé comprovar-ho a les condicions particulars.
El tot risc construcció substitueix la garantia desenal? No. Operen en plans temporals diferents. El TRC protegeix el projecte mentre s'executa i durant el període de manteniment pactat; la desenal respon dels danys estructurals que afloren després de la recepció, durant deu anys.
Qui és assegurat en un tot risc construcció? L'habitual és que ho siguin conjuntament promotor, contractista i subcontractistes. Aquesta condició conjunta obliga a comprovar que hi ha clàusula de responsabilitat civil creuada, o els danys entre assegurats poden quedar fora.
Pot haver-hi franquícia en la garantia desenal? L'article 19.8 de la Llei 38/1999 no admet franquícia en la garantia d'un any i limita la de la resta a l'u per cent del capital assegurat de cada unitat registral. És un cas poc freqüent de franquícia acotada directament per la llei.
Fonts i normativa
- Llei 38/1999, de 5 de novembre, d'ordenació de l'edificació, articles 17, 18 i 19.8, i disposició addicional segona.
- Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de contracte d'assegurança, articles 43 (subrogació), 44 paràgraf segon (grans riscos), 73 (assegurança de responsabilitat civil) i 76 (acció directa).
- Reial decret legislatiu 8/2015, text refós de la Llei general de la Seguretat Social, article 164, apartats 1 i 2 (recàrrec de prestacions).
- Reial decret 1627/1997, pel qual s'estableixen disposicions mínimes de seguretat i salut a les obres de construcció.
- Ministeri de Treball i Economia Social, Estadística d'Accidents de Treball, avanç gener-desembre 2025.
- INSST, Informe anual d'accidents de treball, dades 2024 (índexs d'incidència).
- UNESPA, sinistres industrials, agost 2024 – juliol 2025 (cost mitjà del sinistre).
- Repartiment de primes i pòlisses del ram de responsabilitat civil: segons dades d'ICEA difoses per la premsa sectorial (2026).
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.
