En resum. La Llei de contracte d'assegurança (Llei 50/1980, Ley de Contrato de Seguro) és imperativa: una pòlissa només se'n pot apartar en benefici de l'assegurat (art. 2). L'excepció són els grans riscos (art. 44), i una empresa entra en aquesta categoria, entre altres casos, quan supera dos de tres llindars: 6,6 milions d'euros d'actiu, 13,6 milions de xifra de negocis o 250 empleats. La llei imposa a més deures i terminis a càrrec de l'empresa: declarar el risc segons el qüestionari, comunicar els agreujaments, avisar del sinistre en set dies i oposar-se a la pròrroga amb un mes d'antelació. Les accions del contracte prescriuen als dos anys en les assegurances de danys i als cinc en les assegurances de persones. I el perjudicat té acció directa contra l'asseguradora de responsabilitat civil (art. 76).
La Llei de contracte d'assegurança (Llei 50/1980) va complir 45 anys en vigor el 17 d'abril de 2026 i continua sent la norma que decideix què li pot oposar la seva asseguradora i què no.
La lectura habitual de la llei de contracte d'assegurança és la de l'assegurador: què cobreix, què exclou, quant paga. Però la llei també fixa deures i terminis que corren contra el prenedor. I a la pràctica, la majoria de les cobertures que es perden no es perden per una exclusió, sinó per un termini o un deure que ningú no va gestionar dins de l'empresa.
Què regula la Llei de contracte d'assegurança i a qui protegeix?
La llei defineix el contracte d'assegurança com aquell pel qual l'assegurador s'obliga, mitjançant el cobrament d'una prima, a indemnitzar dins dels límits pactats el dany produït a l'assegurat o a satisfer altres prestacions si es produeix l'esdeveniment el risc del qual és objecte de cobertura (art. 1).
El seu tret decisiu és a l'article 2: els seus preceptes són imperatius, llevat que s'hi disposi una altra cosa. Les clàusules que siguin més beneficioses per a l'assegurat sí que són vàlides. Dit d'una altra manera, el condicionat pot millorar la llei, però no empitjorar-la.
L'excepció dels grans riscos
L'article 44 exclou l'aplicació de l'article 2 als contractes per grans riscos, i l'article 107.2 hi permet triar lliurement la llei aplicable. La definició és avui a l'article 11 de la Llei 20/2015:
- Transport (mercaderies, vehicles ferroviaris, aeris i marítims i la seva responsabilitat civil): gran risc per la lletra a), sense llindars.
- Crèdit i caució: gran risc quan el prenedor i l'assegurat exerceixen professionalment una activitat industrial, comercial o liberal i el risc s'hi refereix (lletra b). És el cas habitual de l'assegurança de caució, que la mateixa llei regula al seu article 68 i el funcionament de la qual expliquem a l'execució de l'assegurança de caució.
- Danys en els béns, responsabilitat civil en general i pèrdues pecuniàries, entre altres rams: gran risc si el prenedor supera dos d'aquests tres límits: 6.600.000 euros d'actiu, 13.600.000 euros de xifra de negocis i 250 empleats de mitjana (lletra c). Si pertany a un grup que consolida comptes, es prenen les xifres consolidades.
La conseqüència pràctica és seriosa: en un gran compte, segons els llindars del prenedor i del seu grup, el caràcter imperatiu de l'article 2 no s'aplica, i el condicionat es pot apartar de la llei també en perjudici de l'assegurat. Com afecta això els requisits de l'article 3 per a les clàusules limitatives és una qüestió interpretativa que convé revisar pòlissa a pòlissa. Ho desenvolupem a les exclusions habituals d'una pòlissa de RC i en comparar les modalitats claims made i ocurrència.
Abans de signar: el deure de declarar el risc
L'article 10 obliga el prenedor a declarar, d'acord amb el qüestionari que li sotmeti l'assegurador, totes les circumstàncies que conegui i que puguin influir en la valoració del risc. Si no hi ha qüestionari, o la circumstància no hi figura, el prenedor queda exonerat d'aquest deure.
Si hi ha reserva o inexactitud, l'assegurador pot rescindir el contracte en el termini d'un mes des que la coneix. Si el sinistre arriba abans, la prestació es redueix proporcionalment a la diferència entre la prima convinguda i la que s'hauria aplicat coneixent la veritable entitat del risc. Si hi intervé dol o culpa greu del prenedor, l'assegurador queda alliberat del pagament.
En un gran compte, el qüestionari de subscripció d'un programa de D&O, ciberrisc o responsabilitat civil és el document que defineix el risc. Les preguntes importants són internes: qui l'emplena, amb quina informació de les filials i qui valida les respostes abans de signar. Una resposta imprecisa sobre la facturació a l'estranger o sobre reclamacions prèvies és el tipus d'inexactitud que es discuteix després del sinistre, no abans.
Durant la vigència: agreujament, prima i renovació
Agreujament del risc
L'article 11 obliga a comunicar, tan aviat com sigui possible, les alteracions del que s'ha declarat al qüestionari que agreugin el risc. Rebuda la comunicació, l'assegurador pot proposar una modificació del contracte en dos mesos, i el prenedor té quinze dies per acceptar-la o rebutjar-la. L'assegurador també pot rescindir el contracte, comunicant-ho per escrit, en un mes des que coneix l'agreujament (art. 12).
Si sobrevé un sinistre sense haver comunicat l'agreujament, l'assegurador queda alliberat si hi va haver mala fe; en cas contrari, la seva prestació es redueix proporcionalment. En una empresa, els supòsits típics són una planta nova, l'entrada als Estats Units, un canvi d'activitat o una adquisició.
La prima
Si la primera prima no s'ha pagat abans del sinistre, l'assegurador queda alliberat, llevat de pacte en contra. En les primes successives, la cobertura queda suspesa un mes després del venciment i el contracte s'extingeix si l'assegurador no reclama en sis mesos (art. 15). Per què això és important quan es demana un certificat a un proveïdor ho expliquem a com validar un certificat d'assegurança de RC.
Durada, pròrroga i oposició
L'article 22 limita la durada a deu anys, amb pròrrogues de fins a un any. El prenedor pot oposar-se a la pròrroga notificant-ho per escrit amb un mes d'antelació al venciment; l'assegurador, amb dos mesos. L'assegurador ha de comunicar a més qualsevol modificació del contracte amb dos mesos d'antelació, i aquests terminis s'han de destacar a la pòlissa.
En un programa corporatiu, aquest mes és el marge real per sortir al mercat. Si la negociació de la renovació comença tard, l'empresa negocia amb la pròrroga ja consolidada.
Té controlats els terminis d'oposició a la pròrroga del seu programa? Sol·liciti una revisió del seu programa.
Què ha de fer l'empresa quan es produeix un sinistre?
Comunicar-lo en set dies des que el coneix, llevat que la pòlissa fixi un termini més llarg (art. 16). L'incompliment no fa perdre la cobertura: dona dret a l'assegurador a reclamar els danys i perjudicis causats per la manca de declaració. L'empresa ha d'informar a més de les circumstàncies i conseqüències del sinistre, i només perd el dret a la indemnització si incompleix aquest deure amb dol o culpa greu.
Minorar les conseqüències (art. 17). Les despeses de salvament van a càrrec de l'assegurador fins al límit pactat (o, sense pacte, fins a la suma assegurada), encara que no hagin tingut resultat, sempre que no siguin inoportunes ni desproporcionades respecte dels béns salvats.
Exigir l'import mínim. L'assegurador ha de pagar, en quaranta dies des de la declaració, l'import mínim del que pugui deure segons les circumstàncies que conegui (art. 18).
Si no ha pagat en tres mesos des del sinistre (o l'import mínim en aquests quaranta dies), entra en mora i l'article 20 li imposa l'interès legal incrementat en un 50 %, i no menys del 20 % anual passats dos anys des del sinistre. Ho detallem a quan l'assegurador es retarda.
En les assegurances de danys, l'article 38 hi afegeix un deure més: presentar en cinc dies des de l'avís la relació d'objectes i l'estimació dels danys, i regula el procediment de perits si no hi ha acord.
Clàusules limitatives: el que exigeix l'article 3
Les clàusules que limiten els drets de l'assegurat s'han de destacar de manera especial i han de ser acceptades específicament per escrit. La diferència amb una clàusula delimitadora, que defineix el risc cobert, decideix moltes disputes: la limitativa sense aquests requisits no es pot oposar.
La mateixa llei qualifica de limitatives les clàusules de delimitació temporal de l'article 73, les de la modalitat claims made. No repetim aquí el que ja està explicat: vegi les clàusules limitatives i delimitadores, l'elecció entre claims made o ocurrència i com es llegeixen els límits, sublímits i franquícia d'una pòlissa.
El perjudicat pot reclamar directament a l'asseguradora?
Sí. L'article 76 concedeix al perjudicat o als seus hereus acció directa contra l'assegurador de responsabilitat civil. És la peça que fa de l'assegurança de responsabilitat civil per a empreses una garantia també per al tercer.
L'acció directa és immune a les excepcions que l'assegurador tingui davant del seu assegurat: un agreujament no comunicat o una declaració inexacta al qüestionari, per exemple, no li serveixen per negar-se a pagar al perjudicat. Sí que li pot oposar la culpa exclusiva del perjudicat i les excepcions personals que tingui contra ell. L'assegurat, per la seva banda, està obligat a revelar al perjudicat l'existència de la pòlissa i el seu contingut.
La conseqüència per a l'empresa és menys còmoda del que sembla. L'asseguradora paga al tercer i, si el dany es va deure a una conducta dolosa de l'assegurat, pot repetir contra ell. Un incompliment dels seus deures com a assegurat no deixa, per regla general, sense cobrar el perjudicat, però pot acabar girant-se contra l'empresa.
El que sí que és oposable al tercer, com el límit pactat (art. 27), és a la secció «Què li poden oposar a un tercer perjudicat?» de la nostra guia de límits i sublímits.
Revisem el seu condicionat i el seu calendari de terminis abans del venciment següent. Parli amb nosaltres.
Quan prescriuen les reclamacions d'una assegurança?
L'article 23 fixa el termini de les accions que neixen del contracte: dos anys en les assegurances de danys, que inclouen la responsabilitat civil, i cinc anys en les assegurances de persones. És el termini entre les parts: el de l'empresa assegurada davant de la seva asseguradora.
L'acció directa del perjudicat és una altra cosa. Segons la jurisprudència majoritària, el seu termini es vincula al de l'acció del perjudicat contra el responsable, i no al de l'article 23. Aquest termini depèn del tipus de responsabilitat i del dret aplicable: al Codi Civil espanyol, un any per a l'extracontractual (art. 1968.2) i cinc anys per a les accions personals sense termini especial (art. 1964.2); al Codi civil de Catalunya, tres anys per a l'extracontractual (art. 121-21.d) i deu com a termini general (art. 121-20). La distinció entre responsabilitat contractual i extracontractual és, per això, decisiva.
Són terminis generals: el còmput i la seva interrupció depenen de cada cas.
Els terminis de la llei en una taula
| Termini | Què | Article |
|---|---|---|
| 1 mes | Rescissió per reserva o inexactitud en la declaració | 10 |
| 2 mesos / 15 dies / 1 mes | Proposta de modificació per agreujament / resposta del prenedor / rescissió | 12 |
| 1 mes | Suspensió de la cobertura per impagament de prima successiva | 15 |
| 6 mesos | Extinció si l'assegurador no reclama la prima | 15 |
| 7 dies | Comunicació del sinistre (llevat de termini més llarg a la pòlissa) | 16 |
| 40 dies | Pagament de l'import mínim | 18 |
| 3 mesos | Mora de l'assegurador des del sinistre | 20 |
| 1 mes / 2 mesos | Oposició a la pròrroga (prenedor / assegurador) | 22 |
| 2 mesos | Avís de modificacions abans del venciment | 22 |
| 5 dies | Relació d'objectes i estimació de danys després de l'avís (assegurança de danys) | 38 |
| 2 anys / 5 anys | Prescripció (danys / persones) | 23 |
A aquests terminis s'hi sumen regles sense data que convé tenir presents, com la regla proporcional de la infraassegurança (art. 30), que es pot excloure per pacte.
El paper d'una corredoria independent
Gairebé tots els terminis de la taula corren contra l'empresa, i cap no es gestiona sol. Com a corredoria independent inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140, treballem per mandat del client, no de l'asseguradora: preparem amb vostè el qüestionari de subscripció, portem el calendari de pròrrogues i avisos, comuniquem el sinistre dins de termini i defensem la seva posició davant de l'asseguradora quan hi ha discrepància.
Si vol situar aquestes regles dins del mapa complet, a tipus de responsabilitat civil d'una empresa expliquem com encaixen les diferents modalitats.
Preguntes freqüents
Continua vigent la Llei 50/1980 de contracte d'assegurança? Sí. El seu text consolidat està publicat al BOE, amb l'última actualització publicada el 03/10/2026. Entre les seves últimes modificacions hi ha el Reial decret llei 5/2023, que va afegir a l'article 10 l'anomenat oblit oncològic en les assegurances de vida, i la Llei 4/2026, d'1 d'octubre, que modifica la disposició addicional quarta sobre no-discriminació per discapacitat i entrarà en vigor el 23 d'octubre de 2026.
Què passa si l'empresa no va declarar alguna cosa al qüestionari? Si hi va haver reserva o inexactitud, l'assegurador pot rescindir en un mes des que la coneix i, si el sinistre es produeix abans, reduir la prestació en proporció a la prima que hauria cobrat. Si hi va haver dol o culpa greu, queda alliberat. Si la circumstància no era al qüestionari, l'empresa no l'havia de declarar (art. 10).
En quin termini s'ha de comunicar un sinistre a l'asseguradora? En set dies des que es coneix, llevat que la pòlissa fixi un termini més llarg (art. 16). El retard no fa perdre la cobertura, però permet a l'assegurador reclamar els danys i perjudicis que li causi.
Quant de temps hi ha per reclamar a l'asseguradora? Dos anys en les assegurances de danys, inclosa la responsabilitat civil, i cinc en les assegurances de persones (art. 23). El còmput i la seva interrupció depenen de cada cas.
L'asseguradora es pot negar a pagar al perjudicat perquè l'empresa va incomplir la pòlissa? Per regla general, no. L'acció directa de l'article 76 és immune a les excepcions que l'assegurador tingui davant del seu assegurat. Podrà oposar la culpa exclusiva del perjudicat i les seves excepcions personals davant d'ell, i repetir contra l'assegurat si el dany es va deure a la seva conducta dolosa.
Fonts i normativa
- Llei 50/1980, de 8 d'octubre, de contracte d'assegurança (Ley de Contrato de Seguro; text consolidat, última actualització publicada el 03/10/2026), articles 1, 2, 3, 10, 11, 12, 15, 16, 17, 18, 20, 22, 23, 27, 30, 38, 44, 68, 73, 76 i 107, i disposició addicional quarta.
- Llei 20/2015, d'ordenació, supervisió i solvència de les entitats asseguradores i reasseguradores, article 11 (grans riscos).
- Resolució de 17 de juny de 2022, de la DGSFP, que actualitza els imports de l'article 11 de la Llei 20/2015 a 6.600.000 i 13.600.000 euros (efectes des del 19 d'octubre de 2022).
- Llei 4/2026, d'1 d'octubre, que modifica la disposició addicional quarta de la Llei 50/1980.
- Reial decret llei 5/2023, que modifica l'article 10 de la Llei 50/1980.
- Codi Civil, articles 1964.2 i 1968.2.
- Llei 29/2002, primera llei del Codi civil de Catalunya, articles 121-20 i 121-21.d).
Aquesta informació és orientativa i no constitueix assessorament vinculant. Les cobertures, límits i exclusions es regeixen en tot cas per les condicions particulars de cada pòlissa. New Brokers Correduría de Seguros, S.L., inscrita al registre de la DGSFP amb la clau J0140.
